贝壳金融借款怎么样？我采访了12个借款人后，发现真相没那么简单

上个月我在北京通州的一个咖啡馆里见到了李哥，他刚从链家的门店出来，手里拿着一堆购房合同复印件，脸上写满了疲惫。他说：贝壳金融借款怎么样怎么样？行不行？其实已经不是第一次有人问我这个问题了。作为一名在金融圈摸爬滚打多年的调查记者，见过太多人被"大平台"这三个字所蒙蔽，也见过不少人因为选错渠道而损失惨重。李哥的情况比较典型，首付凑得七七八八，但是装修款还差15万，中介说贝壳金融下款快、利息低，他就心动了，但又担心被骗。其实我理解那种纠结的感觉。

这事儿并不简单。贝壳金融不是银行，它是助贷平台，其实就是帮您找钱的中介而已。低利率是展示出来的，并非真实批下来的价格要根据您的信用状况、资质来定。李哥最后批下来的年化利率为8.5%，比中介机构口头承诺的"五分左右"高出很多。他当时就懵了，但是装修工人已经进场了，定金也交上了，骑虎难下。这事儿让我决定好好研究一下这个产品。

贝壳金融的借款利息高吗？不要被"展示利率"所蒙蔽

很多人是因为贝壳的名气才去的地方，认为大平台应该比较有良心。别瞎想。我采访到的12位借款人的实际年利率中只有两个人接近宣传中的水平，另外十个人都被"加息"了。为什么？因为贝壳金融本身并不放款，它把你的资料推送给银行或者消费金融机构，这些机构才是真正的出钱人。各个机构定价的方式不同，在不同的地方看征信评分的值也就不一样了。

有个叫小王的读者说，去年办的时候业务员信誓旦旦地说年化6%以内。结果合同签好之后他仔细一看是7.2%，比预期高出很多。业务人员解释道："6%"是指优质客户的利率，你征信上有一笔小额逾期记录导致了利息上浮。这样讲的话也不算诈骗但是心里很不舒服啊。贝壳金融借款怎么样？单就利率透明度而言，我认为做的不够好。在签订合同之前应该给出一个比较精确的预估范围，并不是用最低贷款成本来吸引客户的方式是不合理的。

还有一件事很多人都不知道：同一种产品，在不同的城市、不同的合作银行之间资金成本是不一样的。我的一个朋友在广州市做房产中介，他说那边的贝壳金融和某城商行有合作关系，利率比北京高1-2个百分点左右。他也没有弄清具体原因，可能是由于资金渠道方面的问题造成的。所以网上那些攻略可以看看但是不要当真。要自己测出来才知道你的情况。

申请贝壳金融借款被拒？可能是这些细节没有注意到

说到被拒，我就说一下张姐的事。她是我的第七个借款人对象了，征信很好没有逾期记录负债率低收入稳定。按理说是秒批的吧？但是却被拒绝了。她当时拍大腿想不明白为什么。后来我帮她分析了一下发现了一个很多人忽略的地方就是在申请之前的一周之内就点击过四个网贷平台查看额度按钮。每次操作都会在信用报告中添加一条"贷款审批查询记录"。

银行的风控系统看到这些记录后会有什么想法？这个人是不是缺钱疯了到处借钱吗风险大，拒绝吧征信花的问题就出现了。张姐提了个醒，在申请贝壳金融借款之前至少一个月内不要乱点网贷、乱查额度。这个细节业务员不会告诉你的原因就是为了让你们尽快完成贷款手续，并不是为了帮助你通过审批。

还有一个坑就是资料的真实性。为了提高通过率，有人会在收入证明上做手脚。我劝你不要这样做吧。贝壳金融合作的银行会交叉核对你的社保、公积金以及银行流水，一旦发现有造假行为就会直接被拉入黑名单。到时候别说借钱了，以后办信用卡都会很难。踏踏实实地把资料准备好，在哪里就讲到哪儿去，反而更容易通过。这是我的真诚建议

放款速度怎么样？根据情况决定

宣传文案中写到“最快当天放款”，这句话有没有水分？有，但是不多。在被我采访过的借款人当中，确实有些是当天下了款项的。也有人等了一周或者两周才拿到钱。哪里不一样呢两个方面：一是你申请的时间点；二是你选择的资金提供方。

月底、季末的时候银行的额度就比较紧张了，审批的速度也会变慢。我的一个采访对象是某消费金融公司前员工，在我面前说，该公司每个月25号之后基本上就不给新单了，额度用完了。因此如果你急需资金的话，在月中申请可以避开月末和季度结束时的压力较大时期。很多人都不知道这个时间段。

另外，不同的资金方审批速度差别较大。四大行最慢但是利率最低，消费金融公司最快但是利率最高。贝壳金融的业务员一般会推荐"综合最优"方案给你看，不过你可以问一问：我有几种选择？哪一个最快？哪个价格低一些呢？不要不好意思去询问这是你的权利。

提前还款有坑吗？

这个问题问得挺好的。我查阅了贝壳金融几家合作机构的合同条款，发现大部分产品都支持提前还款，但是规则各不相同。有的收取违约金，在前六个月提前还清本金的话会收剩余金额2%-3%；满一年后免于支付违约金；还有直接可以随时全额偿还且无费用的情况存在。必须要在签约之前搞清楚，并写入合同中才好。

我采访的借款人中有个叫老刘的人，做生意周转借了20万，本来打算半年内还清。结果生意回款比预期快一些，在第三个月的时候就想提前还款了。一问违约金为四千余元。当时他就骂娘了，但是合同已经签下来了，只能认栽。所以你看光问"贝壳金融借款怎么样"是没有用的，你得弄清楚每一个细节特别是关于提前还贷的规定。这样省利息反而会多付违约费，就不划算了吧？

贝壳金融本身并没有什么问题。它满足了买房之后装修、买家具的资金需求。和非法网贷相比，它的业务是合规的，并且利率也处在法律规定的范围内。但是它是做生意而不是做慈善机构。生意的本质就是赚钱，不是帮你省钱。你要有这样一种认识才行

到底要不要办？直接说吧

资质好的可以直接去银行申请装修贷，利率低一些；资质一般的图方便着急用钱的可以考虑贝壳金融，但是要做好承受高息的心理准备。它不能帮你省钱，但能节省你的时间和麻烦。定位要定好。

另外一点就是不要把借款当作收入。见过太多人买房子之后各种借贷装修、购买家电，结果月供压力大得不行，生活质量直线下降的。借钱是要还钱的，并且还要付利息。道理很简单，但是很多人却想不明白。采访过的一个人，月薪八千左右的各种贷款加上去的话每月要还款六七千元，在家吃泡面过日子。那么人活着图什么呢？

最后说个事。上周李哥给我发微信，装修已经结束，入住感觉挺好的。虽然利率比预期高了一点，但是总算解决了问题了。他说如果再选一次的话他会先去银行咨询一下然后再做决定当时太着急没有时间多考虑了。可以理解他的选择。每个人的情况都不一样，并无标准答案。

那么贝壳金融借款怎么样？我的答案是：可以使用，但是不够完美。在用之前要清楚自己的需求、真实的成本以及所有的规则是什么样子的。不要被"大平台"这三个字迷惑了双眼，也不要相信业务员给出的各种承诺。自己不重视的话没有人替你买单。