百纳借款平台怎么样？我用买菜挑摊位的逻辑给你盘一盘

两天前老客户小张急急忙忙地给我打来电话，开口就问：百纳借款平台怎么样？网上找了一圈，全是广告，真假难辨。说实话，这样的电话一年要接几十次吧。大伙儿对网贷平台的担心差不多：害怕利息太高、害怕隐形费用、更怕遇到一周借款下周就被催收的情况——也就是"714高炮"。

我是持证理财规划师，干了这么多年了，见过太多人因为选错平台导致现金流中断的。今天我就不再用"风险敞口""信用评级"这些专业术语来解释问题了，咱们还是以生活中的例子把百纳的事情说透吧。

该平台是否可信？有没有"营业执照"

很多人判断一个平台，只看APP做得好不好。这逻辑不对。

就好比你在菜市场买熟食，摊位的装修再漂亮也不管用，如果没有卫生许可证就挂出来的话你敢买吗？网贷平台也一样要检查它的"出身"。我特意去查了百纳借款背后的运营主体以及资金方的情况。目前市场上还正常运行的一些借贷网站大部分都已经接入到了征信系统当中。

百纳这样的大公司一般都会把资金流向公开。如果你在申请的时候发现它需要你授权查询征信的话，那反倒是件好事了。说明它是没有隐藏的"黑户"。去年我有个做餐饮的朋友急需用钱，在一个不知名的平台上借到了5000元，但是那个平台根本不上征信记录。听上去不错吧？错误的是这样的借贷机构利息非常高，并且催收方式十分野蛮粗暴。

所以，百纳借款平台怎么样？从准入门槛和合规性上来看，它至少是在正规菜市场里摆摊的。但是这不代表它的价格就一定便宜了，我们还得继续往下看。

利息这笔账，不能只看"标价"

这是最容易踩到陷阱的地方。平台宣传的时候，都会说"日息万五"或者"年化7.2%起"。注意这个字是起的意思就是很大的诱饵了。

实际上你实际借到的利息，就是起字后面的数字翻倍。用之前帮客户测算过的一个例子来说明一下吧。有一个客户在百纳这样的平台申请了三万块钱，分十二期还款。页面上显示的是综合年化利率为9%，但是我会让他把每一期的还款金额拉出来，然后使用IRR公式计算出实际年化的成本，大概会达到16%左右。

为什么会是这样？

里面包含着担保费、服务费和咨询费。这些费用就相当于去饭店吃饭时，菜单上写的是鱼香肉丝18元，结账的时候发现还要收餐位费、茶水费以及餐具费。这件事有点离谱，在网贷行业里几乎可以公开的秘密了。

百纳借款的利息高不高？和银行相比，肯定是高的。目前消费贷在3%左右了，但是门槛也很高，并不是每个人都能够申请到贷款。资质一般的你在平台上得到的实际资金成本大概率是在15%-24%之间。这个数字我已经记不太清楚了，在不同的时间段内政策会有所浮动，大致是这样的范围。

申请百纳借款容易通过吗？

该问题没有标准答案，但是可以透露一些行业内的情况。

平台的审批逻辑不是看你有多好，而是看你的稳定性如何。什么意思呢？就是它不怕你穷，就怕你会跑。有一次跟一个做风控的朋友喝酒的时候他跟我吐槽说他们最喜欢的客户并不是年薪百万的金领工人而是一些有固定工作、有社保并且每个月工资都会按时到账的人。

对于百纳借款而言，如果你有以下三个特征的话，通过率就会高很多：

• 有连续缴纳的社保或者公积金，说明你有一个正规的工作；
• 手机号实名使用超过半年，说明你住得很稳定；
• 通讯录里没有太多敏感词，比如催收、贷款、套现之类的备注名。

别傻了，你以为填写联系人资料就是走个过场吗？系统早就把你的通讯录翻得透底。如果你们的通讯录里都是"贷款中介A""办证B"这样的名字的话，那么系统就会直接给你贴上"共债风险"标签，并且拒绝你也没有商量余地了。

借了钱还不上会怎么样？

这话题比较沉重，但是必须要说。一旦借贷产品出现逾期情况就不好了。

正规平台百纳催收还算比较讲道理。一般逾期三天内为短信通知、机器人电话，过了宽限期（通常3-7天）后就会有人工客服介入。

此时千万不要离家出走。

我的一个客户老李，去年因为店里囤货借钱了，后来赶上那年生意不好做就逾期半个月。他害怕就把电话卡拔掉了，以为这样就可以逃过一劫。结果怎么样？平台联系不到他的话直接打给他在申请时填写的紧急联系人——就是那个特别在意面子的老丈人。现在好了，全家人知道了他欠钱不还的事情，家庭关系差点就崩塌了。

正确的做法就是预估自己还不起，提前3-5天主动联系客服协商。说明困难、提供证明后申请延期或者二次分期。虽然不一定能够实现，但是至少可以体现你的还款意愿，并且大概率可以获得一定的缓冲时间，从而避免被泄露通讯录。

什么样的平台比较适合使用呢？

说了这么多，百纳借款平台怎么样到底能不能用？我的建议很简单：

如果可以向银行借钱的话，就算麻烦一点、慢一些也别去网贷。银行的利率是买菜价，而网络借贷公司的利息则是便利店的价格，虽然看起来差不多，但是累积起来就吓人了。

但是如果你急需用钱，比如明天就要支付一笔货款否则就会违约，或者家里有人生病需要救命的钱了银行因为你的征信问题拒绝你的话，那么百纳这样的平台就是个临时的"止痛药"。

止痛药可以治病吗？不能，它只能缓解症状。网贷一样没有解决你的财务问题，只是给你争取一些时间而已。但是用不好就会使你财力上的损失越来越大。

工具本身没有好坏之分，关键在于你有没有驾驭它的能力。借钱去消费、炒股或者赌博的话神仙也救不了你。如果借用的钱用于周转生意，并且能抵消资金成本的时候就是个好用的手段了。

最后给大家提个醒：申请之前先看一下自己的征信报告，心里有个数。别一家拒了又去另一家申请，到最后把征信查完了，到时候神仙也救不了你。自己目前的征信状况你自己清楚吗？