签担保合同前不看范围？等着倾家荡产吧

2018年的冬天，我站在法院的大门之外拿着判决书的时候也是懵的。替朋友担保了五十万之后，结果朋友跑了路，我自己背上八十万债务，在房子差点被拍卖的情况下才得以保全。那时候我才明白担保借款的范围有哪些这个问题真的不明白会要命。当年签字的时候，我连合同条款都没有仔细看过，并且也不知道什么叫"连带责任"、什么是"担保范围"。现在想来真是蠢得想去打自己一顿。

担保范围除了本金之外，我已经替你踩过所有的坑了

很多人跟我当年一样，认为担保就是承担这笔借款本金的风险。朋友借了50万钱给我，我就担着50万元风险好了，到时候帮他还本怎么样？别傻逼了。担保借款范围这个东西就跟个无底洞似的，一旦掉进去就出不来了。我当时就是因为吃了这个亏，在合同上写的是"担保范围包括本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用"，我根本就没当回事儿。

结果呢？

朋友逾期之后，利息就如滚雪球一般越积越多，并且还有各种各样的律师费、诉讼费等等全都由我来承担。那时候看到账单上的数字的时候差点就要哭出来了。因此你要弄清楚担保范围绝非简单的本金那么简单，它是一个包含多个方面的"打包条款"。

主债权及其利息：最基本的也是最致命的

这部分是担保范围的主要内容。主债权就是你所要保证的那笔借款本金，很好理解。但是利息这一块就比较复杂了。正常的利息大家都知道，但是如果借款人逾期的话，罚息以及复利就会疯狂计算出来。我印象很深刻的就是我的案子里，罚息利率是在原利率的基础上上浮50%，这个谁受得了？

有人会问，合同中没有写罚息的话是不是就可以不用承担责任了？想得美。按照法律规定，在合同未约定的情况下出借人仍然可以主张逾期利息。后来我自己研究才知道很多借贷合同中的利率条款是模棱两可的等到违约的时候对方拿出计算方式才发现自己踩了个大坑。

违约金、损害赔偿金：隐形的"吸血鬼"

这是我当年最痛苦的领悟。借款合同中常常有各种违约金条款，例如"每逾期一天支付借款金额千分之五的违约金"。不多吧？算一下50万元贷款，每天要交250元违约费的话，一个月就是7500元，一年下来就9万多元了。这件事到现在我还能记得很清楚就是因为这笔钱最后是我出的钱所以记住了。

损害赔偿金更可笑。出借方可以因为借款人的违约行为而造成资金周转困难，进而产生各种各样的损失，并要求你来承担相应的责任。具体数字我已经记不太清楚了，在我的案子中，对方提出的损害赔偿金额高达十几万，虽然最后法院没有全部支持，但是也判给了一部分。说白了就是只要签个字你就得认这钱。

实现债权的费用：这笔钱要由老赖来承担

这是我当年完全没想到的一项。什么是实现债权所花费的费用？出借人为了要回自己的钱而支出的钱，包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费以及律师费等。对了，并非只有担保范围内的东西才需要缴纳保证金，在一些情况下也需要缴纳律师费用。

我那个案子对方请了个很贵的律师，律师费就花了好几万。我当时在法庭上跟法官大喊："凭什么要让我出啊？"法官指着合同中提到的一条说：实现债权所发生的费用由借款人和担保人共同承担。那一刻我想穿越回去掐死自己不看合同就把签字的人

担保范围的三个血泪教训

吃一堑长一智，这几年我把自己所犯过的错误总结出一些教训，并希望可以给各位带来帮助。

• 签字之前要仔细阅读合同中关于担保范围的具体规定，不要害怕提问或者犹豫不决。
• 可以约定担保范围上限的，一定要写上。比如"担保金额不能超过本金50万元"这几个字多加几个就可以救命了。
• 千万不要相信"走个形式就算了，不会有事"这样的话，在我当年就中招了。

网上根本查不到这些细节

后来我跑了很多次银行、法院，跟里面的人交流之后才弄清楚了一些行业的信息。各个银行对于担保范围的默认规定各不相同。有些银行比较良心，在担保合同中会写明最高限额；而一些小贷公司则不同，其担保条款非常宽松，几乎可以涵盖所有可能产生的费用。

还有个事情一般人我不告诉你们：签担保合同时，可以跟出借人商讨修改条款。对了，并非合同死板的。我的一个朋友去年帮别人做担保的时候硬是和银行谈到了"保证人的责任范围不超过主债务金额120%"这样的一条规定上去了。虽然最后还是签字了，但是心里有个数，知道最多能赔多少就行了。

去年不是这样的，今年政策刚调整过，有些地方的法院对担保范围认定的标准也发生了变化。以前"违约金+罚息+复利"三者叠加计算的方式，在现在的一些法院看来，总计超过年利率24%的部分不被支持。但是不同的城市情况可能会有所不同，我只了解我们这边的情况，并不能乱说其他的地方。

不要做那个签字的傻子

写了这么多，其实想说的就是担保借款的范围有哪些，在签合同之前一定要弄清楚。本金、利息、罚息、违约金、赔偿金以及实现债权所需的费用都可以算在你身上。不要像当年的我那样傻乎乎地签字了之后就被别人给拖下了水。

如果有人让你做担保，把这篇文章给他看，并问他："担保范围是怎么约定的？上限为多少？" 如果他支支吾吾说不出个所以然来，或者对你说"放心吧没事"然后转身就走的话，你就不用再犹豫了。

毕竟，你永远不知道签字的人什么时候会变成让你倾家荡产的"朋友"。