爱又米借款不还会怎么样？银行经理告诉你真实的后果

上个月在网点值班的时候，一个年轻小伙子满脸通红地坐在我的对面，支支吾吾半天才问了一句：哥，在爱又米上面的钱实在还不上了能不能拖一拖？这已经不是今年第一个问我这个问题的人了。其实很多人点下"确认借款"按钮时，并没有考虑过之后会发生什么。他们总觉得网上这样的平台跟银行不一样，也许可以蒙混过关吧？爱又米借款不还会怎样这个问题表面上看很简单，但是其中的门道以及后果要比想象中要多得多。

别天真了，现在的网贷平台早已经不是"法外之地"

很多人有一个错误的认识，认为爱又米这样的网贷平台不是银行，逾期了最多也就是接几个催收电话，并不会真的上征信。这样想就是错了。我在银行工作这么多年，审批过的贷款加起来应该有一千多笔了吧，在每次看到客户的信用报告里密密麻麻的都是各种各样的网络借款未还记录的时候，我就知道这笔单子又要黄了。正规一点的网贷平台基本都接入了央行征信系统。你在爱又米借的钱背后其实都有持牌消费金融公司或者银行资金的支持。

说白了，你借爱又米的钱和在银行办信用卡透支差不多。一旦逾期就会立刻反映到征信报告中去。去年我有一个做建材生意的老客户资质不错想要从我们行贷50万元周转一下结果一查征信吓了一跳——他在爱又米上有一笔12000元的借款已经逾期三个月了还没有还呢就因为这笔"小钱"，他的房贷利率就被取消了优惠折扣最后差点被拒贷。

爱又米逾期不还所造成的后果比你想象的要严重得多

很多人还在网上搜"爱又米借款不还会怎么样"，想要找到一些可以逃避还款的安慰。别傻了，我来给你拆解一下真实的流程就知道这事儿有多严重了。

第一阶段就是催收。这个大家都明白，电话轰炸、短信提醒、联系你的紧急联络人等手段都可以使用。一般会持续一到三个月的时间，在这样的情况下如果承受不住压力的话就会想办法还钱了。但是如果你硬撑过来了呢？平台可以把债权打包转让给第三方催收公司，也可以直接起诉。现在的互联网金融法院起诉流程很快，批量起诉、批量立案，并不需要像以前那样去法院排队等候。

到了起诉的时候，就不仅仅是还钱的问题了。法院做出判决之后如果不履行的话就会被加入失信被执行人名单也就是俗称的老赖。到时候你的银行卡会被冻结、微信支付宝账户会受限制不能用，在高铁飞机上也不能坐到私立学校也无法就读了。这不是吓唬你，我见过太多因为几万块网贷而成为老赖的年轻人，真的小失大了。

网贷逾期除了上征信之外还有其他后果吗？

很多人认为，反正我已经逾期了，征信黑了就不管我了吧，我不坐高铁也不坐飞机，我能怎么样呢？这个想法太幼稚了。征信黑名单所影响的并不仅仅是出行，在以后的所有金融活动中都会受到它的限制。你想买房子吗？利率上浮是一定的，并且直接拒绝贷款。想要买车的话？4S店的金融服务方案把你的大门给关上了正规单位入职背调的时候会查个人信用报告到时候找不到工作都是正常的

还有一件很多人不知道的事情就是，网贷逾期之后产生的罚息和违约金滚雪球的速度非常快。爱又米这类平台的综合年化利率接近24%，甚至更高一些，在出现延迟还款的情况下，日利息按照天数进行累加计算，并且还会产生复利效应，也就是俗称的“利滚利”，也就是说原本借的钱会以更快的时间尺度增加。到时候你想还钱的时候已经无力偿还了。

我有一个表弟，前年在爱又米借了八千元买手机，后来工作丢了没有还上。他认为拖着也没什么大不了的，结果今年想申请车贷的时候才发现欠款连本带利已经滚到了一万七千多。征信报告上有"呆账"两个字的话，银行看到这两个字基本上就会拒绝对他提供贷款了。现在到处找亲戚借钱来补窟窿，但是征信上的记录要五年才能消除，在这五年里他就不能向正规金融机构申请贷款了。

银行经理的内部视角：我们怎样看待网贷逾期

这一点很多人并不清楚，作为银行审批人员，在查看征信报告的时候是有"内部标准"的。同样是逾期，但是从我们角度来看的话，贷款逾期和网贷逾期在性质上是不同的。银行贷款逾期可能是由于实际情况或者疏忽造成的。但是网贷逾期尤其是多笔网贷逾期我们认为就是两个字：资金饥渴、还款意愿差。

我们行内部有一个不成文的规定：征信上如果有小额贷款公司或者消费金融公司的贷款记录超过三笔的，不论有没有逾期情况发生，信用卡额度都会被减半，并且信贷审批会更加严格。还有没有其他的违约行为？这就算是全票否决了。去年该政策还不是这样，在今年刚刚调整过之后越来越严厉了。所以你以为自己欠了一个平台的钱就可以了，实际上你把整个金融系统的"信用户口"都给抹黑了。

具体数字我已经记不清楚了，大约是这样的：去年我们支行拒绝的房贷申请中，有接近三成是因为征信上有网贷逾期记录。比例很高的是90后、00后的居多。他们大多数并没有认识到问题的严重性，并且认为网贷嘛，还不上就算了吧，反正平台也没办法怎么样。没想到这一决定会影响到十年之后的生活。

实在还不上的话，正确的做法是怎样的

说了这么多后果，那如果真的遇到困难实在还不起怎么办？首先不要和对方失去联系。电话不接、短信不过问就是最愚蠢的行为了。一旦失联的话，平台就会认定你恶意逃废债，并且会加快法律程序的进行，而且也没有任何协商的空间。

正确的做法是直接联系平台客服，把自己的困难情况告诉他们，并请求延期还款或者分期付款。很多平台都有"宽限期"的规定，在你态度诚恳并且及时沟通的情况下是可以争取到一定缓冲时间的。爱又米这样的平台其实也不想走法律程序，成本高、周期长，能协商解决的话他们会更愿意这样做。但是你要主动和对方联系不能一直躲避着不回应

另外，如果已经逾期的话，千万不要再去借其他的网贷来"以贷养贷"。这是很多人踩过的坑，拆东墙补西墙，窟窿越来越大，开始时欠几千块钱后来变成几万甚至十几万元。见过太多类似的情况最后把自己逼到绝境的地步了。实在周转不过来的就找亲戚朋友帮忙或者跟平台协商减免的方式比用借的钱来养更有效一些。

还有个事情要提醒一下，现在网上有很多所谓的"征信修复"中介，说花钱就可以把逾期记录洗白。别相信他们了，都是骗子。征信记录由央行管理，并无任何机构和个人可以修改，除非是银行系统出现错误造成的误报。找这些中介机构除了被割韭菜外没有其他作用。

写到这里的时候，我忽然想起那个问我的小伙子后来怎么样了。最后他按照我说的去跟家里说了实话，并把欠爱又米的钱还清了虽然被父母骂了一顿但是还好保住了征信。他说那时候是脑子一热，并没有想太多。借钱时很容易上头，还款后才觉得肉疼。但是成年人的世界里该还的钱还是要归还得上的。