虫虫卡贷借款怎么样？老中介拆穿底裤，这钱好不好拿

两天前有个老客户半夜给我发微信，问虫虫卡贷借款怎么样，可以帮忙查一下吗？一看就知道是这个朋友去年找我办理房抵的时候征信干净得像张白纸，现在才多久就盯上这种口子了呢？说到底，很多人都问我这样的问题心里其实已经知道答案——正规的路子不通了想走个"后门"。但是作为行内摸爬滚打十二年的老江湖，我不得不给大家透露一下：这钱不是谁都能拿得动、扛得住的。

这东西到底属于什么路数

市面上类似的产品很多，名字都起得五花八门，“某某卡贷”、“某某分期”，听起来像高科技金融产品。其实剥开那层皮之后里面的东西差不多的。虫虫卡贷属于典型的助贷平台。什么意思？它自己不掏钱，它是"二道贩子"把人推给银行、消费金融机构或者信托公司。

你以为你是在向平台借钱，其实后台早就把你的数据跑了几百遍了。我的一个做IT的朋友曾经在类似的助贷公司工作过，他跟我分享说你们填写进去的信息包括身份证号、手机号码以及淘宝的收货地址等等，在手机电量情况和通讯录中出现多少个"贷款"关键词这些信息都被系统记下了，并且会给你打分。分数达标之后才会推荐资方；如果达不到的话那就只能说是综合评分不够好。

这行当很复杂。

虫虫卡贷借款容易踩的坑，我给你罗列一下

很多人觉得点个按钮钱就到账很爽，其实那是你没看到背后的镰刀。我处理过上万笔订单，见过太多人因为没有看清合同条款而被割得只剩下裤衩了。最容易出问题的就是这几个地方办理贷款的时候。

利息障眼法：看着低，还起来要命

这是最常见的一种坑。平台宣传的时候，总是用"日息万分之几"来说明问题，或者告诉你要不要说"借一万每天只需要一瓶水的钱"。别傻了，这账怎么算都行？去年有一个做餐饮的小老板找我借钱，在某平台上借款五万元，分十二期还款，他认为利息可以接受。结果还了三个月后才发现每个月所支付的款项中有一大部分都是服务费、担保费以及咨询费用。

怎么着呢？各种各样的费用加起来，实际的年化利率接近36%。如果当时有人拿着这个单子问我，我肯定要他绕道走。名义上的利息看起来很吸引人，实际上把成本隐藏在很多项目中了。等到你反应过来的时候钱已经花出去了，窟窿也填不回来了

虫虫卡贷借款申请被拒？主要由于以下原因

有人问到我：“我没有逾期，为什么一点击就被拒绝？”这件事情说起来也不难。平台的审核逻辑和银行是不一样的。银行看重的是你的资产、流水以及工作的稳定性；而该类网站关注的重点则是你的人群画像。

如果你手机里安装了很多其他的借贷APP，或者最近频繁申请过信用卡、网贷的话，系统就会判断你属于"多头借贷"的风险较高人群，并直接予以否定。还有很多人不知道的是，在你的通讯录中如果有一些被标记为催收和诈骗的号码，即使跟他们没有关系也会受到牵连。这是所谓的关联风险，在行业内公开的秘密里从来不对外透露。

冤不冤？真可怜。但是去找谁说理呢？

这钱可以拿吗？你是不是下面这些类型的人

我不用"理性借贷"这样的虚词，直接告诉你哪些人适合碰这种钱，哪些人碰都不要碰。

如果你是公务员、国企员工或者世界500强的职员，公积金缴纳得较高，并且征信也没有什么大的问题的话，我就劝你不要去这种平台。真的没有机会了。你们直接到银行申请消费贷款吧，利率比这个低很多，而且很安全。把年化4%的钱放在一边不做用处再去借年化20%，甚至更高些的利息不就是脑子进水了吗？

但是如果你是个体户、自由职业者，银行流水不稳定或者征信上有点小问题的话，正规途径很难走通了——比如进货、付房租、看病等急需要钱周转的时候，这种平台就成了一根救命稻草。前提是你得算清楚账，并且保证未来几个月内能够稳定地有现金流进来。

见过最离谱的客户就是做微商的一个姑娘。为了囤货，她前后在十几个平台借了钱来借钱还贷。最后债务累积到几十万的时候每天睁眼就到了还款日。那时候她来找我，我也拿不出什么好办法来了，只好建议她跟家里说清楚。所以说可以要这个钱，但是要看你自己有没有能力扛得住。

中介不会告诉你的秘密

既然说到这儿了，再爆料一下。很多这样的平台都有所谓的"会员"或者"加速包"。告诉你买会员可以提高额度、降低利息。不信就好。这就是智商税的问题吧？额度是由资方提供的，并不是由平台提供；利率是按照你的风险等级来确定的，购买一个会员就可以改变风险模型吗？风控系统难道不可以玩弄于股掌之间了吗？

每次点击"申请"，征信报告上就会多一条查询记录。查得太多的话，征信就花了。以后想要办理正规的房贷、车贷的时候，银行看到你最近两个月内多次查看过网贷的情况之后直接拒贷了。这个代价你自己想过没有？

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在十个点这样的平台上的人中，至少有三个到最后会后悔。要么利息太高还不上钱，要么贷款过多影响征信记录。这个比例还是挺高的。

最后的建议

你要是问我虫虫卡贷借款怎么样我的回答很简单：它不过是一个工具，并不是救世主，也不是洪水猛兽。用对了可以缓解燃眉之急；用错了就会把人推入火坑之中。

如果要借的话，先把所有的费用条款看清楚了再用计算器算出实际利率，不要被客服忽悠。另外把手机上其他的乱七八糟的借贷APP都删掉，清理一下通讯录，哪怕提高一点点通过率也是好的。

不要等到还不上的时候才想起找中介，那时候神仙也救不了。