58借款都有哪些费用？老中介拆解账单，看完少花冤枉钱

上个月有个小伙子来找我，说他在58借款平台上借了五万元钱，每个月还款后总感觉心里不踏实，问我这个平台到底收了多少利息。让他把借款合同以及还款计划表发过来给我看看，在名义利率为八的情况下，实际综合成本已经接近二十三点四点了。这种事情在行业内很普遍，并且很多借款人不知道58借款都有哪些费用稀里糊涂签了字之后，最后又多付了一大笔钱。今天就把这笔账给大伙儿说清楚了，免得大家以后上当受骗。

表面上所看到的利息，不过冰山一角

先说重点，58借款是助贷平台，并不是放款机构，而是与银行、消费金融公司等资金方合作。因此你在上面看到的利息就是由资金方收取的。这部分费用一般在借款页面上会显示为"年化利率"或者"日利率"，大多数人的审批结果都在10%-24%之间。

但是这只是表面。其实很多借款人都觉得日息万分之五不算太高，一万块钱一天才5元钱。你算过账吗？万分之五乘以365天就是18.25%，还没有计算复利呢。再加上其他的杂七杂八的费用之后综合成本就会让你感到惊讶了。

我曾经服务过的一个客户，去年九月在58借钱申请了三万元人民币，并且分12期还款。合同上写的是年化利率为十五%，他认为每月还给银行的钱就是两千八百五十六元就可以解决了。结果怎么样？每个月实际还款3100元左右。那另外的二百多块钱到哪里去了呢？这就是接下来要讲的内容——容易被忽略掉的各种费用。

58借款容易被忽略的费用有哪些？

这个问题问得好。除了利息之外，你大概率还会遇到以下几种费用，我一个不漏地讲一下。

第一种是担保费或者服务费。这是最精彩的部分了。58借款平台上的很多产品都会搭售担保服务，其理由为提高放款成功率、降低利率等。简单来说就是花钱买个保证，在你还不上钱的时候由担保公司代你还债。但是这笔钱是你出的，每个月从还款中扣除。最高的一次担保费可以占到月收入的15%左右，是坑人还是不坑呢？

第二就是咨询费、评估费。有些产品在放款之前会收取一笔"咨询服务费"，说是可以帮助优化资料并提高审批通过率。这东西用不好听的话来说，基本上是变相收费了。你资料准备得比较齐全，并且信用情况也比较好，所以根本不需要什么咨询的。但是有一些借款人急着要用钱，就随便交出去了。

第三就是提前还款违约金。很多人都不知道这个情况。你认为手头宽裕了，早点把钱还清可以节省利息吗？天真。很多平台规定借款达到一定期限之后才可以申请提前结款，并且需要支付剩余本金的1%到5%作为违约费用。我的一个做小生意的朋友借给我六个月后想要提前还款，结果被收取了两千多元的违约金，气得拍大腿。

不同产品费用构成差别很大

58借款平台上的产品种类很多，各个产品的收费方式也各不相同。大致分了几个类别的，请你们自己去体会一下吧。

• 银行系产品利息比较透明，年化利率在7%-15%之间，担保费和服务费较低，但是审批要求较高，并且对征信有很高的要求。
• 消费金融产品利息在中等水平，年化为12%-24%，但是各种服务费、担保费加起来综合成本可能会达到30%左右。
• 小额贷款产品利息最高，有些综合成本能达到36%左右的红线附近，好处是审批宽松、下款迅速。

因此在申请的时候一定要看清楚是哪家机构放款。不要只看重额度大、下款快而盲目加大借款数额，到还款时再怎么后悔也来不及了。

实际成本到底高不高怎样判断？

教给大家一个比较笨拙的办法，但是很管用。不管平台怎样包装费用名目，就看IRR（内部收益率）这个数字就行。现在很多借款APP都会在合同中写明IRR年化利率，监管部门要求必须公开透明。

IRR年化在24%以内算是正常范围；超过24%就要引起注意了；36%以上就属于高利贷，法律不予以保护。去年有一个规定是民间借贷利率的上限为LPR乘以四倍左右（14%-15%之间），但是持牌金融机构不受此限，在这样的情况下很多消费金融公司的产品可以达到24%，甚至更高。

透露一下业内的一些情况。经过我的观察，58借条上标榜的"快速放款"的产品，在综合成本方面普遍较高。为什么呢？因为急用钱的人没有时间去比较价格，审核速度快就意味风险溢价高。你越着急，别人赚得越多。这事儿说出来很残酷，但是就是这样的道理。

申请的时候有哪些坑需要注意避开？

第一，不要随便点"查看额度"。每次点击都会使征信被查询一次，并且会在征信报告中增加一条贷款审批记录。查得次数多了的话就会花掉你的信用评分，在申请其他银行的信贷时会更难通过了。我见过借款人一个月之内点了七八家平台的查看额度，最后征信报告上密密麻麻全是查询记录，正规银行一看直接拒贷。

第二，看清合同再签字。电子合同也是合同，并且有法律效力。很多人借款的时候根本不看合同，在还款的时候才发现还有担保费、服务费等费用的存在，这时候再去平台理论的话，人家直接把合同扔给你脸面之上签了字的白纸黑字你又能怎样？

第三，不要相信"内部渠道"。网上有人声称可以帮你办到58借款的低息贷款，并且需要收取手续费、渠道费等费用。别被骗了都是骗子啊！

已经借了之后怎样判断自己有没有被骗？

把每个月的还款金额加起来，减去借款本金之后得到的就是总成本。然后用总的借贷成本除以贷款本金再除以借期就可以大致计算出年化利率了。比如你向银行申请5万元贷款，分12个月还清的话，每月要偿还4800元，总共需要还款67600元，那么实际借款金额就是7.6万，并且一年的借贷成本大约为15.2%左右。

但是这是个简单的算法，并没有考虑资金的时间价值。精确一点的话，你可以用Excel的IRR函数来计算一下，也可以在网上找到一个类似的IRR计算器，在里面输入每月还款金额就可以算出来了。如果超过24%，你就得想一想了这笔钱借出去值不值得了

还有需要说明的事情。不同的城市、不同时期，平台的产品政策以及费率都可能会有所不同。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过一次，有些产品价格降低了一些，但也有部分产品的费用上升了。我只了解这边的情况，并不能保证其他地方的情况，请在申请的时候多加小心。

借款之前的一些实用建议

借款之前先问自己三个问题：这笔钱是不是必须借的？有没有比较便宜的方式呢？是否能够及时还上贷款？如果一个答案都没有，那么就不要急着借钱。

如果确定要借的话，优先选择银行系的产品，利率透明、费用少。资质不够的情况下再考虑消费金融产品。综合成本在30%以上的商品尽量不要购买，除非你已经没有其他选择了。

借款之后要设置还款提醒，不要逾期。逾期除了需要支付罚息之外还会被记录到个人征信报告中，在以后申请房贷、车贷的时候都会受到影响。有的平台还有催收服务，那滋味可不好受。

最后说真话。借钱这件事，能不借就不要去借了，能够少借的话最好还是尽量一点吧。如果要借钱的话就要算清楚账目不能让别人当韭菜来割还帮人数钱的人真是不应该