不用评估的借款有哪些？银行内部人告诉你真相

上周三下午，我刚要下班的时候，老客户张姐急匆匆地推门进来。她名下有一套老房子想要做抵押周转，在找中介做了评估之后报告出来了，结果让她大吃一惊——估价只有市场价值的六成，贷款出来的钱根本不够填补空缺。张姐坐在我对面直拍大腿问我有没有不需要进行评估就可以办理的贷款。这几年来我听到这个问题已经听得耳朵起茧子了。很多人认为所有的贷款都需要经过评估流程，其实不然。今天就来讲一下没有经过评估的借款有哪些把事情讲明白，免得大家像张姐那样走冤枉路。

为什么有的贷款需要评估，而有的不需要？

说白了，银行做评估其实就是为了给自己找一个"证人"。房子值多少钱不能由银行决定，必须要有第三方机构出具报告，在将来万一你还不起贷款的时候，法院拍卖也有依据。但是并不是所有的贷款都要这么麻烦。银行内部有一套自己的风控逻辑，风险可控、金额不大或者有明确数据支持的借款根本不需要额外花钱请别人做评估。不但省了评估费而且——快！见过太多客户因为等待评估报告而耽误大事的人不只我一个。

那到底没有经过评估的借款有哪些？把市场上主流的几种类型给我理一理，每一种情况都不一样。

信用类贷款：全靠你的"面子"撑着

这是最典型的不需要评估的借款。纯信用贷款顾名思义就是不用抵押物，银行审核主要是看你征信、收入以及工作稳定性这些"软实力"。目前我行的主要产品是公积金贷，如果你在本地连续缴纳公积金两年以上的话，系统会自动提取你的信息，并且可以最高申请到30万元额度。去年十一月有一个做财务的小伙子，征信很干净，公积金基数8000多左右，上午提交资料下午钱就到账了，整个流程从脸部识别再到签字不超过20分钟。他问起还款能力时我还笑了一下："不用看我的还款情况啊？"我笑了下系统会抓取你的公积金信息这也是一个评定但是你不需要自己花钱找机构去做。

但是信用贷有一个坑，很多人容易踩到。有些中介会忽悠你"信用贷款利息低、额度大、不需要评估"，然后就推给你叠加担保贷的服务，并且还要收你的担保费。这种情况我见过很多次了，血亏。真正的纯信用贷款除了利息（可能还有少量手续费）外不应该有其他的费用支出。

保单质押贷款：你的保险合同就是钱

很多人并不了解。如果购买了具有现金价值的商业保险，例如终身寿险、年金险等，那么保单本身就可以用来贷款。贷多少不是由评估得出的结果而是根据保单的现金值来定——一般为80%，各家保险公司略有不同。我的一个客户叫王总，在2015年买了份年金保险，每年交一万块钱，连续缴纳了五年之后，由于生意周转困难，他拿着这份保险来找我咨询怎么办。直接让对方找公司办理质押贷款业务，两天之内就能拿到38万的资金，而且年化利率只有五点几的样子。当时他是懵逼的说早知道有这样一条路子还搞什么房产抵押。

保单贷的好处是审批速度快、利率低、不查征信（部分情况下）。缺点就是额度小，并不是所有的保险都有现金价值。消费型重疾险和医疗险都不考虑了，根本不可能实现。

车辆抵押贷款：查一下就知道

车抵贷也是不需要传统评估的借款方式之一。现在银行和汽车贷款公司都有合作，车辆信息输入到系统中后就会自动计算出估值了。这要比找专门做评估的人方便很多，并且标准统一不会出现"同一辆车三家机构三个价格"的情况。但是车抵贷的利息一般比信用贷款高一些，因为车子贬值快、风险大。我一般是不建议短期周转的客户去考虑的，超过一年以上的借款成本就会让你喘不过气来。

业内很多人都不知道车抵贷的GPS安装费、押金等杂费是可以商量一下的。别傻乎乎地中介要多少就给多少钱，我见过有人被收了3000块钱GPS费用，实际成本只有几百块。这事儿说出来都让人落泪。

小微企业税贷：数据就是最好的评判

做生意的老板们注意了，这可能是你们最容易忽略的一种低成本融资渠道。税贷是银行根据企业的纳税记录而发放的信用贷款，并不需要抵押、评估，企业缴纳的税收越多、信誉越好，则可以得到更大的额度。我有一个做餐饮的小公司，年收入在15万左右，在去年的时候在我行申请了税贷业务，获得80万元授信额度，随借随还，用几天算一天利息。老板当时还不太相信他说不用抵押房子吗？不需要找担保人来保证信用记录呢？我说你的纳税记录就是最好的信用证明，银行比你更想从你们那里借钱吧。

税贷的门槛其实并没有想象中那么高，年纳税额达到两万元以上的公司基本上都可以申请。但是不同银行的标准差异较大，有的银行关注行业情况，有的则看纳税增长率，具体的政策每个城市、每个月都会有所变化。去年不是这样的，在今年年初的时候已经调低了一些限制条件了，整体上还是以放宽为主。

网贷平台上的信用借款

客观地说，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等其实都是信用贷款，并不需要做评估。优点是方便快捷，在手机上点一下就可以把钱拿走。缺点为额度不一，利率比银行高很多并且频繁使用会增加审批难度。我见过不少客户，银行的贷款批下来之后去查征信的时候发现借呗用了几十次左右，结果授信额就被打折了。不是不可以使用，而是要掌握好分寸。

那么你可能就会问了，房产抵押贷款有没有不需要评估的？正规银行渠道几乎没有。房子没有统一的价格体系，同一栋楼不同楼层、朝向价格不一样大行其道。但是有些小贷公司声称"免评估房产抵押"，千万不要相信，要么利息很高，要么就是套路贷，最后连房都保不住了。

我的建议

说了这么多，到底该怎么选呢？我给你一个简单的思路：可以使用信用贷款解决的就不要去用抵押贷款了；可以用银行产品来处理的就不需要通过网络借贷的方式了；如果可以选择低息渠道的话最好不用网贷。张姐最后按照我的建议选择了公积金信用贷，并且这个额度虽然比房产抵押要小一些，但是速度快、成本也相对较低，能够填补当前的资金缺口。她后来对我说早知道有这样简单的方法就不会去弄那些老房子了。

具体的数字我记不太清楚了，但是粗略地统计了一下，在来网点咨询抵押贷款的客户中，至少有三成可以用更简单的信用类产品解决。多问一句的话就可以省下几万块钱的钱用来做评估费和中介费。

在去银行之前先把公积金、保单和纳税记录整理好，这才是你真正的"隐形资产"。