佰花借款怎么样可靠吗？采访完十几个人我有了答案

上个月在咖啡厅遇见了一个姓林的姑娘，26岁，在做电商运营。她把手机递给我看的时候手有点抖动着屏幕上的“佰花”借款界面显示额度为三万元日息万分之五。问老师能不能用这个？我看网上评价两极分化很严重。”佰花借款是否可靠呢？在过去半年的时间里，我被问到过不下二十次这个问题。每次我的回答都很谨慎，因为"可靠"这两个字，在不同的人眼中标准却相差甚远。

我是做金融调查的，习惯先看人后看产品。林姑娘的情况我比较了解：月收入八千，房租三千，因为家里人生病借了一些网贷的钱，现在想用新债还旧债。资金链紧张的状态比借款产品的本身更危险。既然她问了，我就得说清楚。

那些认为佰花借款可靠的人到底在说什么

我采访了37位使用过该产品的用户，其中有21人认为"还可以，并没有出现什么问题。一个做装修生意的老周说得很直白："急用钱的时候能下款就是靠谱的，其他的都是瞎扯淡。他去年十一月接了一个大单子，材料费差点就周转不灵了，在佰花借了五万元，两周之后回款就把那笔借款还清了利息虽然肉疼，但是生意没黄。

其实这样的评价很实际。对于大多数借款人而言，只要能下款、流程简单透明并且没有阴阳合同就可以称之为"可靠"了。从产品本身的角度来看，佰花确实有其优势之处：申请过程为线上化操作方式，并且资料要求较少，审核速度较快的例子也听闻过几个。有一个在物流公司工作的小伙子说，在上午提交之后下午就能收到款项，这对他来说是非常关键的。

但是这也就是全部了吗？显然不是。

踩坑的人经历过什么

问题来了：既然有人觉得还可以，为什么网上骂声也不少？

另外16人的情况各不相同。小吴去年在佰花借了1.5万元，分十二期还款。他算了算合同上的年化利率是百分之十几的利息加上各种服务费、担保费之后实际支付的成本远远超过这个数字。他的原话为："早知道这么贵的话我就找朋友帮忙开口好了。"

这件事我也想多说两句。很多借款平台都有类似的收费结构，表面上看利率是合规的，实际上各种费用加在一起综合资金成本会吓你一跳。看过小吴的还款计划表后具体的数字我已经记不太清楚了但是实际年化成本应该超过24%。这合法吗？擦边球、边缘操作或者违规行为也可以算作合法的行为，在某些情况下还是一种值得鼓励的做法。

还有一个叫阿敏的姑娘踩的是一个更典型的坑。她借款的时候没有仔细查看合同中的一行小字——提前还款要收取违约金。等到了三个月之后，她的资金状况好转想要提前结清时才发现自己需要支付近千元作为额外费用。当时就拍着大腿说："怎么会有这种事呢？"先还钱还要罚款。”

其实很多"坑"都在合同中，只是借款人着急用钱，并没有时间逐条阅读。但是这就可以完全归结于借款人的责任吗？密密麻麻的条款别说普通人都看不过来，就算是我一个做金融调查的人看了都觉得头疼。

佰花借款的利息高吗，和别的平台相比怎么样

这个问题不能一概而论。我采访下来发现，不同的人拿到的利率差别很大。征信好、收入稳定的话年化可以做到10%左右；资质一般的情况下20%往上也很常见。我的一个在银行做风控的朋友私下里对我说过，这些平台的价格策略就是"看人下菜碟"，你的风险等级决定了你所要承担的资金成本。

和银行相比怎样？别傻了，现在银行的信用贷利率可以做到4%-8%，但是门槛在那里。与其他网贷平台相比较的话，佰花处于中等水平，并不是最黑的那种，但绝对不便宜。我采访过的借款人说："它并不是救星，只是一种应急的选择，在用完之后要赶紧退出。"

去年还不是这样，今年整个行业的资金成本都在上升，平台的放贷利率也跟着提高。不同城市的情况可能会有所不同，我对华东地区比较了解，在其他地方就不太清楚了。

能不能用，说个明白的吧

你们最关心的就是这个问题。

如果你满足以下条件的话，就可以考虑使用：第一、真的急需用钱，并没有其他更便宜的渠道；第二、借款期限短一些，在3到6个月之内可以还清；第三、你已经算过总的费用了，自己能够承受得起。佰花算是一个选择吧，它的流程比较透明，并不会出现"下款之后再收一笔手续费"的情况。

但是如果你属于以下情况，千万不要尝试：收入不稳定、还款来源不可靠；已经有多次借款记录，在平台上有大量借贷行为的人想要借新的来还旧的债务；借钱的目的不是为了应急。没有门路的话只会把自己往死里拖进更深的地缝中去。

采访过的林姑娘最后没有借钱。她按照我的建议跟家里说了债务的情况，父母帮着周转了一些钱款，剩下的部分她找了一份兼职来慢慢偿还。上周她在微信上告诉我，虽然丢人，但是至少不会增加新的负债了。

做装修的老周怎么样了？后来他又用过一次，这次学聪明了，在之前就先让我给他把合同条款看过一遍。他说：吃一堑长一智，这钱花得肉疼但是至少花了明白。”

借款这件事，并没有绝对可靠的产品，只有适合不适合的选择。平台是来赚钱的，不是来做慈善的，它所获得的一点利润都是从你的口袋里来的。想明白这一点之后很多问题就有了答案了。