小老板亲述：低利息借款有哪些借款建议，这三条能帮你省出一辆车

去年年底的时候，我差点就被一笔过桥资金拖垮了。

当时为了囤积一批原材料，资金缺口大约在五十万左右，我找了一家号称"当天放款、手续简单"的小贷公司，结果利息高得吓人，三个月下来光利息就用掉一辆五菱宏光了。

后来我痛定思过，花了大半年的时间去研究各种融资渠道，并且请曾经做过银行经理的老同学吃饭请教取经，终于把低利率借款有什么好的建议把这件事研究透了。

今天我就把踩过的坑、摸到的门道全都摊开来，都是实实在在的经验，并不讲空话。

想要获得低利率，首先要弄清楚银行是如何对你的进行"定价"的

很多人认为借钱就是看谁给的钱多、放款快，其实错了。

银行把钱借给你，看重的就是风险。

风险越低，利息就越小；反之亦然。

我被小贷公司骗了，是因为当时我的企业经营流水不好看，报表做得很烂，正规银行都不愿意给我贷款。

但是后来我才知道，只要稍微改变一下流水走账的方式，情况就会大相径庭。

这里有个正规银行贷款申请技巧老同学私下告诉我，银行看流水的时候特别重视"稳定性"和"沉淀时间"。

很多小老板喜欢把进账马上转走，账户里几乎没有留下钱，在银行看来就是"过路财神"，风险很大。

正确的方法是，让资金在账户里停留24小时以上最好隔夜之后才开始计算流水。

你想想，如果我是银行的话，我愿意把钱借给一个账户里常年都有余额的人还是借钱给别人时刚进的钱转没就走人的人？

不同银行的标准可能略有差异，但是大方向应该没有问题。

低利息借款有以下建议：选择产品比求爷爷告奶奶管用

市场上产品种类繁多，那么适合我们小企业主的产品是什么呢？

我把它分成了三类，一看就懂。

第一类是税贷，这是我最推荐的。

只要按时纳税，且纳税评级为B级及以上，并不需要抵押、纯信用的情况下，年化利息可以做到4%左右甚至更低。

今年上半年我就是用这种方法，从建行贷款80万解决了问题。

申请也很简单，在手机银行或者税务APP上就可以操作，不需要去网点看脸色。

第二类为抵押经营贷。

如果你有房产的话，那么这就是利息最低的选择了。

目前很多银行为了争夺客户，经营贷的利率压得很低，甚至可以做到3%左右。

但是坑也在那里，去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，有些银行要求你有真实的经营实体，并且要看你的上下游合同。

为了低利率而造假资料，一旦被查出就会立刻面临贷款抽回的风险，在那个时候后悔都来不及。

第三类就是各种网贷平台。

其实，一般情况下不必太过担心。

日息万分之几的，看上去不多，换算成年化利率的话吓人得很，在18%以上。

我的一个做餐饮的朋友，图方便点了一些网贷广告，结果以贷养贷，最后欠下一大笔债，店铺也被卖掉了。

别傻了，世界上没有免费的午餐，方便的同时就代表着贵。

申请的时间和顺序里，隐藏着看不见的"潜规则"

网上查不到，但是可以负责任地告诉你，申请顺序会影响你拿到的额度。

银行查征信是有记录的，你每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批查询"。

短期内多次申请的话，后面的银行看到你前面被拒了很多次之后大概率也会跟着拒绝你，这就是所谓的"查花征信"。

正确的策略就是：先申请门槛高的国有大行，再申请股份制银行，最后才是城商行或者网贷。

还有一个小技巧可以供参考。

年初以及季度末的时候，银行都有放贷任务的压力，在这个时候申请的话，审批会比较宽松一些，并且客户经理为了完成KPI也会主动想办法帮你改善资料。

今年三月底我去办那笔抵押贷款的时候，客户经理比我还着急，本来要两周才能批下来的额度，硬是只用了一个星期就搞定了。

我只了解我们这边的情况，其他城市可能会有所不同，但是道理是一样的。

不要被"服务费"给忽悠瘸了

市场上有很多贷款中介，说和银行有关系可以帮你拿到低利率。

我承认有好的中介，但是大多数都是靠信息差赚钱的。

他们收取3%-5%的服务费，但是实际上给你办理的还是你自己可以申请到的税贷或者普惠金融产品。

自己去银行网点或者用手机银行一点就搞定，一分钱的服务费都不需要。

如果你的情况比较复杂，比如征信有问题、负债率高，那么非要找中介帮忙的话，一定要先谈好价格，并且要签正规合同。

先交"包装费""打点费"的都是骗子，直接拉黑。

我之前差点就被一个中介给骗了，开口要收我的5个点佣金，后来我自己到银行一查发现那个产品完全符合我的条件，并不需要中介来帮忙。

想想就后怕，几万块钱就这么白白送人了，我图个啥？

回头看看，低利率借款有什么好的建议问题的答案其实很简单，就是：打铁还需自身硬。

把你的生意做好了，流水清白了，纳税规范了，银行自然就会主动上门给你提供资金。

与其四处求人，不如花时间把企业内部理顺。

下次在去银行申请贷款之前，先把征信报告打印出来看一下，数一数最近两个月有多少条查询记录。

超过三条的话，建议你慢慢再申请一下，不要把征信弄花。