代客借款平台怎么样？银行人掏心窝子说几句

上个月老客户老陈急匆匆地来找我，开口就说现在还能不能做经营贷。之前他在别的地方碰了一鼻子灰，征信查得一塌糊涂，说听朋友推荐去了一个所谓的"代客借款平台"交了5000块钱的服务费之后，款没有下来，查询次数倒是多了七八次。看着他那种无奈的样子心里很难受代客借款平台怎么样今天我就把银行内部不好明说的一些门道，掰开揉碎了讲一讲。

代客借款平台是否可靠？搞清楚它是什么目的

中介的变种就是它。以前中介是替你跑腿，现在这些平台号称有"技术手段"或者"特殊渠道"可以提高审批通过率。说实话，这个说法本身就有点水分了。银行风控系统是由总行规定的，我们支行只有执行权，并没有后门可走？

去年还不是这样，那时候很多平台都可以钻系统空子，比如修改流水模板、包装经营场地骗贷。但是今年政策刚刚调整过，在大数据风控升级之后，这种操作的空间被压缩得比较厉害。所谓的"强制放款"的十有八九都是骗子，剩下的那一成大概是在赌概率了。

见过很多客户，资质还可以的话自己申请大概能批七八成左右，结果被这些平台折腾得征信都被毁了。这件事情怎么讲呢？就好比你本来只是感冒，非要请个江湖郎中开大处方，最后变成肺炎。

那些平台不会告诉你的审批秘密

我在银行工作了八年，处理过的贷款不下千笔，在审批时内部的标准我也很了解。这里有一个很多人不知道的秘密：银行系统对"申请行为"本身有评分机制。

短时间内在多个平台频繁点击"测额度"的话，系统就会认为你资金链很紧张了，风险等级就直接拉满了。很多代客平台所称的智能匹配其实就是把你的资料批量发给几十家机构看哪家能过。简直就是自杀式的申请方式

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：一个月内查询超过四次的话，大部分银行的系统就会自动拒批，并且没有人工干预的机会。所以那些平台所声称的"多机构尝试"其实是对你的信用寿命的一种透支。

什么时候可以考虑请他们帮忙？

说了这么多，这些平台难道就没有优点了吗？倒也不是。有一种情况是你真的需要他们的时候。

如果征信上有逾期记录，或者负债率已经高到触碰红线的程度的话，正规渠道是很难办理成功的。但是代价很高，服务费一般在贷款金额的3%至10%，甚至更高一些。

前年有个做餐饮的小老板，征信上有一连三累六的逾期记录，正规银行根本进不了门。最后找到一家平台走的是机构加担保的方式拿到贷款了，利率比基准高出40%，还要另外支付8个百分点的服务费。这是没有办法的办法。

但是如果你资质正常，只是为了省事找他们的话就是白白浪费金钱了。别傻了，有那么多的服务费为什么不给自己买点排骨呢？

判断一个平台是否靠谱的一个笨方法

怎样判断一个平台是否坑人？最简单的方法就是看有没有前期费用。正规的助贷机构都是下款之后才收费，没有批下来一分钱也不收。还没有开始办理就让你交"材料费""渠道费"的话直接拉黑，不用考虑太多。

代客借款平台收费高吗？这里面的坑很深

费用方面比较复杂。表面上看他们只收你1-2个点的服务费，实际上暗地里收取的才是大头。

有些平台会和资方合谋，把利息抬高之后再拿回利息返点。比如原本银行批下来的是年化5%，你告诉他批下来是7%之间2个百分点的差价每个月都会被抽走这笔账算起来比服务费贵得多

之前遇到一个客户，在某平台上贷款了30万，分36期还款。后来拿着合同来找我一看，好家伙除了正常的利息之外还加了一个什么会员权益包每月299元必须开通才能放款的。这使得综合资金成本达到了年化15%以上。他当时急着要钱，并没有仔细阅读过合同条款，现在拍大腿也无济于事了。

还有更坑人的，有些平台要求你购买一份"保险"或者"理财"来提高授信通过率。其实就是把钱从左边口袋移到右边口袋里了，但是能不能批还不好说。这样的操作在业内被称为搭售，在监管部门明令禁止的情况下仍然有部分公司采用换汤不换药的方式继续进行。

银行人给您的实际建议

说了这么多，应该也猜到了。代客借款平台怎么样？答案很简单：可以不碰就不碰。

如果您资质还可以的话，可以直接去银行网点找客户经理聊一聊。我们也有业绩压力，在遇到好客户的时候会想尽办法把方案做好最优化的。现在很多银行都有"白名单"预审机制，您将公积金、社保、个税截图发给我，后台查一下就知道大概能批多少了，并不需要费心去那些花里胡哨的平台。

如果您确实遇到了特殊情况，没有办法走其他的途径的话，请注意以下三点：前期费用不要先交；所有的口头约定都要写进合同里去；综合费率算好之后再签。

我只了解XX地区的情况，其他地方可能有所不同，但是大的逻辑应该差不多。不要相信什么"内部渠道""特殊关系"，在银行系统面前谁也没有那么大的面子去硬改审批结果。好好养好自己的信用记录比找什么样的平台效果要好的多。