波塞冬借款app怎么样？银行经理告诉你审批员看到的是什么

昨天下午三点左右，我的一个在写字楼做行政工作的老同学突然发微信问我：波塞冬借款APP怎么样？她觉得自己的钱不够用，看到朋友圈里有人在推广这个东西，并且下载量很高，就想知道一下有没有人能推荐。收到这条信息的时候我的手已经端着保温杯了。作为一个有着七八年银行信贷工作经历的客户经理来说，在每次遇到带神话色彩的名字出现时都会引起自己后背上的汗毛竖起来的感觉。

我回复她："你先不要急着填资料，等我把工作做完之后再和你说。"这件事情不是一句话就能说清楚的。很多人认为这款应用只是点击几下屏幕就可以完成操作了，在我们看来每次点一下同意授权都会给自己埋下一个陷阱。今天我就冒着被同行喷的风险把这里面的秘密给大家分享出来吧。

名字听起来很厉害的App到底是什么来头

大部分你没听说过、没有听过、没见过的借款App其实并不是自己放贷。它们更像是一个"中间商"，把你的信息转手卖给很多小贷公司、信托或者民间借贷机构。波塞冬这个名字听起来很霸气，好像能翻江倒海一样，实际上它不过是个注册在某个园区里的科技小型企业罢了。

去年年底，有个做餐饮的小老板来找我办理经营贷。他征信报告一出来的时候，我都快没忍住。近三个月的查询记录密密麻麻全是小贷公司的审批记录，名字五花八门。问起原因时他说是在一个app上点进去的我就纳闷了问他是不是点了"一键测额度"

他说是啊，就想看看能批多少。

兄弟，这次可以了。你以为是测额度的时候实际上是把平台授权给十几家机构去查征信信息的。业内称之为多头借贷，在我们审批时最忌讳出现的情况之一就是它。只要看到这样的查询记录，不管你收入多少高下都不影响我们的系统评分会直接降档。说白了你在App上贪图的一点"方便"其实是用你的正规金融信用在买单。

为什么我要建议你对波塞冬借款app的额度测评要小心谨慎

那么如果这个平台是正规持牌机构的话呢？我认为有可能。但是作为银行的人，我想告诉你一个很多人不知道的内部标准。我们在审批贷款的时候会看借款人的"融资渠道偏好"。如果你的征信上全是网贷、小贷记录，即使没有逾期，也会被默认为资金状况非常紧张，并且属于高风险群体。

其实我们行里开会的时候很少对外说这样的标准，但是系统代码就是这么写的。见过太多客户了资质还可以做年化4%左右的经营贷结果因为乱点APP成了银行拒贷名单。

波塞冬借款app怎么样这个问题，我特意去查了最近的行业数据。一般来说新兴平台会打两张牌：第一张是"秒批秒到"第二张则是"门槛低不看征信".正规金融机构怎么会不去看你的信用呢？凡是打着这个旗号的人要么利息高得吓人（年化甚至达到24%以上），要么就是想骗走你个人信息。

用户协议中隐藏的"坑"

前阵子有一个客户给我留下了很深的印象。他是个快递员，人很老实，就是想用这笔钱给孩子交学费急切地需要用钱了。他在一个类似于波塞冬的app上借到了八千元，并且分十二期还款。拿到钱的时候很高兴，觉得解决了燃眉之急。结果怎么样？还了一个月后才发现问题所在，每个月支付的钱加起来比他想象中的利息要多得多。

他拿着还款计划问我，我帮他算了一下。除了明面上的利息之外，这个平台还收取了各种各样的"服务费""担保费""咨询费"等费用，在这些杂七八样收费加在一起之后，实际的资金成本折合成年化利率已经接近42%了。还是我自己帮着算了下吧，他根本就想不到这一点。那时候拍大腿也没有用处的，合同白纸黑字签好了，虽然我认为这份合同有问题，但是维权的成本太高了。

这就是这些平台的套路。它们知道普通人看不懂复杂的费率计算，于是就用"日息万分之几"这样的说法来模糊你的判断。万分之五好像不多吧？乘以365天你试试怎么样呢？很多平台上还会在你还款的时候让你选择续期或者展期，并且每次都会产生新的费用。

审批员的角度：看重的是什么

说了这么多坑，我也来点实际的。如果真的需要借钱的话应该怎么解决呢？从我们的审批角度来看，我提几点建议：第一要优先考虑银行系的产品，即使是消费贷也比外面那些乱七八糟的地方便宜很多。现在很多银行都有线上快贷产品，像建行快贷、工行融e借等利率公开透明，并且不会出现随意收费的情况。

第二，如果银行批不下来的话，可以考虑持牌消费金融公司的产品，招联、中银、马上等。至少它们受银保监会的监管，并不会做太离谱的事情。怎么看是不是有执照呢？到天眼查或者企查查上查询一下运营主体有没有"消费金融"牌照，并不是什么"科技公司""信息服务公司".

第三，保护好自己的征信查询次数。一年之内硬拉（贷款审批、信用卡申请）不能超过六次，这是很多银行系统里的隐形红线。如果这个数太大了的话，就算资质再好也有可能被秒拒掉。不同的银行之间可能有细微差别，但是总体上相差不大。

借钱的时候，除了选择平台外还有以下几件事更为重要

写了这么多，有人觉得我是在替银行说话。好吧，你这么想我也无能为力了。我认为干这一行这么多年了，见过太多人因为一时的着急而把自己推入债务泥潭中去。去年有一个小姑娘刚毕业不久，在某app上借的钱买手机的时候不小心出现逾期没有按时还款的情况，后来利滚利越陷越深无法偿还借款金额逐渐累积到五六万元左右，并且经常接到催收电话被打得措手不及甚至工作也被影响了。

她来找我咨询的时候，整个人的状态都很不好。我能做些什么呢？可以建议她先跟家人沟通一下高息的部分先行偿还吧。银行那边已经不能给她贷款了，征信也被用掉了。

因此回到最初的问题，波塞冬借款app怎么样？我的回答是：我不会对某个具体的平台做评价，但是像这样非银行系的借贷App，在点下去之前最好想清楚三个问题——你需要这笔钱吗？你能接受多少利息呢？万一还不了怎么办有无B计划？

这三个问题想不清楚的话，不管宣传得多么天花乱坠都不要碰。

我是做信贷的，这么说其实有点砸了自己的饭碗。毕竟银行也想把贷款放出去。但是有些钱可以赚钱，而有的钱看起来是可以赚到的其实是害人。我只了解我们这一片区的审批政策，其他地方的标准可能会不一样，但大的原则应该是差不多的。如果你真的有资金需求的话，去正规的商业银行网点坐下来好好谈谈会好很多倍于在手机上随便点一下。

不要等到征信记录出现问题、债务危机出现的时候才去求助专业人士。那时候，神仙也无法挽救了。