不用信用卡借款的有哪些？这几种路子比刷信用卡更划算

上个月有个叫小林的客户来找我做家庭财务规划，坐下来之后他就问：没有使用信用卡借款的有哪些渠道可以应急吗？我当时就乐了，问他是不是信用卡额度刷爆了。他不好意思地挠着头说是因为频繁申请信用卡导致征信被损坏，现在急需一笔钱周转，并不想走高利贷这条路。

说实话，这种事情我见得多了。很多人一想到借钱就联想到信用卡、网贷这些渠道，越借越多也就理所当然了。除了信用卡之外，在市场上还有许多其他的选择，并且有些选择比使用信用卡更划算一些。今天我就把压箱底的干货拿出来给大家好好地盘道盘道一下。

为什么会有越来越多的人开始寻找不用信用卡的借款途径

信用卡用得好就是工具，不好就会变成陷阱。见过太多因为使用不当而陷入债务困境的人了。去年有个做小生意的王老板，手里有七八张信用卡，来回周转了几个月之后资金链断裂，连最低还款都还不起了。那时候他来找我的时候，整个人都已经憔悴不堪了。

信用卡借款存在明显的缺陷：额度不固定、分期手续费看起来很低但是年化利率可以达到15%以上，频繁使用会影响房贷审批。更坑的是，很多人不知道取现时没有免息期的，从取出的时候开始就计算利息了，每天万分之五，一年就是百分之十八！谁能受得了？

因此越来越多的人开始寻找其他的替代方案。那么问题来了，不用信用卡借款的方法有哪些靠谱的选择？别急，我一个接一个地来解释一下。

银行信用贷款：被忽略的宝藏渠道

很多人不知道，银行其实有专门为个人提供的信用贷款产品，并不需要信用卡。这类产品的名称一般为"消费贷"或者"现金分期"，其利率比信用卡低很多。以我工作过的银行为例，优质客户的年化利率可以做到4%以下，而信用卡分期的实际年化率通常在12%-18%之间。

申请条件也不算严格：有稳定的工作、社保公积金正常缴纳、征信没有严重的逾期记录就可以。去年十一月我为一个事业单位客户办理了30万元信用贷款，年利率是3.85%，可以随时借款还钱，并且比刷信用卡划算很多。

但是银行信用贷也有风险。有的银行会检查你的多头借贷情况，如果你在多个平台上都借过钱的话大概率会被拒。另外一点，在申请的时候不要选择"用于投资"或者"购买房产"，直接填写为"日常生活消费"、"装修费"即可，这是业内人皆知的小技巧。

银行信用贷的暗藏条件

这块我得说一些网上查不到的信息。银行审批信用贷款时有一个内部评分系统，不同的银行权重不同。有的银行看重公积金缴纳基数大、工资流水大的人；有的则看中代发工资流水多的人。

还有一个很少人知道的细节就是申请的时间也很关键。每个银行每个月放款额度都是有限制的，月初申请比月底容易被批准。我的一个客户是月底去办的手续，资质很好，但是卡了两个月没有批下来。后来还是让他次月5号再做一次申请，当天就批复通过了。不同的银行之间可能会存在一些差异性，但总体上差别不大。

保单贷款：沉睡资产变现的好方法

不用信用卡借款有哪些，保单贷款算是被严重忽视的一个选项。很多人买完保险就不管了，殊不知保单也是可以用来借钱的。

保单贷款的原理很简单：你所购买的储蓄型保险（如终身寿险、年金险）有现金价值，保险公司可以依据这个现金价值给你放贷，最高只能借到其80%。利息方面各公司差异较大，一般为5%-6%，比信用卡低很多。

最大的优点就是审批速度快，而且不用上征信。对了你没听错保单贷款一般不上央行的征信系统。去年有个客户征信已经用掉了，银行贷款申请不下来，我就让他用了保单贷出15万元来周转一下，两周就搞定啦。利息也不高，年化利率为五点五百分左右，比他借网贷要好一百倍多。

但是保单贷款有一个前提，那就是你的保险要具有现金价值。一年期的消费型保险（例如百万医疗险）不能申请贷款。如果有储蓄类的保单的话可以翻出来看一下，或许就是一笔应急的资金。

公积金贷款：利息低得让人难以置信

知道的人就更少了。部分城市公积金中心推出了"公积金信用贷"，专为缴存了住房公积金的职工提供服务。利率低得吓人，年化3%左右，比房贷还低！

但是门槛也不低，一般要求连续缴纳满两年，并且余额达到一定的金额。具体的数字我记不清楚了，各个地方的政策差别很大。我对当地的情况比较了解，其他城市不敢乱说，建议你去当地的公积金中心咨询一下。

申请流程比较繁琐，需要跑好几趟才能办完事情，但是因为这个利率的原因值得。去年帮一位老师申请了20万公积金贷款利息省下来可以买好多手机了。

亲友借款：最易被忽略的一个选择

其实很多人宁愿去借高利贷也不愿意向亲朋好友借钱，觉得丢人。但是你有没有想过信用卡逾期会影响征信，网贷逾期会被爆通讯录哪一种更让人难堪？

亲友借款的好处很明显：没有利息或者利息很低，还款期限灵活，并且不会影响个人信用记录。去年我的表弟买房缺15万首付钱的时候我就借给了他，说好两年之内还清，利息按照银行定期存款计算。省了利息自己赚取一些收益双赢

当然，亲友之间的借贷也有一定的规范。第一要写借条，兄弟之间也要算清楚；第二利息可以给也可以不给，亲戚朋友也不能白借钱；第三约定什么时候还钱就什么时候还钱，不能因为借钱而断交。

哪些所谓的"借款渠道"不要去触碰

靠谱的说完之后，再来说说那些不靠谱的地方。网上所谓的"无抵押、无担保、秒批秒放"广告十有八九都是陷阱。去年有个客户被套路贷骗了钱，借5万只给了3.5万，剩下的以服务费或者手续费的形式扣掉后还要按五万元本金还款利息，这怎么讲？

还有利息写的比较好的小贷平台，仔细算一下实际年化利率的话就吓死人了。见过一个平台说日息万分之三，听上去不多吧？实际上的年化率超过20%，比信用卡还要狠。

记住一条铁律：正规机构会把年化利率告诉你；如果遮遮掩掩不说的，基本上有问题。

怎样选择最适合自己的借款方式

说了这么多，到底要怎么选呢？给大家提供一个简单的判断标准：

• 资质好、有公积金、征信良好的，优先选择银行信用贷款或者公积金贷款，利息最低
• 征信有点花但是手头有保单的话，保单贷款就是最佳选择，审批速度快而且不会影响到个人的信用记录
• 资金需求不大并且和亲友关系很好：拉下脸来开口借钱，比贷款划算得多
• 以上都不行：先想办法优化征信，不要急着借钱，越着急就越容易踩坑

还有一个很少有人知道的技巧：如果同时符合多个渠道的要求，可以先申请银行贷款后用保单进行融资。由于银行贷款要查征信信息，所以一般情况下不会对保险单做查询。顺序颠倒了可能会降低银行审批通过的概率。

最后说一个事情，去年那个来找我咨询的小林后来走上了保单贷款的道路解决了燃眉之急。现在他每个月都按期还款，并且征信也在慢慢修复中。前两天他还特意给我发了一条信息，说我如果早点知道这些渠道的话就不会被信用卡弄得这么狼狈了。

其实很多时候，我们缺少的不是钱，而是正确的获取途径。与其陷入信用卡还款难境地，不如停下来好好想一想有没有其他的出路可以走。