短期银行借款包括哪些？支行经理告诉你审批表上的秘密

我在银行做了八年客户经理，每天坐在柜台后面看着老板拿着申请表发呆。上周有一个做服装批发的老朋友坐在我对面的位子上指着表格上的"借款品种"问我：上面写着流动资金贷款、周转贷款、票据融资到底哪个是我需要的？其实这个问题比较普遍。很多老板急着用钱，并没有弄清短期银行借款包含哪些，就糊里糊涂地填了表，结果审批方向走偏了，时间都被耽误了。

短期借款就是一年之内（含一年）的贷款，用来解决企业经营过程中临时性的资金周转问题。但是"短时间"这两个字下面有很多门道可以走。

短期银行借款种类全拆解：不要被名字迷惑

见过太多人把所有的短期贷款都混在一起了。其实按照我们行里的分类，短期借款可以分为很多块儿，每一块的审批逻辑都不一样。

第一类是流动资金贷款，这是最常见的一种。做生意要进货、发工资，手头的钱不够用的时候就去申请这个。期限一般为一年以内，有的银行可以做到三年循环授信。就是给你一笔钱让你动起来吧。

第二类是银行承兑汇票，很多小老板容易忽略。进货的时候不用现金，让银行开出一张给供应商的票据，并且承诺在几个月后付款。有了银行作保，供货商也放了心，在这种情况下你就是推迟了支付的时间而已，其实是在变相地进行融资。

第三类为票据贴现。手里拿着客户给的承兑汇票，但是还没有到期的时候急需现金怎么解决？提前到银行去兑现的话就会产生一定的手续费成本，这种行为就叫做“贴现”。去年我们支行这块业务做了接近两亿，很多老板并不知道可以使用这个服务。

第四类为信用证、押汇等，进出口贸易中比较常见。你从国外进货的时候，银行会给你开一张信用证来担保，并且货物到达港口之后你可以用仓单抵押先提货也属于这一块。

还有一类比较特殊的是法人账户透支。有点像企业的信用卡，银行给你一个额度，在你账户里没有钱的时候会自动进行透支，在有钱的情况下又会自动还款，并且按天计算利息。适合现金流波动大、经常出现临时缺口的客户。

短期借款适合哪些人？选错了就是给自己挖坑

去年有一个做餐饮的客户给我留下了很深的印象。老张开了三家连锁店，生意做得挺好的，在旺季到来之前想囤货准备一下需要50万元周转金。直接申请了普通流动资金贷款，但是审批被卡住了——因为他的名下有一笔按揭贷款，负债比较高。

后来我换了一个思路，用银行承兑汇票。他进货的供应商是多年的老关系户，并且完全接受承兑汇票。只需要交30%的保证金就可以开出接近70万的票据了，也就是说动用了大约15万元现金去撬起价值为七十万的商品。票价面额我不太清楚，大概是这样的。

这说明了什么问题？短期银行借款包含哪些不重要，主要看哪一种适合你的情况。如果你的供应商比较强势的话就要用现金结算了就老实去申请流动资金贷款；如果对方可以接受票据的话承兑汇票的成本要小很多。

票据贴现适合谁？手头有大量承兑汇票、资金流出现紧张的。我有个做建材生意的朋友，下游都是开发商，开出的是半年期的发票。他不能等太久，每个月都会去贴现，虽然少赚一点利息，但是经营还是可以运转起来的。

信用证押汇这方面，外贸老板比我了解得多。不同银行外汇业务权限不一样，有些支行做不了要到分行或者总行申请审批时间成本也要考虑进去。

审批角度：银行内部对于短期借款申请的看法如何

其实很多老板认为申请短期借款就是填个表、等结果。审批的时候，我们看的东西比你想象的多得多。

流贷审批的三个隐形标准

第一是看资金使用是否合理。你说要进货100万，那我们得看你去年采购量有多大、库存周转速度快不快、淡旺季有没有规律可以参考一下。一个做冷饮生意的老板在2月份申请大额备货贷款的话，审批肯定会有问号——旺季还没到来呢。

第二就是看你还款的钱从哪里来。短期借款的话，一年之内要还清的。用什么去偿还呢？是销售回款、应收账款回收还是借新还旧？第一种最稳当，第二种看账期长短，第三种直接扣分。

第三就是看你跟银行合作的程度如何。网上查不到，但是还是要说一说我行长期流水、代发工资存款沉淀的话审批通过率和利率都会高很多。同样的条件下两个客户中一个把钱分散存放在几家不同的银行里另一个主要使用我们行的账户那么后者的优势就很大了。

利率方面，不同的品种差别较大。流贷目前基准上下浮动，票据贴现的利率更低但是要求严格一些承兑汇票手续费几乎可以忽略不计但要准备保证金具体数字各地不同难以一概而论大致规律如下：

短期借款的常见误区：不要掉进这些坑里

见过很多老板踩坑了，列举几个典型的。

第一个误区：认为短期借款利率高就会被拒。错！票据贴现的利息一般比流动资金贷款要低一些，因为银行的风险敞口小——你手里有票啊，到期后可以直接托收。所以如果你手中持有票据的话，可以优先选择进行贴现。

第二个误区：把短期借款当作长期使用。这事很坑爹。有些老板申请一年期流动资金贷款，其实是为了买设备、装修店面的，这就叫短贷长用。到还款的时候还没有还清的话就只能借新的来偿还旧的了，这样就会越欠越多。购买固定资产要老实一点去申请中长期贷款而不是为了省事而选择短期借款以求快速得到贷款资金。

第三个误区就是不考虑还款时间的安排。去年有一个客户，做节庆用品生意，申请了一年的贷款额度，在九月的时候放款了。他的销售旺季在春节前结束之后就开始回款了。贷款到期日正好处于他要回家之前的一段时间里，急得团团转。这事儿全怪我提醒不够到位，后来帮他做了展期，但是折腾了半天才搞定的。

第四种错误：忽略保证金占用。申请银行承兑汇票的时候要交保证金吧？如果敞口为50%，那么开一张一百万元的票据就需要存入五十万保证金了。你手头的钱够不够呢？别把单子开出，但又没钱交付作为保证的话就尴尬了。

申请之前必须要做的准备事项

说了这么多坑，那该怎么准备呢？

先弄清楚自己需要什么：多少钱、用多久、什么时候还需要使用以及用途是什么。如果这些问题回答不清楚的话，就不要着急去银行了。

然后把材料整理好。营业执照、财务报表这些基础的就不多说了，重点说两个容易被忽略的：购销合同和银行流水。购销合同可以证明你资金使用的真实情况，而银行流水又可用来验证你的还款能力。最好提前三个月将真实的经营流水养得好一些——我指的是实际发生的交易记录，并不是虚构出来的数据。

还有一个经验之谈：季度末、年末的时候，银行会有放贷指标的压力，在这个时期里审批的速度会快一些，利率谈判的空间也会大一点。每年的情况不一样，去年还不是这样，今年政策刚调整过，具体要问对接你的客户经理。

最后再补充一点，短期借款种类很多，但是核心逻辑只有一个：满足你的实际经营需要。不要为了节省利息而选择不合适的贷款产品，也不要因为手续繁琐就随便填写申请表。

你先把短期银行借款包含哪些搞清楚之后再根据自己的情况选择适合的品种，这件事就差不多了。

建议你先列出一份清单：手头有什么票据、供应商接受什么样的付款方式、现金流量缺口具体在什么时候。带着这些信息去银行，客户经理给你的方案会更加精准一些。