大额借款哪个软件好？别被广告忽悠，内行人只看这三点

两天前有个老客户火急火燎地给我打电话，说他在手机上乱点了一通之后额度被批下来了，结果一看利率吓到了，年化23.9%。他问：大额借款用什么软件比较好？额度大的软件就一定好用吗？当时听完我就拍大腿。很多人都和他一样，认为大额的就是好的产品，并且不管成本、风险是什么样的都无所谓。我是理财规划师，在过去几年中为很多客户提供了家庭财务方面的建议时发现有很多因为随意借贷导致的家庭资产负债表崩溃的例子。今天我不说那些高深莫测的专业术语了，咱们就当作朋友之间的交流来聊一聊这个事情吧！

除了关注额度之外，大额贷款平台应该如何选择才不会吃亏

实际上市场上打着可以借大额旗号的软件很多，从银行消费贷到互联网巨头的借呗、微粒贷，再到各种持牌消费金融公司，应有尽有。但是我在给客户提建议的时候从来不让他们只看广告词。选择平台就相当于找对象一样，并不只需要外貌好看（额度大），还需要性格好（利率低）、家庭条件好（正规）才行。

我有一个做建材生意的老张客户，去年因为上游回款慢急需30万周转。他当时图省事，在一个不知名的网贷平台上借款了钱，后来想提前还款的时候发现居然要收取剩余本金的5%违约金。这件事闹大后找我说话的人很多，他说当初多问几个为什么就好了。选平台如果不去看条款细节的话，最后受损失的就是自己。

利率以及额度背后的问题，没有人告诉你这些

很多人问的是大额借款用什么软件比较好那时候其实是在问哪家更容易下款。这思路要换一换了。容易上钩的地方利息高得离谱。很多人为了图省事，用年化18%甚至更高额度的网贷来借款，结果利滚利，最后债务像雪球一样越滚越大压在人身上喘不过气来。

你知道吗？很多APP上显示的利率都是"日息万分之几"，看起来不多，换算成年化率会吓你一跳。日利息为万分五，年化即18.25%。这还没有完，在一些平台上还会收取服务费、担保费等费用，实际的资金成本可能会更高一点。一般建议客户把银行系的线上产品作为优先考虑的对象，比如建行快贷、工行融e借或者头部互联网平台的产品。这些平台利率透明度较高，并且正规。

行内有个小道消息，很多银行的线上消费贷产品，在季度末或者年底为了冲业绩都会推出一些利率优惠活动。去年底的时候国有大行的消费贷款利率已经降到3.几%，比平时便宜了很多。所以如果暂时不需要使用这笔钱的话，可以留意一下这些时间节点，省下一笔利息的钱。

不要被"秒批"给蒙蔽了

有些软件宣传"秒批""免审核"，听起来很吸引人吧？正规金融机构怎么会不做风险控制呢？那些号称完全不需要看征信、可以立刻审批大额贷款的公司要么利息高得离谱，要么就是套路贷。去年有一个案例是我接触到的，当事人轻信了这样的广告而借到了五万元钱款，但是实际上只拿到了四万块钱，那一万元就被算作"服务费"扣掉了。典型的砍头息行为属于违法。

大额借款软件推荐，这三类渠道比较靠谱

说了这么多坑，到底该选哪个？根据这些年来的经验给大家捋一捋相对靠谱的几类渠道。注意我说的是"相对"的意思，具体情况还要看个人资质如何。

• 第一梯队：国有大行、股份制银行的线上消费贷利率最低，一般在3%到6%，额度还可以，20-30万没有问题。但是门槛比较高，需要有公积金、社保或者代发工资的情况才行。
• 第二梯队：互联网大厂旗下产品借呗、微粒贷、京东金条等，利率比银行稍高一些，但是申请比较方便，额度也比较灵活。适合资质一般又急需用钱的人。
• 第三梯队：持牌消费金融公司招联金融、马上消费等机构的利率稍高一些，但是审核比较宽松，适合银行渠道行不通的人。

我有个做设计的小林客户，去年装修房子需要借15万。他公积金缴纳的额度比较高了，就让他去四大行试试看吧。结果建设银行直接批给20万元，年化利率为3.85%。当时他还不太相信，在手机上看到的广告推荐软件贷款金额大得多。我问他算一下利息相差多少？15万借三年，年利率3.85%，和12%，利息差接近4万块钱。钱怎么花不好好想一想呢？

在申请大额借款之前，你需要弄清楚以下几件事情

在选择使用何种软件之前，先问自己几个问题：这笔钱是用来干什么的？要花多久才能还上呢万一还不起怎么办别觉得我说得太多，这些问题想不明白就借钱给自己埋雷。

还有个事情要提醒大家：不要频繁申请。每次申请都会在征信中留下一条查询记录。因为查得太多，所以征信就"花"了，在后面再想办低息贷款的时候就没有门路了。我见过有人一个星期之内去七八家平台都贷不到款，最后倒是把征信给废掉了。到目前为止我对他的境况还感到惋惜。

另外，各个地区的银行政策也有所不同。我主要工作在华东地区，在那边的银行产品、审批标准我都比较了解，其他地方的情况可能就不太一样了，大家最好以当地网点的说法为准。

提前还款是否要交违约金？

这个细节很多人会忽略掉。有的平台可以随时提前还款，不收违约金；有的则需要支付剩余本金一定比例的费用。借钱之前一定要把这句话翻出来看一眼。到时候想早点还清借款的话会被宰一刀了。

最后说一些真实的话

关于大额借款用什么软件比较好我的建议就是：可以走银行渠道，如果不能的话再考虑互联网平台，最后才是消费金融公司。利率低了就等于省下钱来用，额度够用了就可以了，并不需要太多。

借钱要还。见过太多人借的时候信心十足，还的时候哭天抢地的。在出借款之前先算好自己的还款能力，并保证自己有稳定的收入来源来偿还贷款，不要把未来的自己逼到绝境的地步。我干了这么多年了总结出来的一句话就是：借钱容易归还不难要尽量钱就得好好珍惜。

目前你的负债比率是多少？每个月的还款压力占收入的比例是否超过50%？如果超出这个数目的话，建议你还是先想一想怎么开源节流，不要急着去借更多的钱。