白卡借款没还会怎么样？银行内部人告诉你真实后果

上周三下午，我在支行整理本季度贷后管理报告的时候，一个老客户急匆匆地推门进来问道：白卡借款不还的话会怎么样？说实话，这个问题我一年可以听八百遍。问话的是个做装修的小老板叫周某，在我这里做过一笔经营贷，三年来一直按时还款。但是这一次他所询问的并非正规银行贷款，而是其妻子私下里申请的一张"白卡"类现金贷所产生的债务总额接近三万四千元，并且催收电话已经打到了他的丈母娘那里了。想知道这东西会不会影响到自己名下房产、车子的情况以及是否真的会有像他们所说的那样去坐牢的风险。每次遇到这样的问题，我都会把语气放得稍微缓和一些，不然对方很容易崩溃。

很多人根本搞不清楚"白卡"是什么

先不要说我说话难听。我在柜台坐了八年，见过太多人连自己签的是什么合同都没看明白，钱到账就花了，等到要还钱的时候才发现不对劲。周周这种情况就是典型的"信息不对称"的受害者。他老婆所办理的那个所谓的"B白卡"，并非银行发行的信用卡，而是网络小额贷款产品的一种俗称。有的叫白卡、有的叫某某白条，听上去很干净的样子，但是利息却很高。最大的坑就在于：它披着"卡"的衣服走的是贷款审批路线，但很多人认为它是像信用卡一样的可以无息使用的产品。

结果呢？

钱借出去第二天就开始算利息，没有免息的说法。等到借款人反应过来的时候已经被骗了。

白卡逾期未还，造成的后果比想象中要严重得多

回到周周的问题：白卡借款不还会有怎样的后果？要把结果分开来说明，否则很多人还是会抱有侥幸的心理。第一件事就是征信花掉的情况发生直接的影响了。你以为小贷不上征信，其实现在正规的平台早就接入央行征信系统了。借一笔钱就会在信用报告中增加一条记录；如果逾期一天的话，在征信上就多一个"1"。这个"1"是什么意思？指的就是30天之内（含）。逾期90天以上会变成"3"，也就是我们常说的"连三累六".

看过很多征信报告的人知道，只要出现"连三"的情况就基本两年之内无法从正规银行获得一分钱贷款。买房子？没有戏了。买车分期怎么样？根本不可能有这种事发生。就连办一张普通的信用卡都有可能被直接拒绝掉。此事无可争议地通过系统自动审批而无须人工介入干预的机会也不复存在了

那么没有上征信的平台怎么办？

其实比较麻烦。不上征信的平台一般都会走催收路线。那么，它不依靠信用来约束你的话又用什么来收款呢？打电话轰炸、爆通讯录、上门闹事。去年我有个客户的亲戚向某平台申请了"白卡"五千元，并且三个月后就逾期还款了，在他所有的联系人里都被发出了催收短信，连十年前的前女友也被发到了。这样的损失是无法用金钱来弥补的。

逾期之后的费用计算方法

我给你算一下。你借了一万元，日利率写的是0.05%，看起来不大吧？但是逾期之后罚息会翻倍，并且加上违约金、服务费、催收费等各项费用后七七八八加起来三个月以后你要还的就是一万八了。这不是吓唬人，在我身上就发生过这样的事情：有人借两万块钱，最后变成六万元。而且这些费用的计算方式隐藏在合同第十几页的小字当中，你签的时候根本就不会去查看。

会不会被判刑？要视具体情况而定

周周最害怕的就是这件事情。催收的人对他说："不还钱就起诉你，要坐牢的。"这句话是半真半假的。先说一下假的部分：单纯欠债而不还款属于民事纠纷，并不会直接造成刑事责任。对方索要借款并提起诉讼后被法院判定需要偿还债务，但借款人仍不愿支付时，银行可以冻结账户、查封房产以及限制消费行为等措施来追偿债权；而不能对借款人采取强制关押的方式去执行判决书上的决定。

那么真的部分呢？

如果在申请贷款时提供虚假资料，例如伪造工作证明、虚报收入、冒用他人身份等行为的话，则构成贷款诈骗罪。金额大到一定程度的时候就有可能受到刑事处罚了。还有一种情况就是：法院判决你必须还款而有能力偿还却不主动履行义务的行为会被认定为"拒不执行判决裁定罪"并且可以判刑。但是其实普通人很少会走到这一步的。大多数人都不是不想还钱，而是真的还不起了。

见过太多人开始时只是借了几千块，后来靠贷款养贷越来越大，最后彻底崩盘。这事说起来都让人伤心不已。

内部标准：银行如何看待"白卡"记录

这是我不该说的行业内幕。各个银行对于征信审批的标准各不相同，而且标准是动态调整的，今年和去年可能会有所不同。以我行为例，上年度只要求近两年无"连三"即可通过系统审核，而今政策收紧后近一年内出现过一次逾期达六次（不论金额大小）也将被人工复核。什么叫累六？就是逾期次数加起来超过6次的定义不管金额多少都算作累计了。几百块钱的钱就叫逾期了吗？全部都要算上。

还有一个细节很多人不知道，在银行审批的时候，并不是看你有没有逾期，而是看你的负债结构。如果你的征信上全是小额贷款、现金贷的话，那么银行就会认为你资金链非常紧张，批贷的概率直接打八折。我上个月拒绝了一个客户，但是征信里没有显示过任何不良记录，但是在过去的半年时间里面已经申请了8次网贷，每次都是几千块钱左右。这种人，在我们内部叫做"多头借贷高风险客群"，系统会一票否决。

具体的数字我记不太清楚了，大约有30%左右的拒贷案例，并不是因为逾期，而是由于"频繁申请"的行为特征。

已经逾期了，怎样补救？

别傻了，没有"神奇的方法"可以让你的逾期记录一夜之间就消失。号称可以帮助你洗白征信的中介十个人中九个都是骗子，剩下的一个还没有被抓到是骗子。真正能做的是三件事情：第一要尽快把钱还上止损；第二保留还款凭证五年之后征信自动消除；第三如果你确实遇到了特殊困难——比如生重病、遭遇自然灾害等可以向平台申请"征信异议申诉"但是成功率不高并且需要提供非常充分的证明材料。

有人问我能不能跟平台协商减免利息？理论上是可以的，但是实际操作起来很难。小额贷款公司不是银行，并没有那么多讨价还价的空间。你打客服电话的话，对方只会让你"尽快还款"，根本不会跟你谈什么减免费用的事情。除非真的到了法律程序之中，在法院调解的时候才会有人松口。

最好的办法就是不要去碰这些东西。

最后几句是实话

写这么多，并不是想站在道德高地上说教。我自己也经历过钱紧的时候，知道那种"急需用钱"的紧张感。但是因为我见过太多的翻车案例了，所以我想提醒你：白卡这类产品看起来门槛低、放款快，实际上代价很高。借的时候觉得是救命稻草，还的时候才发现成了烫手山芋。周周老婆那三万多块钱最后还是由周周转到的钱来偿还的，但是征信上留下的逾期记录可能会给她们带来好几年的问题。

如果你已经掉入了坑里，赶快想办法爬出来吧，别越陷越深。还没有下水的话就听我的一句：远远避开比较好