7到17天的借款有哪些？别被-按天计息-忽悠了

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信上突然弹出一条消息。发信息的是三年来一直服务的老客户张姐，在我们二线城市开了个服装店，平时资金周转比较频繁。

张姐语气很急，说有一笔八万元的货款本来打算等周末促销回款之后再付给供应商，结果没想到供应商突然变卦了，要求周四中午之前必须结清尾款，不然这批秋冬新款就要被别人拿走了。她问我：7到17天的借款有哪些可以当天到账的，因为她算过了账，周末促销完回款大概需要12天左右，如果能借两星期的话就可以缓过来。

说实话，"卡点借款"的需求我几乎每周都会遇到。很多人第一反应就是去网上找各种借钱平台，但是我要先泼盆冷水：市场上大多数号称可以随借随还的产品，在实际使用时所附带的还款期限与宣传中的并不一致。今天就将市面上真正适合短期周转的地方摊开来说一说吧，帮你省不少冤枉钱。

短期周转的核心逻辑就是：不要让利息侵蚀掉利润

再说一个很少人知道的事情。去年有一个做建材生意的小老板来找我，他之前在某平台上借了五万元周转一下，十天之内就还清了，但是利息比预期要高得多。为什么？虽然平台宣传为"按日计息"，但存在一条隐性的条款即"最低借款期限"不满30天算作一个月来计算利息。

坑我见过很多。短期借款的关键不在于"能不能借到钱"，而是在于"借钱之后实际需要付出的成本是多少"。很多人只考虑能否下款，并没有算过账，在最后拿到贷款的同时也把利润吃掉了很大一部分，白忙一场。

那具体到7到17天的借款有哪些到底应该怎么选择才好呢？主流渠道分三类来介绍。

银行系的"随借随还"产品：最划算但是门槛最高

结论：如果征信情况良好、收入稳定的话，那么银行的产品就是最好的选择。不是柜台排队办理的贷款，而是通过银行APP申请的线上消费贷产品。

目前大多数银行都有类似的产品，比如招商银行的“e招贷”，工商银行的“融e借”，建设银行的“快贷”等。产品最大的优点就是利率透明、真正按天计息，用多少天就收多少钱利息，并没有隐形门槛。张姐后来是使用了她招行卡上的e招贷借款8万元，用了11天时间，总利息约为160元左右。

但是这类产品存在一个问题，就是额度并不是人人都能获得。银行会根据你的流水、征信以及负债情况综合评估，并且有些人在点进去之后发现自己的授信额度为0或者不够用。而且各个银行的评判标准差别很大，在不同城市之间也有所区别，我只了解我们这边的情况。

银行系产品中隐藏的一些细节

银行等产品额度是动态变化的。我看过很多客户的案例，发现每个月中旬（大约在15日左右）申请的话，额度一般会比月初大一些。原因可能是银行内部有月度放款任务，具体的数字我不太记得了，但是趋势是很明显的。

另外，如果你在某家银行有代发工资或者房贷的话，就优先选择该行的产品，在额度和通过率上都会比较好。算是银行内部不成文的"潜规则"了。

互联网平台借款：方便但是要睁大眼睛

现在谁的手机里没有几个可以借钱的应用呢？支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些都是很常见的。这类产品特点是申请简单，放款迅速，一般几分钟内就可以完成，能够满足"急用钱"的需求。

但是问题来了：这些平台的产品条款经常发生改变。去年还不是这样的，今年很多平台都修改了规则。之前有个客户用借呗额度比较高，用了几次之后发现利率悄悄升到了一万二千到一万四千元之间，并且没有得到明确的通知，只是某天他在使用时突然发现自己借款的利息变成了这样。

关于7到17天的借款有哪些来自互联网平台，要提醒你的是提前还款的规则一定要仔细阅读。有的平台如果提前还贷就要收取违约金了，而有些平台则不收违约金但是会限制下次借款额度。最坑的情况就是有个客户经常短期借入然后马上归还，系统判断为"套现嫌疑"直接把额度清零。

