出差借款流程全揭秘：银行经理告诉你哪些环节最容易卡壳

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，柜台那边的小姑娘跑过来对我说：“有个客户在大厅闹情绪，请你去处理一下。”一问才知道这位客户的公司临时安排他出差外地，急需一笔差旅费自己先垫付了之后回来报销，但是公司的财务流程太慢了，所以他就想申请一笔小额借款来周转。这哥们儿挺有意思的，拿着一堆出差审批单问我："你们银行有没有什么专为出差准备的贷款呢？" 我所有的手续都已经齐全了，为什么网上提交还是被拒绝？说实话一个月内这种情况我遇到好几次。很多人都以为有出差证明就可以轻松借钱了，其实不是这样的。出差时的借款流程是怎样的但是这件事没有你想得那么简单。

出差借款申请流程：不要被"名义"所蒙蔽

其实银行并没有所谓的"出差借款"这个独立的产品。简单来说，因为你去外地工作缺钱了而申请的还是个人消费贷款或者信用贷款，并且在用途栏里填写的是"差旅费"。见过很多客户拿着公司给的出差批条来，觉得这样就可以当作是放贷的一把钥匙，结果系统一查就直接秒拒了，在场的人也很难受得起这种待遇。

去年十一月有一个做建材生意的客户叫周，人很实在。因为要去贵州考察供应商的原因，在前后大概垫了四五万块钱，公司报销的钱一直没有给到他手上。来我们支行询问是否可以先借点钱把窟窿填上，我看了一下他的征信报告，近三个月内查询次数高达12次。他还嫌不够呢说："我的征信没有逾期啊怎么就不能办？"实际上很多银行内部对于查的频度重视程度比过期更严格，这点我们不会写出来但是确有此操作方式。

那到底出差时的借款流程是怎样的大体上分为四步：线上测额度、提交申请材料、系统审批或者人工审核、放款到账。听起来挺顺耳的吧？但是每一步都有坑，而且每个坑都不一样。

线上测温：该环节最容易被忽略

目前大多数银行都提倡线上申请，下载一个App之后点几下就可以知道额度了。但是有一个途径就是：当你第一次点击"查看额度"的时候，系统就会查一次你的征信，并且会留下一条"贷款审批查询记录".

有些客户不信邪，点一下这里、再点一下那里，认为"我看一眼能批多少就看个意思吧，并没有真的借钱。别傻了，每次点击都会产生一条查询记录，在一个月内如果只点了五六次的话，等到你想要正式申请贷款的时候，风控系统就会觉得你"非常缺钱"而直接拒绝你的申请。见过最夸张的一个客户两周之内点过二十多家网贷平台的测额之后来我们这里办理正规业务时系统的弹出了风险提示我也没办法给报上来了。

因此我的建议是：先弄清楚自己的大致资质之后再开始行动。如果最近已经查询过两次以上征信了，那么就不要再随便点了，还是耐心等待一段时间好一些。"养征信"的时间长短各银行的标准不同，我们行一般是看近三个月的查询次数，超过6次就有风险了，但是隔壁那家股份制银行要求更严格一点的具体数字我记不太清楚了，大概在这样的程度上。

材料提交：出差证明是否有效？

回到开头的客户问题上：出差审批单可以作为贷款材料使用吗？答案为，行得通但是效果不大。银行审核看重的是你的还款能力，并不是你花钱的理由。稳定的收入证明、半年内的工资流水以及正常的社保公积金才是硬货。

出差证明最多可以说明这笔钱的使用是合理的，从而避免被系统判定为"资金用途不明"而需要提前还款。去年有一个案例给我留下很深的印象。国企的一名小伙子资质很好，申请了15万消费贷的钱到账之后就直接转账给妈妈买房用了。结果不到两个月的时间内就被查到资金流向有问题，并要求他一次性还清贷款。当时他就懵逼了来找我问怎么办。这事儿是没有办法的，在合同中已经写得非常清楚了，消费贷款不能用于购买房产、进行投资等等。要留个心眼留下证明自己有出差或者装修的原因给老板看这样就不会那么被动。

资金使用内部标准

这块我只能偷偷透露一点"不该说的"。银行对消费贷款资金用途进行监控，主要是通过系统抓取和抽查来实现。系统会监视你账户中的钱款流动情况，如果你把钱转入证券公司或房产中介公司的账号里的话，就会马上触发警报机制。但是如果你提现或者分次小额转账的话，系统的追踪能力就比较弱了。当然不是要教你钻空子的意思，要是真查出来会被拉进黑名单不说，以后再想办贷款就很麻烦了。

审批环节：人与机器的较量

目前大部分的小额借款都是由系统自动审批，人工不会参与。怎么判断自己能不能通过？就是跑模型：你的年龄、收入、负债率、征信情况、资产状况等所有数据输入进去之后算出一个分数，过了及格线就批准贷款，没过就没法申请了。简单粗暴的说

但是金额比较大，或者系统判定为"边缘"的案件，则需要人工审核。这时候审核员的主观判断就显得特别重要了。我认识我们分行那边一个做审批工作的同事，他说，在看案子的时候他很看重稳定性。什么意思？就是说你在该城市待的时间长短、工作变动频繁程度以及住处是否经常变更。一个人三年换了四个工作岗位，搬过三次家，即使收入不错也觉得这个人不稳当，批不了或者额度低了。

还有一件事情说出来可能会得罪人，但是确实是真实的：如果你是公务员、事业单位、国企或者医生老师这些职业，在很多银行系统里都有"加分项"。我们行内部称之为白名单客户，有些产品只对这样的客户开放，并且利率比普通客户的要低一到两个百分点左右。网上不可能找到明文规定的事情，在业内都是这么做的。

放款到账：你以为钱到手了就可以高枕无忧了吗

钱到手的那一刻，很多人都觉得这件事就算结束了。其实后面还有贷后管理需要你去完成。银行会不时地抽查你的资金使用情况、还款记录等等，并且有些银行会在你逾期之前就打电话通知你。我的一个客户借款之后换了手机号码没有告诉银行，因此还款提醒短信发到了旧的号码上，他根本就没有收到过，直接导致了逾期。等他发现的时候征信里已经有条记录了，后悔得拍大腿。

另外提前还款的事情也要注意一下。有些银行的产品不允许在借款一年后就进行提前还本，否则会收取违约金。之前有个客户向我借了三个月的钱，在这期间发了一笔奖金想要早点归还不成，最后被告知要缴纳剩余本金的1%作为罚息，虽然不多但是他认为很坑人。到底是谁的责任呢？他当时没有认真看合同。

说了这么多，出差时的借款流程是怎样的你现在心里应该对这个问题有所了解了吧？其实也就是正常的信用借款流程，只不过你可以在填写资金用途的时候写上"差旅支出"，这样会显得比较合理。但是别以为有了出差证明就可以一路绿灯了，银行看的还是你的这个人到底靠不靠谱，并不是看你是不是经常出去开会。

如果你最近正好有这方面的需求的话，我的建议就是：先打一份征信报告自己看一下，查一下查询次数多不多、有没有逾期、负债率高不高，心里有个底。然后选择你工资卡所在的或者有过业务往来的银行进行申请，通过的概率会比较高一些。网上到处都是"秒批""无视征信"的广告宣传语，不要相信这些内容是真的好东西，并且要尽量掉所有人的信心和信任度了。