我欠了保单借款没还，竟然发现了黑户必下款的口子

看到手机上显示的逾期提醒后，我就想保单借款不还会有怎样的后果呢？反正就是保单失效吧，结果现实给我来个下马威。不仅信用分数急剧下降，而且日常生活受到严重影响，在我几乎要放弃的时候无意间接触到了可以给黑户提供贷款的信息。“必下款”是救急稻草还是深坑？征信花户有没有适合的借款渠道呢额度和期限分别是多少？隐藏在普通人不了解借贷之门的背后。

很多人在走投无路的时候，容易相信网络上铺天盖地的“黑户必下款”的广告。我亲自测试并整理了几个市场上反馈较多的平台类型，把真实情况摊开来说。首先就是大家最关心的问题额度和门槛问题这类口子一般分为两种一种是依靠消费金融公司小额信贷产品另一种就是民间机构或者助贷平台。前者额度一般为1000元到5000元左右，期限7-30天，并且声称可以做黑户，但是实际上还是会查大数据风控的；后者额度变化很大，从几百到几万不等，期限灵活多变，但综合费率非常高。

以我接触到的一些典型平台为例，某知名助贷平台旗下的应急产品最高额度标为2万元，使用条件只需要身份证以及实名手机号码，并且期限可以分为3期、6期和12期。听上去不错，但是申请的时候系统会根据你的通讯录质量以及你在电商上的消费记录来动态授信。“真正的黑户”初始额度一般只有500元上下左右，而期限则被压缩到7天之内。用户评价中有人表示“下款速度很快，半小时就可以到账”，也有人抱怨“服务费很高，拿到的钱根本不够还清一笔债务”。这是典型的以贷养贷陷阱，在解决了当下的燃眉之急的同时又加大了债务崩盘的风险。

接下来来分析一下优缺点。优点很明显：门槛低、审核快、不看传统征信对于因为保单借款逾期而影响征信、无法从银行贷款的人而言，这是很少能够获得资金的途径。缺点更加致命：利息常常超出法定保护范围，催收方式很激进，并且存在个人信息泄露的风险。一旦进入就会陷入恶性循环之中。特别要提防的是，“必下款口子”多为诈骗分子所设陷阱，以“工本费”、“解冻费”的名义骗取钱财的正规平台不会在放款之前收取任何费用。

在使用这些平台的时候，要注意一些基本的事项。第一要算好综合年化利率，在很多平台上用的是日息或者服务费的概念，实际上一年的利息率可能会达到200%以上。第二点就是核实该网站是否有放贷资格，并且挑选有消费金融牌照或者是银行背景的帮助贷款产品来使用，以防被坑害套路贷的事情发生。第三要量力而行，在借入资金之前做好还款规划，不能存在“凭本事借钱不用还”的侥幸心理，这样只会使自己走上黑户的道路越来越远。

最后，对于大家普遍关心的问题我整理了以下答案：

用户提问：保单借款不还，保单真的会失效吗？
解答：是的。保单借款用的是保单现金价值做抵押，如果不能按时还款的话，欠款就会越积越多。一旦金额超过保险的价值时，该份合同就失效了，并且所享有的保障全部归零并且无法恢复。

用户提问：真正的黑户真的可以下款吗？
解答：市场上并没有绝对的“必下款”。所谓的黑户口子，主要是指征信查询次数多、存在轻微逾期的人群。被法院列入失信被执行人名单或者有严重的呆账记录的话正规金融机构一般会直接拒绝，只有少数高风险的小贷公司才有可能放款但是额度很小而且利息很高。

用户提问：申请这些口子会怎么样影响以后的征信修复？
解答：可以。很多小贷公司已经接入了央行征信或者百行征信系统。频繁申请、多头借贷的行为会被大数据记录下来，你的征信报告就会变成“花”上加“花”，以后想要通过正规银行办理房贷、车贷的话难度会成倍增加。