滴滴里的借款平台是哪个？内部人告诉你哪些能碰哪些要躲
上周三下午，我在支行整理本季度的信贷档案时接到一个老客户的微信信息："经理，滴滴借钱怎么样？"
我当时心里咯噔一下。
这位哥们儿是网约车司机，去年我在他这里贷过一笔款，征信不是很好但是还可以接受。问到这个的时候我就知道他是急需资金了，在想有没有捷径可以得到一些周转的钱。作为银行的一员而言，我们对于这些互联网平台的视角和普通人有所不同。很多人在滴滴APP上看到"借钱"入口时的第一反应就是大公司放心，但是我发现的是背后复杂的资方以及合同条款里隐藏着的各种猫腻。
今天我冒着被同行喷的风险，跟大家好好聊一聊滴滴里借钱平台是哪一个还有没有这些东西可以碰一碰。
滴滴借钱背后：不是一家，而是很多家
滴滴本身没有银行牌照，因此它不能直接放贷。
你在滴滴APP上看到的那些借款入口，其实就是一个"贷款超市"。这件事要解释清楚。把银行、消费金融公司、小贷公司这些"金主爸爸"拉到一起，在里面申请就会从中抽取佣金。去年我看过一份数据，滴滴金融合作的资金方至少有十几二十家，包括但不限于新网银行、众邦银行等……你懂的消费金融机构。
有什么问题吗？
坑就坑在，你根本不知道那个点进去匹配的是哪家机构。
有时候觉得自己资质还可以，但是系统给你推荐的却是利息最高的小贷公司。为什么？因为这家给返点多啊。我在行业的饭局上听说有这么回事儿，并且没有明着写在纸上，但大家心里都是那么想的。所以不要傻乎乎地认为滴滴推给你的就是最好的，那是他们赚钱最方便的时候。
滴滴借款平台入口具体的产品有哪些
很多人问我，点进去之后到底是什么？
运气和资质由来决定。最常见的有两种：
- 滴水贷这是滴滴自家金融板块主打的产品，资金方包括新网银行、富邦华一银行等。该产品在滴滴中位置最显眼，额度一般为1000-20万。
- 借钱优选/第三方推荐如果你的资质在系统眼里是"一般般"，或者滴水贷给你发了拒信的话，在页面下方就会弹出来自马上消费金融、招联金融或者是中原消费金融等公司的借款入口。
有什么不同？
差别很大。
滴水贷名义上利息看起来还可以，年化利率标为7.2%起，但是实际上能拿到这个利率的人很少。大多数人实际批下来的在18%-24%之间左右。第三方推荐的平台的话，利滚利的情况就更难说了，有的综合年化能达到36%，红线都快被踩到脚下了，更何况还有各种各样的服务费呢。
内部审批的角度来看，为什么会被拒绝或者额度小呢？
到这里，我得说一些"不该说的话"。
两个月前，有个做小生意的客户来我们行申请经营贷，我拒绝了他。当时他还特别不服气，说自己的征信很好，在滴滴上借了好几万都是按时还的钱呢？怎么银行反而看不起他？
我调出他的征信报告一看，原来是小贷公司查询记录、放款记录等。
有一个很多人不知道的潜规则就是：银行审批系统对于"网贷"是有偏见的。虽然监管不允许公开歧视，但是我们内部风控模型中，如果你经常使用滴滴、美团、借呗等平台上的借款功能的话就会被标记为"资金饥渴者"。
滴滴这种公司，它查征信的方式很"狠"。
点一次"查看额度"，就会查到你的征信记录，并且会有一条关于贷款审批的查询信息。坑人之处在于很多人以为我只是看一眼就不会算数了。错！大错特错！银行看到你最近两个月征信被查七八次，就算一分钱都没借出去也会觉得你在到处借钱，风险很高。
去年还不是这样，今年各家银行风控都收紧了，“多头借贷”的嫌疑基本上就是银行贷款的“死刑判决书”。
滴滴借钱能不能用？真实的建议
说了这么多坏话，滴滴里的借款是不是就不能用了？
也不是。
这要看你的使用目的以及目前的状态。
如果你只是临时周转三五万左右，十天半个月就能还清，并且不在乎以后办理银行房贷、车贷时的那点利息差的话，滴滴就比较方便了。秒到账而且操作简单是没有办法黑掉它的。但是如果你想用它来存长期的资金或者金额比较大，我就劝你尽早把这个想法打消吧。
见过太多翻车的案例了。
去年十一月的一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期行为，金额都不大，在几百块钱左右忘记还了。他向滴滴贷款五万元想周转一下生意回款慢利滚利最后差点把车给弄没了。到现在我还能记得他在求救的时候那副后悔的样子拍大腿也没有用处
什么时候可以考虑使用？
简单说一下：
- 急需资金，而且一个月之内可以还清。
- 名下没有资产需要做抵押贷款，或者最近不想申请银行的大额贷款。
- 已经仔细查看了借款合同中关于利率的说明，并且确认自己可以承担起这个利息费用。
只要有一条不符合，不要碰。
滴滴借款平台的一些常见错误观念
其实我在柜台这四年里，听到过的离谱的说法可以装满一筐。
有人认为滴滴是大公司，利息应该比银行低。简直是天大的误会。银行的资金成本就是储户的存款，很低；而滴滴背后则是消费金融公司，资金的成本本身就比较高了，所以它的利率怎么会低于银行呢？除非你的资质特别好，否则银行不会给你批贷的话你才有选择的权利。
还有人问：滴滴借款会上征信吗？
这个问题我每年都要回答八百遍。上，肯定会上去的。并且大多数都是如实上报每一笔借款的情况。别相信网上那些"不上征信"的说法了，那是几年前的事儿了。正规军队都得接入征信系统，滴滴这样的公司当然也不例外。你要是逾期的话，在征信报告里马上就能看到，并且到时候想买房买车的时候银行一看就知道你的信用状况了。
具体的数字我记不太清楚了，大约是这样的：去年我们行拒绝的个人消费贷款申请中，有接近三成是因为网贷查询记录过多。自己体会一下这个比例吧。
最后说一句老实话
滴滴里的借款平台不过是个工具，好不好用就看你自己了。
不要被"最高20万""日息低至"的广告词所蒙蔽，那是给有资质的人准备的，并不适用于你我。真的需要钱的话，先问问亲戚朋友，再看看信用卡，最后才是这些网贷平台可以考虑一下。毕竟亲戚朋友不会去查你的征信报告，在还款上也不会因为你迟了两天就给你添麻烦到信用记录里。
请问您想要得到我个人的意见吗？
尽量该避则避。真的到了那时候，先把合同看明白点，特别是提前还款有没有违约金这一条上很多平台都是靠它坑人的。现在赚钱不容易了，别让利息把辛苦挣来的钱都吃掉吧。