i贷借款怎么样靠谱吗？银行经理说点审批内幕给你听

上周三下午刚上班的时候，柜台前坐着一个小伙子急得满头大汗，拿着手机给我看i贷的申请界面，并问我能不能点。征信不算花，但是负债比有点难看，在银行系统这关肯定过不了。我扫了眼那个页面并没有直接回答他而是反问了一句：你着急用多少钱？他说两万就可以。我把手机推回去压低声音对他说你要听我的话不要急着点击确认让我给你讲一下里面的情况i贷借款是否可靠呢这事儿并不是一两句就能说清楚的，要看你是从哪个角度去看待。

为什么大家都关心i贷借款是否靠谱？看清楚产品的底色

我在支行工作七八年了，见过太多客户因为点错一个链接而把征信弄坏了。说白了，在市场上叫"i贷"的产品很多，并且其中有一些是正规的消费金融公司推出的服务，也有些纯粹是为了欺骗消费者的行为。你需要知道你点击的那个i贷是谁放款的持牌消费金融机构吗？还是那个不知名的民间借贷机构呢区别很大。正规军上征信的话利息合法虽然审核比较严格但是至少不会坑人。那些杂牌军利息高得让人吃惊而且暴力催收也不少见去年有个客户就是没看清贷款公司名称，借款时被告知是i贷结果到手只有七成剩下的三成都扣成了服务费到现在还没有解决完。

其实我并不反对客户使用网贷。银行门槛较高，并不是每个人都能贷到钱，这一点我要承认的。但是你要学会挑选。怎样选择呢？看牌照、利率展示以及是否有隐形费用。正规的产品在申请页面上都会标明年化利率，只写日息万分之几而没有说明的是基本都有坑的。另外，在申请之前要先问自己一个问题：这笔钱用来做什么？能不能按时还款？想不明白这两个问题的话就别去碰贷款了。

审批内幕：银行经理眼中的i贷借款申请门槛

很多人认为网贷随便点就可以申请，其实不然。我服务过的客户中被i贷拒绝的也不少。为什么会被拒？系统风控这块东西各家逻辑不同但是大体差不多。首先看征信查询次数，在过去三个月内如果超过六次的话很多平台就会直接不给通过了完全没有可能。其次要观察负债率，你月收入五千元，信用卡和网贷一共欠债三万元左右的时候，系统会认为你的还款能力不足。还有个细节很多人不知道：手机运营商的记录、淘宝收货地址稳定性以及申请时填写的联系人关系都会影响审批结果。

前年的时候，有个做微商的客户找我帮忙处理征信问题，征信很好了，就是被i贷拒掉了。她分析半天后发现问题是出在收货地址上。她是代购人，她的收件地经常变化，在系统看来生活不稳定的原因是她在仓库和家里填过收件人的信息。后来她把地址固定下来之后过了三个月又申请了一遍就通过了风控模型就是这样设计的

申请的时间也有讲究

这是我的一点个人经验，并不一定准确，仅供参考。月中申请通过率会比较高一些。为什么呢？月初各个平台额度刚刚放开的时候审核比较宽松；月底冲量的话也会稍微放松一些。但是i贷借款是否靠谱的问题上，时间因素只是锦上添花而已，关键还是看你自身的资质如何了。别想着有什么"申请秘籍"可以让你从黑户变成白户，那都是骗人的。

合同中没有写进去的内容

见过太多客户，钱拿到手了才发现有问题。还款方式有等额本息、先息后本以及到期一次性还本付息等方式。三种方法的资金成本差别很大。等额本息看起来月供压力小一些，但是你算一下实际年化的话会比先息后本高一点。还有提前还款的问题，有的平台要收违约金，有的不收，这些都要事先问清楚。别等到签了合同才拍大腿后悔，那时候已经晚了。

还有个问题需要说明一下，那就是所谓的"会员费"或者叫作"加速包"。有些i贷产品会引导用户购买会员来提高通过率或者降低利息。别傻了就是变相收费的意思。正规的平台不会这样做的，在买的时候也不一定能过，并且完全是智商税的行为。去年有一个大姐被忽悠买了298元的会员卡，结果还是被拒绝了，找客服退费时对方说虚拟商品不能退款，最后只好认输。

说到这儿，再回答一下i贷借款到底有没有靠谱的问题。我认为产品是否可靠要看放款机构以及合同条款；你用得怎么样取决于对规则的理解和风险控制能力。两者缺一不可。

到底要不要申请呢？给一个判断的标准

一般我会建议客户先算账。把所有的负债写下来，收入也列出来，并且计算出每个月的还款压力有多大。如果这笔钱可以用来周转、赚钱或者解决实际问题的话就可以考虑一下了。如果是为了消费、买奢侈品、打肿脸充胖子那么就不要想了。网贷用得好就是工具，用得不好就会变成坑人的方式。见过很多借新还旧、越滚越大之后利息都无法偿还的情况，那时候真是麻烦得很。

你个人是否适合申请i贷，可以对照一下下面的自查清单：第一，征信最近三个月内查询次数不能超过六次；第二，负债率不超过70%；第三，有稳定的收入来源；第四，借款目的要明确，并且是必要的；第五，在认真阅读合同条款之后了解清楚利息是多少、怎么还款。五条全中的话可以尝试一下。有一项不符合条件的建议你再考虑一下不要冲动了。

最后老实交代一下

那天那个小伙子后来没有申请到i贷，我替他用我们行的一个消费贷款产品帮他解决了问题，利率比网贷低了一半，并且是三年期的，压力小了很多。走的时候一直道谢说如果不是问我的话就瞎点了。其实也没做什么，就是把账算明白了而已。贷款这件事从来都不是越快越好，而是要合乎时宜、适得其所。如果你现在正拿着手机犹豫不决的话，不妨先放下手头的事儿来翻看上面的自查清单吧。想清楚了再做决定要比什么都好。