短期小额借款平台有哪些？我踩过坑才敢说这些大实话

三年前的冬天，我这辈子都不想再经历第二次。

当时生意上周运转不畅，急需八千块钱来填补空缺，因为不好意思跟朋友开口借钱，我就自己在网上搜短期小额借款平台有哪些结果这次搜索差点就把自己给害了。那时候年轻，觉得网上那些"秒下款""无门槛"的广告简直是救命稻草，没多想就把脚伸进了一个看上去挺正规的应用程序中去。

借了五千，到手四千二，说是服务费。当时想着一个月后还上就行，结果那个月生意还是没起色，逾期三天之后被催收电话打得我手机都快不行了。不光给我打电话，也给通讯录里的所有人都打了电话，那时候我真的想死的心都有了。后来靠跟亲戚借钱把这笔烂账结清了，在此之后我就发誓要将这项研究搞清楚，并且不再吃哑巴亏。

现在网上乱七八糟的信息很多，其中有很多是中介写的软文，目的就是为了把人骗过去。今天我不玩那些虚的了，就用一个过来人的身份跟大家聊一聊天业里的门道吧。

正规短期小额借款平台如何选择？别被名字给骗了

问到我，到底哪些平台可以信赖？目前市场上能够叫得上号的大部分还是正规机构，但是坑就藏在那些"套壳"的假平台上。

正规平台一定要核实其是否有放贷资质。这事儿挺复杂的，教给大家一个最简单的办法：它是持牌消费金融公司还是互联网大厂旗下？蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等属于第一梯队，利息透明，操作规范，并且有时候额度不大，但是至少不会给你挖坑。

还有一种是持牌消费金融公司，招联金融、马上消费金融等都是银保监会批准设立的。平台利息比银行高一些，但是都在法律允许范围内，并不会出现借五千还一万的情况。

资质好的话，优先选择大平台。不要去搜什么"黑户必下""无视征信"之类的关键词，搜索出来的基本上都是坑。正规的公司怎么会用这样的话来做广告呢？敢这样写的，后面的肯定是要宰人的了

那些没有告诉你的人看不到的隐藏费用

当年踩到的一个坑就是典型的"服务费陷阱"。合同上写的年化利率为12%，看着挺美对吧？结果放款时直接扣除掉20%的服务费用和担保费用。

这事儿坑爹在哪里？你实际得到的钱少了，但是利息还是按照原来金额计算的。还不算完呢，在后面还有逾期管理费、催收费等等七七八八加在一起的话综合年化利率可以达到60%以上甚至更高。去年有一个朋友来找我咨询过，在一个不知名的平台上借了两万元钱，合同签的时候比较随意，最后要还四万多元，我看了一下那个合同，里面全是这种隐形的费用。

因此现在有一个规定，所有的正规平台都要标明年化利率（APR）。在申请的时候不要只看每个月要还多少钱，还要找到那个年化的数字。如果超过24%，就要自己权衡了；超过36%的直接拉黑，这是法律不保护的高利贷。

还有一个很多人不知道的细节：有的平台利息计算方式为"等额本息"，而有的则采用的是"先息后本"。年化利率相同的情况下，等额本金的实际资金使用成本会更高一些，因为每个月都要还一部分本金，但是利息还是按照总金额来算的。这事儿听起来有点绕口儿，记住一点就行了：问清综合年化成本，并且不要被月息几分所蒙蔽了。

申请的时候最容易踩到的几个坑

申请的时候各种奇葩的东西都有。见过太多因为着急用钱，连合同都不看就点同意的人了，到最后哭都找不到地方哭了。

第一个坑：所谓的"会员费"

有些平台会忽悠你开通会员，说开了会员就可以提高额度、降低利息。别傻了就是变相收费的意思。正规的平台不会在放款之前向您收取任何费用，凡是让您先付款的就是骗子或者不正规的服务商。我曾经有一个读者交过299元的钱成了会员之后却没有提升信用等级也没有减免利率而且想要退款却找不到入口真是损失惨重

第二个坑：授权通讯录、相册

很多小平台在申请的时候，要求你授权通讯录、相册甚至定位。表面看无害的事情实际上危害很大。一旦逾期的话就会用到你的通讯录里的信息来进行暴力催收。当年我就是吃这个亏的。所以我的建议是：可以不给权限就不给，如果平台强制要的话就换一个平台吧。正规的大公司现在也不会强制要求这些权限了。

第三个坑：自动续期、展期

有些平台到期之后会"贴心地"帮你自动续期，并且收取一笔续费。你以为是宽限期，实际上却是另外一种收费方式。不同平台对于续约的政策各不相同，在申请之前一定要仔细阅读合同中关于续约和展期的相关条款。如果默认勾选了自动续订的话，要取消掉。

正规小额贷款平台推荐：我的经验分享

说了这么多坑，你们肯定想知道到底该选择哪个平台。我结合自己以及身边朋友真实的情况来给大家整理出几个比较靠谱的选择。

第一梯队肯定是互联网大厂的产品：支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、度小满（原百度金融）。这几家公司有以下特点，即审核速度快、放款快、利率公开透明。借款和消费贷款是按日计息，用几天算几天，提前还款没有违约费，这点很良心。有时候金条会有免息券出现，这样计算下来成本就比较低了。

第二梯队为持牌消费金融公司：招联金融、中银消费金融、兴业消费金融。这几家公司都是银行系背景，比较正规一些，但是审核比互联网平台稍微严格一点。额度要比网上借贷机构高得多，在需要借几万块钱的时候就用它吧。

第三梯队为银行的线上信用贷款：招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷。这几家利息最低，但是对资质的要求也最高。征信好的人可以考虑这些，年化利率低至4%以下，比信用卡分期划算得多。

另外还要提醒大家的是，在同一个平台申请的时候，如果选择的时间不同的话，那么额度以及利率就可能会不一样。很多人都不知道这个情况，但是平台会根据你的消费习惯、还款记录甚至是提交时间来进行动态调整。一般月初和季末的放款都会比较宽松一些，因为银行要完成业绩指标。经过长时间的研究我发现的一个规律，并不一定完全正确，大家可以尝试一下看看效果如何。

短期借款的正确做法

最后来说一说怎样正确地使用这些平台。短期小额借款，顾名思义就是应急用的，并不是用来挥霍的。

我现在的原则是：能不借就不借，如果要借的话就必须在约定的时间内还清。每次借款之前都会问自己三个问题：这笔钱是不是一定要用掉的？下个月能不能按时还款呢？如果不可以有没有其他的解决办法？有一个答不上来的问题我就坚决不出借钱门了。

还有一个问题要说明一下，很多人喜欢"以贷养贷"，这绝对是深渊。见过太多人开始的时候只是借了几千块钱，后来滚成了几万、几十万的债务。就是温水煮青蛙的过程，在你反应过来之前就已经来不及了。所以如果你已经背上了债务的话，千万不要用新的贷款来偿还旧的贷款，要跟家人坦白或者和平台协商延期还款都比以贷养贷好一些。

协商延期的事情其实很多人都不知道，正规的平台都有这样的政策。如果你真的遇到困难的话，可以联系客服说明情况并提供相关的证明文件，在很多平台上都可以申请延后还款或者减免部分利息。但是前提是你得主动沟通，并不是等着别人催促你。

写了这么多，其实想说的是：短期小额借款平台可以解决燃眉之急，但是前提是你得选好平台、看清楚条款、量力而行。不要学我当年因为几千块钱弄得一团糟。

如果你现在急需用钱的话，先冷静一下再读一遍这篇文章。钱的事情不能急着去要。