短期借款依赖度是指哪些？一个踩过坑的人跟你说实话

2019年的时候，我的整个身心都被借贷APP所吸引，手机里安装了七八个这样的应用。每个月的工资刚到手就转给上家了，剩下的钱连买饭都凑不够。那段时间我觉得自己是在"周转"着过日子呢？后来我用了两年的时间才爬出来，在这期间我自己也研究了很多金融知识，才知道银行和贷款机构为什么对我看得很奇怪——他们把这种情况叫做短期借款依赖度指的是什么问题的本质就是我这样的人都成了"借新还旧"的瘾君子。

这件事其实很少有人愿意细说，毕竟谁会承认自己傻呢？但是还是决定写出来吧，因为我知道还有很多人正在走我当年的老路。

短期借款依赖度到底是什么意思？

很多人看到"短期借款依赖度"这几个字的时候，第一反应就是懵的。其实它并不复杂，就看你这个人或者你这个公司是靠短借长活还是靠长久发大财。具体数字我已经记不清了，大概有一个公式，即你的短期负债除以总资产或总收入超过一定比例时，银行就会给你贴上一个标签：此人风险较大。

银行关注的是哪些方面呢？主要包括一年内到期的银行贷款、信用卡透支额度以及网贷平台上的借款，还包括你向亲戚朋友借的钱。加起来的话，如果短期内要还掉的钱占到你能动用的资金的比例太高了，那就是依赖度高。别傻乎乎地认为银行是慈善机构，在这种情况下被审批系统直接拒贷都是可能的，并且没有人工干预的机会。

短期借款依赖度过高，是如何把人拖垮的？

用自己血泪史来给各位做个例子。2020年3月，为了偿还一笔五万元的网络贷款，我又向另一个平台借了五千五百元钱。问题解决了吗？其实根本不是这样。新借款期限只有六个月，但是利率看起来并不算高，再加上服务费、担保费用等等总和就让人觉得利息太高了。我当时没有考虑过这笔账，在想"先过了再说吧”。

结果怎么样？九月份这笔钱又要还了，我从哪里弄来呢？只能找第三家。典型的"以贷养贷"现象。那时候每天一睁开眼睛就看还款日，在手机上收到信息时心跳加速，害怕是催收电话的日子已经过了大半年时间了。你这是干什么啊

短期借款依赖度高，就会产生一种"我有钱"的错觉。明明手里没有多少钱的人，在APP上却显示有几万额度的时候就觉得自己很富裕了。等到反应过来之后，债务雪球就已经滚得比人还要高了。到现在我都还记得那股绝望的感觉，并且真的不想再经历第二次了。

银行以及贷款机构怎样来衡量你的依赖程度？

很多人认为只要按时还款，征信就会很好。想法太幼稚了。银行的风控系统比你想象中更聪明一些，并且他们有一个内部算法可以捕捉到你的"多头借贷"行为。什么叫多头借贷？就是在很短的时间内（例如一个月之内），向多家机构申请贷款或者信用卡的行为叫做“多头借贷”。

后来我跟在银行做风控的朋友聊过这件事情，他说即使你没有逾期记录，在征信报告上最近三个月的"贷款审批"查询次数超过6次的话，系统就会认为你的资金链比较紧张短期借款依赖度过高。这个时候再申请正规银行的低息贷款，就不可能了。他们把这叫做"饥渴客户"，谁敢给狼借钱呢？

还有一个细节，在逾期之后我与催收人员接触的时候才知道。一些网贷平台，你在他们APP里点开"查看额度"的话，并不会真的借钱出去，但是他们会查询你的征信报告。你以为自己是来凑热闹的吗？银行看来你就是一个到处找钱救急的穷鬼。这个坑网上找不到信息，是我用真金白银换来的经验教训。

踩坑之后，怎样降低对它的依赖程度？

这事儿说难也很难，其实很简单。从2021年开始我就开始硬着头皮去做这件事了。第一步把所有的借款列个清单，并按照利率高低顺序排列。不要想着先还金额大的，先把利息最高的那个给解决掉，比如说那些不正规的小网贷。我当时有一个平台借一万给我八千左右，最后还款的时候要还两万以上那种吸血鬼一定要先砍下来。

第二步，停止所有的借贷申请。把那些APP都卸载掉就好了，不看就不会想到它了。我知道这很难的，在你连吃饭的钱都没有的时候就更难了吧？但是你要相信我一句话：继续借下去的话只会更快地死掉。我当时跟家里说了部分情况，并且向朋友借了一些无息钱来填补高利贷缺口。丢人吗？很不光彩，但是比被催收后爆通讯录好很多。

第三步，养征信。一般情况下，在连续六个月没有申请贷款、信用卡的情况下，你的信用评分就会慢慢回升了。在这段时间里如果使用着一张信用卡的话，正常消费并按时还款就可以了，并且不要最低额度偿还也不要分期付款。银行最看重的是稳定的可控的消费行为。我现在虽然还有当时留下的征信痕迹，但是已经好多了，在前两个月申请了一张正规银行的信用卡，居然被批准通过了，额度也不低。那一瞬间差点就哭出来了

不要让"短期周转"变成"长期陷阱"

见过很多和我一样的人，开始的时候只是想"周转"一下，下个月发了工资就还。结果怎么样？没有钱借的话只好再向别人借钱。一来二去你就被这个系统套牢了。我的一个做小生意的朋友本来店开得挺好的，在疫情期间借了几笔短期经营贷款，后来因为疫情导致收入下降，资金链断裂了，现在店铺也关掉了，人也不知去了哪里。

短期借款的设计初衷是为了满足有短时间现金流需求的人群，例如你进货之后下个月就可以卖掉收回现金，在这段时间内如果没有资金周转的话可以借一下。但是如果你是用作消费或者用来偿还债务的，则就是自食其果了。谁没有过急需要钱的时候呢？有的时候。但你要想好自己要什么时候还款才可以去借钱吗还不上怎么办？两个问题答不上来就不应该借用。

看到那些宣传"秒下款""无视征信"的广告，我就想骂人。都是扯淡的东西。正规机构是不会不看你的信用状况的，敢借给你钱的人一定是想要把你看穿的。不要贪图那点方便了，方便的背后就是陷阱。

最后说真的：如果你发现自己已经拆东墙补西墙了，就赶紧停下来吧！哪怕逾期也不要再借新的债务了。虽然会上征信，但是至少可以止损一下。继续借款的话就没有本金翻身的机会了。