算法风控的逻辑我们外人很难完全理解。但是有一点可以确定的是，如果要利用互联网平台进行短期周转的话，选择头部的大平台比较好一点，小平台的各种隐藏条款会把你坑哭。

信用卡取现、分期：被忽视的短期资金来源

很多人不知道信用卡其实是一种短期周转的好工具，但是使用的方法要正确。虽然信用卡取现手续费看起来比较高昂，但是如果借款期限只有7到17天的话，算下来可能比很多网贷还要便宜一些。

比如取现一万块钱，手续费是1%，也就是一百元钱；日息万分之五的话，在十五天之内总的利息就是75元左右。和一些网贷平台的综合费率做对比可以发现这个成本并不算太高。

最划算的方法就是信用卡账单分期，但是这个需要在一定的时间内完成。如果是在账单日之后消费的话就可以享受最长50多天的免息期然后做分期还款实际资金占用成本就会低很多。我给好几个做生意的朋友讲过这个技巧，到现在他们还在用呢。

但是信用卡取现有一个缺点，就是额度较小。一般情况下取现金额为信用额度的一半，如果您的信用卡信用额度不大，则可以取出的钱就会比较少。并且取出现金会算入征信中的"透支余额"里，频繁取现会对以后的贷款审批造成一定的影响。

民间短期拆借：可以不去碰最好

说到短期借款，就有人会想到民间借贷或者小额贷款公司。我的态度就是：能不碰就不碰。

去年有一个做餐饮的客户，因为装修款结算的问题急需5万元周转一周。他征信不好，银行、正规平台都借不到钱了，就去路边广告上看到的小贷公司那里借钱。合同写得比较规范，年化利率也在合法范围内，但是还钱的时候才发现，在合同中隐藏着"服务费""咨询费""手续费"等各种名目，实际成本很高。

更麻烦的是，这类机构的催收手段通常比较激进。我的客户后来把钱还上了，但是整个人的精神状态都挺差的，到现在我还记得他跟我说过的那些骚扰电话。

所以我给客户的所有建议都是：短期内周转宁愿向亲戚朋友开口，也不要找那些来历不明的借贷机构。面子重要了之后被坑就更难受。

怎么选择：一个简单的判断标准

说了这么多渠道，到底该选择哪一种？我给你一个简单的判断逻辑。

第一步，先看看自己的征信情况以及负债多少。如果征信状况良好、负债比例不高的话可以直接去银行APP查询是否有预授信额度如果有就可以选择使用银行的贷款产品因为它的利息最低而且透明度也最高

第二步，如果银行没有额度或者额度不够的话就去查一下互联网大平台。虽然借呗、微粒贷的利率比银行高一些，但是正规透明，并且条款清楚明了，不会有啥乱七八糟隐藏费用的情况发生。

第三步，如果上述渠道都无法解决的话，则可以考虑用信用卡取现。虽然取现成本较高，但是比外面的小贷公司要好一些。

第四步，正规渠道借钱都借不到的时候，说明你的财务状况已经比较紧张了。这时我的建议是：不要去借款了，想办法压缩开支或者向亲友求助，强行借贷只会使窟窿变大。

一些容易被忽略的小细节

最后再补充几个细节，都是我在实际工作中发现很多人会忽略的。

第一，借款的时间点很重要。如果你是在周五下午申请的话，很多银行的审批要等到周一才能完成，这就白白浪费了两天时间。因此短期周转金在工作日的工作时间内提出可以节省下不少时间和成本。

第二，还款日最好设置为资金到账后至少留出一天的缓冲时间。见过太多人卡着点还账了，由于系统延迟或者转账慢几个小时造成逾期记录，得不偿失。

第三，每次借款都要做好记录。截图保存好借款合同、还款凭证等信息，在将来发生纠纷的时候能够用作保护自己的证据。我以前有个客户就是因为没有留取证据而被平台多次扣款，并且花了两个月的时间才要回了钱。

短期借款表面上看是"钱的问题"，实质上还是个"信息不对称问题"。弄清楚各个渠道的规则以及费用后就可以避开大多数陷阱了。

张姐的事情后来是怎么解决的？她通过招行e招贷借了八万元，在第十一日促销结束之后就还清了，利息有160多元，这批秋冬新款卖得不错，净赚两万出头。如果当时她是病急乱投医的话，随便找一个网贷平台就会把利润吃掉一半。

在下一次借款之前，把这篇文章翻出来看一看会节省很多钱。