曾经很火的借款平台是哪个？银行经理告诉你内幕

昨天有个客户坐在我对面，开口就问起了他亏得惨重的问题。征信报告上全是红色的记录，都是小贷查询的内容，问我能不能申请到房贷。我看了下，这人去年一年点过二十几次网贷了。他又对我说："这些都是正规平台啊，广告打得很大声，我就想试试能批多少吧"我看在眼里叹气曾经很火的借款平台是哪一个以及这些平台背后的资金方到底是谁。今天我就冒着被同行骂的风险跟大家聊一聊这个话题。有些话，在行里我是不能说的。

曾经很火的借款平台现在怎么样了

讲真的，这个问题我已经听了很多遍了。2018年到2020年间P2P还没有完全暴雷的时候，现金贷平台很多。那时候谁最火？借呗、微粒贷、京东金条属于第一梯队往下还有360借条拍拍贷宜人贷等广告打得特别厉害，在电梯里地铁上视频网站开屏都躲不开

那时候审批非常宽松。我有个做餐饮的小老板客户，在2019年通过某平台借了5万元，秒批成功。他当时还给我炫耀过这笔钱来的太容易了。结果怎么样？年化利率36%，等额本息还款方式。他借的是五万块钱，到手的时候是四万多块左右，他还了一半年之后才发现本金几乎没有变化，在这期间所有的都是在付利息啊！到现在我还认得上这件事呢，后来他找我办经营贷的时候，我都费了老鼻子劲才帮他弄出来。

说白了，这些平台火是有原因的。门槛低、放款快、操作简单，动动手钱就到你手上来吧！但是你觉得为什么可以这么迅速呢？风控模型并不是银行的那种逻辑。他们赌的是概率，只要借的人够多的话总会有人能还上来的。还不上的怎么办？催收呗

曾经很火的借款平台是什么，其中是否存在猫腻

很多人认为这些平台的钱是平台自己有的。大错特错。我处理过的案子很多，客户在某平台上借款时，在征信报告上看到的放款机构是一个从未听闻过的小村镇银行或者消费金融公司。为什么？因为平台只是撮合者，并不是实际出资方为金融机构提供资金支持

去年有一个客户请我帮忙看一下征信。他在某知名平台上借款了三次，但是征信上显示有四个不同的放款方。他当时很惊讶，问我："我在一个平台借的钱怎么会这么多？这就是业内公开的秘密——联合贷、助贷模式。平台负责获取用户信息，金融机构则提供贷款服务，一旦出现问题就互相推卸责任。

别傻了，你以为你在跟平台打交道，其实你的债权人是一家中等大小的银行。我在向客户解释的时候他们脸上出现的表情啧啧声就像是吃到了苍蝇一样。

银行内部对于网贷记录持何种态度？

这是大家最关心的一个问题。直接说吧，银行对于网贷记录的态度非常负面。不是我有偏见，而是数据摆在那里了。经常使用网络借贷的人违约率比不使用网络借贷的人要高一些。我们行有一个不成文的规定：近半年内被查询过六次以上的客户基本上就无法申请到低利率的贷款了。

有人会问：按时还款也可以吗？为什么要做网贷呢？银行认为你的资金比较紧张，四处筹措。一个连几万元都要用网贷的人，他的财务状况能好到哪里去？这话不好听，但是这是审批的逻辑。

具体数字我已经记不清楚了，大约是这样的：我们行去年拒绝的房贷申请中，有三成是因为网贷记录过多。现在的比例是我的入职初期的两倍以上。不是从去年开始的情况才这样，今年政策刚刚调整过一次之后就更严格了。

火过的平台以及银行产品之间有什么不同

把主流的借款渠道列出来做一下比较，你们就看明白了。

• 银行信用贷款：年化利率在4%-8%之间，审批严格、周期较长、查征信比较严实，在资质好的情况下可以考虑

• 消费金融公司：年化10%-24%，审批一般，速度还可以，征信显示机构名

• 网贷平台：年化18%-36%，审批宽松，秒批秒放，征信可能会显示多个主体

• 民间借贷：我不多说了，碰都不行

你听懂了吗？利率越高，门槛就越低。但是低门槛并不意味着你应该去使用它。见过很多资质还可以的人，在网贷机构多的情况下把自己给废了。一个做电商的客户月流水二三十万，本来可以申请银行经营贷，年化4%左右。嫌麻烦在网上借了30万元，利息为24%，已经算很便宜了。等到他意识到要更换的时候征信已经被占用了，并且银行也不再给他贷款了。血亏啊

网贷平台最赚钱的地方并不是利息，而是逾期之后的罚息以及各种费用。有一个客户已经晚了三个月，本金是两万块，最后还清的时候还有三万多块钱。他来问我有没有办法减免，我只能告诉他签合同的人很难减轻责任。我当时的样子一定很无奈，因为这种事情我已经见得太多了。

关于之前很火的借款平台，存在的一些常见错误观念

经常听到一些说法，我都摇头了。网贷按时还款可以养征信。简直是胡说八道。网贷记录在信用报告上就是网贷记录，银行看到只会觉得你缺钱。正确的方法是少查、少借、及时还信用卡欠款。

还有人认为大平台就安全。什么是安全呢？大的平台上也可以征信，利息也很高，并且会影响你以后申请银行贷款的情况。蚂蚁借呗够不够大啊？微粒贷多的大吧？你可以试试看，看看银行审批的时候自己能被怎么样。

我的一个同事去年在借呗上贷款了两万元来周转。结果去年办房贷的时候，审批岗卡了一个月才通过，在情况说明中写了下缘由就过了。他自己是银行员工栽在这上面的人也有，普通人能例外吗？

那有人问了，已经借网贷怎么办？老实说，并没有特别好的办法。赶紧把钱还上之后至少要等半年以上不能动用也不能查询征信报告。等到信用修复的时候再说吧。很多人并没有计算过这个时间成本。

到底要不要用这些平台

我只了解我们地区的情况，其他地方我不敢乱说。但是根据我的观察，可以使用银行产品的人不要碰网贷了。实在需要的时候注意一下：第一要弄清楚实际的利率是多少，并且不能被日息万分之几这样的说法所迷惑；第二要知道放款方是谁；第三就是量力而行，在能够承受范围之内借钱就比较好一些。

去年十一月，有个做建材的客户征信上出现了两次逾期的情况，但是金额不大，只有几百元。他本来打算在某个平台上借钱周转的时候被我阻止了。帮着走我们行普惠金融通道批出15万额度，年利率为5.6%。他说当时拍大腿说早知道就不乱点那些网贷广告了。你现在知道了也不算晚。

说到底，曾经很火的借款平台是哪一个这个问题本身并没有什么价值。更重要的是，你借了之后要付出什么样的代价。人们只看到了"秒批""到账快"，并没有看到背后的高利率以及征信的影响。等到反应过来的时候就已经太晚了。

我从业已经将近十年了，见过太多因为网贷而陷入困境的人。有借网贷之后还不起被催收的、因贷款记录多导致无法办理房贷的、以贷养贷最后崩盘的。每次遇到这样的客户时，我都想问一句：当初点那个申请按钮的时候你有没有想过今天？

行里规定不能对外透露具体的审批标准，只能说到这儿为止。你们自己去想吧。