揭秘不合格的借款平台有哪些，我亏了8万换来的血泪教训

去年冬天，我的小餐馆差点因为一笔过桥资金而倒闭。那时候供应商催款很急，我手头正好缺十万块钱周转一下，大概也就二十天左右的时间吧。朋友给我说有个所谓"内部渠道"可以申请贷款比较快、门槛低一点，我当时着急救急所以没有多想就签了字。怎么样？钱到账的时候扣去七扣除八留两万六千块，过了二十天我还给了十三万多块钱。这件事情使我明白要懂得不合格的借款平台有哪些比找到资金更重要的是，否则你辛苦赚来的那点钱就都给这些家伙打工了。

做生意这几年，我见过很多同行因为急需资金而手忙脚乱。有的被套路贷拖垮了家产，有的人选错平台把征信搞砸了之后想从银行申请经营贷款都没有门儿了。说到底市面上那些不靠谱的口子其实就几种类型，只要稍微留点心眼就可以避开大部分风险。今天就把踩过的坑、见过的坑全都给你们分享一下。

怎样才能辨别出正规的网贷平台呢？

很多人都问过我，什么样的平台算不合格？其实监管方面有明确的标准，但是我们普通老百姓又怎么会去了解这些条款呢。教你们最简单的一个判断标准就是看它能不能把费用写得清清楚楚的来。去年我的单子上写的合同月息是1.5%，看起来也正常吧？但合同里还有各种各样的"服务费""渠道费""保证金"，加起来实际年化利率已经到了60%左右了。典型的不合格平台就是变相砍头息、信息差取胜的类型。

还有一种比较隐秘的。表面上看利率看起来很合理，年化12%、15%，但是如果你仔细阅读合同就会发现里面附加了很多保险和会员服务，并且每个月都会莫名其妙地扣去几百元钱。有一次差点中招了，还好我当时留了个心眼把电子合同从头到尾都检查了一遍，发现在小框里默认勾选了一个"至尊会员"选项一个月398块钱借一年就是几千块了。这不是废话吗？正规的平台费用就那么几项：利息以及可能存在的少量手续费，在上面写得很清楚，并不会跟你玩文字游戏。

这几类坑人的借贷平台千万不要触碰

具体来说，最容易出问题的有三种。第一种是无门槛秒放款的方式。正规机构贷款不能查看你的征信情况、还款能力？那种号称"黑户也可以贷""无视征信立刻下款"的广告要么利息太高你还不起，要么就是诈骗行为，骗你在交了所谓的"解冻费""验证费"之后就消失了。我的一个做物流的朋友轻信了这样的广告，并且前后被骗走了八千多元的钱财，但是分文未得，报警至今还没有追回这些钱款。

第二种为无名的小贷APP。你手机上应该会收到这样的短信："您有五万元额度待领取，点击提现"。点进去就是各种授权，通讯录、相册、定位都要的到你的允许才给额度。最坑的是平台把用户的信息卖给其他机构之后就会接到骚扰电话打爆的地步了这种类型的公司催收手段非常恶劣，会用泄露联系方式的方式进行辱骂侮辱甚至更过分的行为也都会做真遇到这种情况就报警吧，别怕他们这样的人就是欺负软柿子。

第三种就是"AB贷"套路。很多人不知道这个情况，我来详细说一下。本来只是想借两三万块钱的，对方却说我资质不够要找一个担保人或者紧急联系人。然后让你拉个朋友过来，实际上是用你朋友的名字去贷款的钱给你用，债是你的朋友背。这样操作太不道德了，如果还不上的话，那么你的征信就会出问题，更不用说朋友们还会不会帮你做其他事情呢？现在的套路越来越隐蔽，有的甚至伪装成正规的助贷机构，稍有不慎就会上当受骗。

关于借款利率中隐藏的陷阱

利率这件事儿很深。很多平台在宣传的时候都会说"日息万二""借一千每天还两毛"，听起来很便宜？年化计算的话就是7.3%，再加上各种费用之后实际成本可以达到15%以上。等额本息还款方式的，在每个月偿还本金的同时利息按照全部贷款金额来计收，那么它的真实利率就相当于标称值接近2倍了。我专门问过银行工作的人，请教他一种方法：不管对方说什么都只问他IRR年化利率是多少，这个数字就是你真实的借款成本。凡是支支吾吾不愿意说的直接pass掉。

说到这儿，有人就会问了：那么到底哪些平台才是可靠的呢？我的经验是优先选择银行系的产品，四大行、股份制银行的消费贷和经营贷款利率透明、流程正规一些但是审批稍微严格些。其次是持牌的消费金融公司，比如招联、马上、中银等，虽然利息比商业银行高一点，但至少合规不会乱收费用。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些互联网大厂的产品日息一般在万分之二到万分之五之间，使用起来方便，并且没有太多的套路陷阱。

遇到不合格的借款平台怎样自保

万一已经踩到坑了怎么办？别担心，有办法。把所有的借款合同、转账记录、聊天记录都保存好，这是维权的证据。其次要算清自己实际支付了多少利息及费用，如果年化超过24%，超出的部分法律不予保护，可以主张不还。正规维权的话，并不是让你赖账的意思。之前有个做装修的朋友被一个平台收了各种名目的钱款，实际上一年之内收取的资金高达四成以上，后来他直接向当地的金融监管局投诉了该平台，在经过调查之后，该平台最终退回了一大半的钱财。

还有一种情况就是你把钱给了，但是贷款没有下来。第一时间报警是最为重要的事情，并且不要跟对方发生任何争执。我知道一个人被诈骗之后骗子说再给一笔钱就可以把之前的退回来，于是他就又交了钱，结果当然是越陷越深。“正规的贷款，在放款之前是不会收取一分钱费用的。”什么“保证金”、“验证费”、“解冻费”，都是骗子的说法。

这几年我处理的贷款少说也有十几笔了，从最初什么都不知道到现在可以一眼识破哪些是陷阱，交过的学费也不算多。我现在办理贷款有一个原则：不着急用银行，急着要用大平台，那些乱七八糟的小广告看了都不看。做生意本来利润就薄，别让融资成本把你那点利润吃光了。

另外还有一件事情需要提醒一下。很多人不知道，频繁申请贷款会对征信造成影响。每次进行信用查询都会在您的个人信用报告中增加一条记录，在短期内如果连续多次出现这样的情况的话，那么以后想要办理正规的信贷业务就会比较困难了。所以那些"测测你的额度"的功能就别瞎点了，点一下就算是一次查询而已。去年因为好奇我才去点击了好几个平台的额度测试功能，后来我到银行申请了一笔经营贷款的时候客户经理问我说："最近你是不是很缺钱啊？搞得我很尴尬。

做生意的时候资金周转是常有的事，但是选择好的渠道就显得非常重要了。我亏8万的教训到现在我还记得清清楚楚，那就当作花钱买个明白吧。不要再交智商税了

下一次你周转的时候，先问自己一个问题：这个平台敢不敢把所有的费用白纸黑字地写清楚？