渤海银行借款软件有哪些？记者调查揭开线上贷款真面目

上个月我在天津采访的时候，遇到了一位做餐饮的老张，在发呆时拿起手机。老张家去年新开了两个分店，现金流还算正常，但是今年供应商突然要求缩短账期，一下子就被卡住了。朋友说渤海银行放款快一点他就下载了一个山寨的APP填了一些信息不说还被骗走了500块钱"工本费".我看了之后就有点感慨了，很多借款人根本弄不明白渤海银行借款软件有哪些最后要么被第三方中介骗了，要么就和老张一样掉进了骗子的陷阱里。

老张的遭遇并不是个例。我在金融界工作了这么多年，见过太多因为信息不对称而受委屈的人。

渤海银行线上借款平台全盘点

咱们先不要拐弯抹角，直接说重点。渤海银行的产品线没有大行那么混乱，目前他们主打的线上借款入口也就这几个，弄清楚了就不会走错路。

第一个就是"渤海银行手机银行APP"。这是最正规的官方入口，在应用商店里搜索这六个字，找到那个蓝色图标的就是了。里面的主要借款产品叫做渤乐贷，也就是他们家主打的一款信用贷款类产品，并不需要抵押、担保就可以申请到款。我的一个在银行工作的朋友私下对我说过，这个渠道的审批通过率其实比线下网点还要稳定一些，因为系统风控模型跑得比较成熟。

其实很多人不知道还有一个入口叫做"渤银E贷"微信小程序。这个口子比较隐蔽，不用下载APP，在微信里搜就可以用了。适合手机内存小或者不想单独下载银行软件的人。但是该程序的功能比较简单，额度审核的速度有时候比App稍慢一些，我想应该是服务器承载能力的问题吧。

第三个渠道很多人容易忽略。渤海银行的H5网页端，直接在浏览器中搜索"渤海银行个人贷款"进入官网之后就可以看到申请入口了。去年这个通道还没有这样的情况，今年刚刚改版过了，体验比以前好很多了，但是说实话还是不如APP方便一些。

渤海银行线上贷款产品的实际利率

利率方面也有点意思。官网上写的是年化利率从4.35%开始，但是能拿到这个数字的人很少。在被我采访过的借款人当中，大部分批下来的时候的贷款利率都在6%-9%，征信稍微有点问题的话可以达到12%以上。

去年11月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，一次是信用卡忘记还款300元，另一次是车贷拖延了一周。他申请渤乐贷款的时候心里就打鼓了，觉得肯定会被拒。结果怎样？系统给他的年化利率为8.2%，额度为八万元。该例说明什么问题呢？表示银行的风控并不是你想象中那样死板，而是综合考量个人的整体情况，并不会因为某一个负面信息而否定一个人整体的情况。

但是不要高兴得太早了。渤海银行的利率定价策略在不同的城市之间差别比较大。一线城市一般可以得到较低的贷款利率，而三四线城市的客户则要稍微吃亏一些。相差多少？不同城市的差距可能不一样，我观察到的情况大概是0.5%到1%左右。主要是因为地区经济发展水平的不同所致吧。

说到这儿，可能有人会问：我申请的时候系统是怎么给我定利率的呢？

审批背后隐藏的门道以及避坑指南

这个问题问得好。我专门跟渤海银行的人聊过，虽然他们不能透露很多信息，但是还是给了一些有用的信息。

审批系统会查看你的征信查询次数。特别重要的是，很多人不知道，在一个月之内征信被查三次以上的话，就会觉得你缺钱了，并且风险等级会被直接上调。所以不要傻乎乎地同时向多家银行申请贷款，那样只会把自己的信用记录弄糟。

还有个事情说出来可能会得罪人，但是我觉得还是应该说一说。很多第三方平台声称可以帮你"代办渤海银行贷款"，并且保证"百分百下款"。别相信了。全是废话。渤海银行的线上贷款是系统自动审批的，人工根本不能干预到，那些中介最多也就是帮着整理一下资料、收你几千块钱的服务费而已，完全是智商税。如果要申请的话就乖乖地去官方渠道填写表格就可以了。

另外还有一个细节就是申请的时间也需要注意。银行内部系统每天凌晨都会跑批更新数据，如果是在12点到6点之间提交的话可能会遇到系统维护或者数据延迟的情况。最好的申请时间是工作日的上午9点至中午11点，在这段时间内系统的运行最为稳定，客服人员也会在岗上，并且一旦出现问题可以打电话咨询。

这些坑千万不要踩到

分享一些我在采访中遇到的真实翻车事件。

有个叫小周的姑娘，去年刚毕业，想借点钱装修新房。她在网上查找渤海银行贷款的时候打开一个广告链接，页面制作得很逼真。填完信息之后客服告诉她银行卡号输入错误导致贷款被冻结了，并且需要交3000元"解冻金"才能解除封锁状态。小周当时很着急，差一点就转过去了，还好她多长个心眼打电话给渤海银行官方客服核实了一下才知道根本就没有这个事情。

正规银行放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先付款解冻金、工本费或者保证金的行为都是诈骗行为，一定要小心谨慎不要上当受骗。拍大腿也无济于事了，钱转出去后就找不回来了。

还有一个坑就是很多人容易忽略的，那就是授权的问题。申请贷款的时候系统就会要求你授权查询征信、获取通讯录信息等等。有些人嫌麻烦就一直点"同意"。这事儿大不大小不小吧？通讯录授权的功能我是知道渤海银行是用来催收用的，如果逾期不还的话，银行可能会联系到你的紧急联络人上面填写急联系人的时候要谨慎一些，不要把不愿意让别人知道自己借钱的人列上这个名单里面。

是否值得申请呢？

说了这么多，渤海银行的线上贷款到底能不能用？

渤海银行比起那些杂七杂八的网贷平台要正规得多，利率也十分透明，并且不会存在各种乱收费的情况。但是和四大行相比的话，它的利差优势并不明显，额度也不算太高，单笔最高可以达到30万，大部分人的贷款额度都在10万元以内。

适合什么样的人申请？征信还可以，急需用钱又不想去银行网点的人。它的审批速度很快，在正常情况下半个小时之内就可以出结果，并且当天的钱就会到账。我采访过的做建材的客户从开始到拿到钱一共花了40分钟时间。这样的速度很多大行是无法做到的。

但是如果你的征信状况不是很好，或者负债率已经很高了的话，在申请之前最好先缓一缓，把征信养好再说。盲目申请只会增加查询次数，使情况变得更糟。

最后再强调一下，借款软件就是工具，并不决定还款能力。不要为了眼前的这点利益而把以后的道路走窄了。