被坑了三万利息才明白：都有哪些平台可以借款靠谱

2019年的时候，我真的是没有办法了。

做生意亏了四十多万，信用卡刷爆了之后天天被催收电话轰炸得神经衰弱。那时候脑子里只有一个问题：有哪些平台可以借款能救我的命吗？病急乱投医的结果就是，我从一个不知名的网络借贷平台借了五万元，最后只拿到四万二千元，加上利息一共偿还七万多。这笔账到现在我都记得清清楚楚，纯粹的血泪教训。

后来我花了两年时间把行里的门道摸了个透，自己把征信养回来了，现在也算是半个内行人了。说真的，在市面上能借钱的地方多得数不胜数，但是可以碰的其实就那么几类。如果你搞不清楚这里面的区别的话，早晚还是会踩到当年我的坑里去的。

第一类：银行消费贷，利息低但是门槛高

这是推荐的地方，没有其他了。

目前各大银行都有自己的消费贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷。利息真的很低，年化利率可以做到3.5%左右甚至更低。去年装修房子的时候，在某国有行办理了10万块钱的贷款，年利率为3.4%，一年只需要还款三千多块，和网贷相比简直就是做慈善。

但是银行不是慈善机构，他们所拥有的资金是为"优质客户"准备的。

什么是优质客户？就是有正当的工作、社保公积金齐全并且没有不良征信记录的人。如果你和我当年一样，征信已经花了或者工作单位不在他们的白名单上的话，那么基本上就没有可能了。在APP里点半天之后弹出一条"暂不符合申请条件"的信息，是不是挺能让人感到不爽的？

有一个很少人知道的秘密：银行线下渠道和线上审批的标准并不完全相同。有时候你在网上申请被拒绝了，但是如果你能找到网点的客户经理，并且提供一些额外的资产证明（比如房产、汽车或者大额存单），那么就有可能通过人工审核获得批准。这种方法有点靠运气，不过也值得一试。

第二类：互联网大厂的产品，方便但是容易上瘾

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱这些大家很熟悉。

最大的优点就是方便。点一下屏幕，钱几秒钟就到你账户里了。对于急需用钱的人来说，这诱惑力很强。当年我太依赖这些了，所以养成了以贷养贷的习惯，窟窿越补越大。

这些平台的利息一般都比银行高，年化利率大都在10%-18%之间。而且它们有一个坑爹的地方就是额度是动态调整的。以为自己有两万块钱可以救急，结果赶上政策收紧或者别的地方逾期了，额度就没了。抽贷的行为会把一个资金链紧张的人逼死。

还有个事情要提醒你。每次在平台上借一次钱或者查额度的时候，征信上就会有一个"贷款审批查询"的记录。信用报告被过度使用了之后就很容易出现违约的情况，在申请银行低息贷款时也更加困难。所以说这些平台可以不用的话就不用，用了就要做好被征信核查的心理准备。

那些被忽略的借款平台，你根本不知道

很多人问除了银行、支付宝微信之外，有哪些平台可以借款其实还有一些比较可靠但是不太起眼的渠道。

一个是持牌的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是其中的一些例子。它们的背后其实都有正规金融机构的身影，利息比银行高一点，比网贷低一些，在10%到24%之间浮动。这类平台比较规范，并不会收取砍头息（借钱的时候先扣一部分钱作为手续费）。

另一个就是大型企业金融板块。苏宁金融、360借条（现在叫360数科）、度小满（百度的）。大厂背景的大平台合规性会好一些，不会出现暴力催收或者乱收费的情况。

但是，说实话这个市场很乱。很多你听都没听说过的平台，名字起得花里胡哨的，并且利息非常高，综合年化能达到36%以上甚至更高，并且各种服务费、担保费等费用也收得很随意。我的一个朋友在"极速贷"APP上借了三千块钱，最后只剩下两千一百元，一周之后要还三干二百块。这不是借钱而是喝血啊！

申请贷款最容易掉进的两个坑

说完平台之后，我得跟你说说怎么避坑。这两个错误我是当年犯过的，并且代价很惨重。

1. 砍头息和收费陷阱

正规平台借多少就给多少，到帐多少还款。但是很多不靠谱的网站采用"砍头息"的方式赚钱。比如你贷款一万，合同写了一万，实际到账八千，剩下的两千就被说成是服务费、担保费了。然后你还款的时候还要用本金的一万元来还钱，中间产生的利息差额就很大了。

法律规定，借款本金按照实际到账金额来定。但是很多平台都会设置阴阳合同或者让你签一堆你根本看都不想看的协议。等到了时候钱已经借出去了想要收回都已经来不及了。

短期高息的"714高炮"

该平台最不道德。借款期限为7天或者14天，利息按日计算，并不是很多，折算到年化利率上可以达到上千个百分点。当年我借了这样的钱来周转，结果利滚利，一个月就翻了三倍。这方面的钱财是绝对不能碰的

怎样判断？很简单，看借款期限。如果一个平台只给你借7天、14天或者一个月以内，并且利息很高的话，基本上就是这样的套路了。正规的借贷平台上一般会有3期起始的还款周期设置。

到底选什么好呢？

说了这么多，到底有哪些平台可以借款最适合你的就是它了。我的建议很简单：

第一顺位永远是银行。麻烦一点，但是利息很低。借10万元钱给银行一年的利息三四千元左右，而网贷的一年利息则在一两万之间，这两者之间的差价可以让你吃多少顿好饭呢？

第二顺位为支付宝、微信、京东等大平台。虽然利息比银行高一些，但是比较透明，并且不会乱收费用，也不会突然消失跑路。

第三顺位是持牌消费金融公司。实在没办法了，就选有正规牌照的吧。

对于那些连听都没听说过的小平台呢？天上不会掉馅饼，只有陷阱。为了图它下款快、你的本金和利息以及通讯录也被拿走。

我的一个做小生意的朋友去年因为疫情资金周转困难，在网上找了一个"无抵押、秒下款"的平台。结果借了五万元，到手三万五千，三个月后就被要求还八万元。催收电话打到了他的公司，也打了他父母那边，最后没办法只好卖掉了车才把账平了。到现在他还不能缓过来。

借钱并不是解决根本问题的办法，只能暂时用。在点击"申请"按钮之前，请先问自己：这笔钱我能按时还上吗？还不起的话我能不能承受后果呢？

想清楚这两个问题，比知道多少个借款平台有用。