滴滴借款利息怎么样算的？拆开揉碎给你看真实成本

上个月有个老客户急急忙忙地给我打电话，说他在滴滴打车里看到一个借款额度弹出来很诱人，请问这个东西能不能点一下。这哥们儿之前找我贷过几次经营贷款了，算是熟人了，我就懒得跟他绕弯子了。他所提及的滴水贷，在市场上也有称之为滴滴借的钱叫法。当时我说：你先别着急点击，把页面截图发给我看看吧。看了一眼年化利率是10.8%。他说这不是挺低的价格吗？银行也这么便宜我怎么不知道啊？叹了一口气觉得这里面有门道外行人都容易看错方向。今天我就来跟大家聊一聊天事滴滴借款的利息怎么算这里面的坑和机会到底在哪儿。

不要被"日息"给蒙蔽了，算出年化才是真的本领

先说一个最基础但是最容易出问题的事情。很多网贷平台，比如滴滴借款等都特别喜欢用日息、万几来展示成本。你每天看到万分之三或者万分之四的时候会觉得不多钱了，喝瓶水而已。但是如果真这么想的话就太天真了

客户的截图中写着日息0.03%起。便宜吗？但是"起"这个字很有灵性。实际上大部分人批下来的年利率在每天万分之五左右。我们来算一算吧。日息为0.05%，乘以一年的天数即365，得到的是18.25%年的名义利息率。这还没有完，在很多这样的产品中都是等额本息还款方式。每个月还一部分本金的同时，但是利率却是按照全部本金来计算的。实际利率比表面上看起来要高得多。

说白了就是典型的"数字游戏"。

你要是问我滴滴借款的利息怎么算最准确的是哪个？不要看页面上显示的数字，直接去找借款合同或者下载一个IRR计算器，在里面输入每一期还款金额后计算出的结果就是你实际要承担的成本。见过很多人的说法是借了年化6%的钱，但算下来的实际成本已经超过20%，这种事情我见得太多了。

为什么你的利率比别人高？里面存在的潜规则

这就很有趣了。同样是滴滴借款，有人年化利率7.2%，也有人年化利率24%。为什么？难道真的是运气不好吗？

这事儿和你的"数据画像"是有直接关系的。滴滴作为出行平台，它所拥有的数据与银行的数据是不同的。银行关注的是你征信查询次数、负债比例，而滴滴更看重的就是稳定性了。

去年我手下有个做小生意的小老板，征信不好到银行申请信用贷款都没门。结果他在滴滴借款上居然能贷出五万元左右的钱来，并且利率还可以接受一点年化14%的样子。为什么？因为每天跑滴滴的流水都很稳定，一天都不会落下。在系统算法中这就是很好的"还款能力证明"

反过来讲，如果你只是偶尔打车或者作为乘客注册了账号，并且平时没有消费记录的话，那么系统给你的价格肯定就比较高。因为不知道你的情况怎么样，所以只能用高利率来补偿风险。

还有一个很少人知道的内部逻辑。滴滴借款的资金方种类很多，有时候是新网银行，有时候则是其他持牌机构。不同的资金方风控标准不同。今天申请被拒绝了或者利率很高可能是因为对接的是一个很严格的银行。两天后资金方换成了新的时候，结果就会不一样了。这个细节，在APP上你是看不到的。

滴滴借款的实际利息计算方式：还款的方式决定你付出的血汗钱

咱们再深入地聊一聊。利息怎么算，并不光是看利率，还要考虑还款方式。这个地方坑最多的地方就在这里了。

滴滴借款主流的还款方式有两种：等额本息、先息后本。看起来很美，每个月只还几十块钱利息，最后一期就还不起了本金了。但是说实话一般只有资质很好的人或者短期周转的时候才会出现这样的情况。大多数人拿到的是等额本息的方式。

等额本息的坑在哪里？

借12000元，分十二期，年化利率为十八个百分点。你用一年的时间把这12000块钱全部花完了？错了。第一个月还了本金的一千块，这一千块只用了一个月。第二个月又归还了一千元的本金，这部分钱只有两个月时间可以使用。以此类推，实际占用的资金是越来越少的，但是支付给银行的钱却是按照整个本金计算出来的。

按照该算法计算的话，你实际所要支付的资金成本为名义利率的1.8倍左右。有点晕乎？没关系，只要记住一点：如果你打算提前还款的时候一定要看清楚是否有违约金。有的平台借了一年用了三个月想早点还清结果发现违约金比省下的利息还要多那时候你会拍大腿

前阵子有个粉丝问过我，说他提前还款的时候被收了3%的手续费，问我这个合理吗。只能跟他解释合同里一定有写明，当时借款时谁也不会去仔细看那些密密麻麻的小字。

等额本息中隐藏的费用

除了利息之外，有时候借款页面还会出现"担保费""服务费"之类的。这部分费用并不是直接算入利率中去的，但是它是你要支付的实际支出。有一个案例是这样的：从显示出来的利率来看为9%，加上每个月都会产生一定的手续费，则总的融资成本会达到24%以上。行业内这种情况并不罕见，在我们借款的时候眼睛要睁大一些才好。

这几类人，我不建议去滴滴借款

写了这么多，我也要道个大实话。虽然滴滴借款下款快、操作简单，但是这几类人我真心建议不要碰。

第一类征信已经烂到无法看的地步了。你可能会觉得自己的信用状况很差，正好滴滴这种网贷可以救急。别瞎想。现在大多数的网络借贷平台都会接入征信系统。每次申请的时候，在你的信用报告里就会多出一条查询记录。如果再次逾期的话就更严重了。而且滴滴借款的资金方大多是正规持牌机构，催收方式虽然合法合规，但是电话频繁你也会受不了。

第二类是没有还款能力的，只能依靠"以贷养贷"。这件事情我就不再多说了，明白的人都懂了。这就是一个无底洞，利滚利下去的话神仙也救不了你。

第三类，对资金成本非常敏感的小企业主。如果你的利润率只有10%，那么去借年化利率为18%的钱就相当于给平台打工了。账算不清楚的话生意早晚都要黄掉的。

到底怎样选择？给你一个实际的建议

说了这么多，滴滴借款的利息怎么算问题的本质不是如何计算，而是能否接受真实的成本。

如果你只是临时周转十天半个月，比如要交房租、垫货款，下个月就有回款进来的话，那么滴滴借款这样的随借随还产品就很方便。利息按天计算，几天付几天的钱，在这种情况下成本是可以控制的。

但是如果你打算长期使用这笔钱，比如超过半年甚至一年的话，那么我建议你还是到银行申请消费贷或者经营贷。目前各家银行竞争激烈，优质客户的年化利率可以做到3.5%左右。即便是普通的资质情况之下，从银行获得的资金成本应该会比网贷要低一些。

不要嫌弃银行太麻烦。麻烦，就代表便宜的意思吧。省下来的利息就是真金白银了。

最后再啰嗦一下，网上那些教你怎么降低滴滴借款利率的攻略大多都是无稽之谈。利率是系统按照你的数据自动批给你的，并没有人工干预的方式。唯一的方法就是保持良好的信用记录、多使用滴滴生态的服务来慢慢提升额度。关于能帮你开通大额信用卡或者申请低息贷款的各种中介，要远远避开这些不法分子，十个里面有九个都是骗子。

借钱这件事，从来没有捷径可走。