不拿钱的银行有哪些借款？我做生意十年踩过的坑都在这
去年冬天，我仓库里压着一批货，资金周转一下子就被卡住了，那时候急得我整夜都睡不好觉。
朋友老张给我出主意，说你去试试那个"税贷"利息低而且方便。
我当时心里就有点紧张，以前和银行接触得不多，总觉得那些穿西装的人看不起我们这些小本经营的商人。
我想知道的是：不收钱的银行有哪些借款可以实现的，不是那些骗子公司卖狗肉。
后来跑了好几家银行，腿都跑细了，才发现这里面的门道比我想象中多得多，并且也有不少银行是真心实意地做普惠金融。
先说一说我第一次"碰壁"的经历
其实我刚开始根本不知道什么是"不拿钱"。
我以为就是不用抵押房子车子，空手套白狼。
我跑到家门口的一家大行，客户经理正坐在那里喝茶，听完我的情况后眼睛都没有抬起来就问我有没有房子抵押？没有。
问一下有没有大公司担保？没有。
人家直接说您再看看其他的行吧，我们这里做不了。
我当时那种尴尬程度，真的想找个地缝钻进去。
后来我才明白所谓的"不拿钱"就是指信用贷款，不需要你提供实物作为担保，但是这不代表银行是慈善机构，他们关心的是你的"信用资产"。
说白了就是你平时做生意留下的痕迹能不能证明你是靠谱的人。
银行不收钱的借款，到底凭什么能批额度？
有了第一次的经验教训之后，我回公司翻阅了公司的账本和流水。
我发现很多同行和我一样，只顾着埋头做生意，忽略了与银行建立联系。
我的一个做服装的朋友，一年的流水上千万，但是想要贷款二十万都很难，为什么？他使用的是个人微信、支付宝等私人渠道进行资金操作，并且对公账户长期没有动用过。
在银行系统中，他就是一个"隐形人"。
因此，如果你想知道不收钱的银行有哪些借款可以批下来的话，先问问自己纳税记录有没有。对公流水大不大？
这两样是硬通货。
特别是纳税方面，现在各家银行都推出了"银税互动"的产品，如果你的纳税评级是A级或者B级的话，在银行看来你就算是优质客户了。
去年我补缴了税款，评级就上去了，再去申请的时候额度直接翻倍，并且利息也给我打了折。
这事儿没办法去理清，规则是由别人规定的。
这几类银行产品，经过我实测后比较靠谱
跑了几个月之后我发现不同的银行风格差别很大，有的只是走走过场的，并没有真正帮助到人。
第一类：四大行的"普惠金融"线
虽然大行门槛较高，但是他们现在有政治任务要完成普惠金融指标。
后来我在工行申请了一笔经营快贷，完全线上操作，点几下就可以拿到贷款额度了。
前提是你得在他家开过对公户，或者有过业务往来。
利息很低，年化3点多一点，比很多网贷要便宜得多。
但是额度方面就看运气了，有的人批到三十万，我只有十五万的权限，在算法上是黑箱操作，并且我没有搞清楚。
第二类：地方商业银行、农商行
这些银行虽然名气不大，但是有时候比较容易沟通。
本地农商行的信贷员还会上门到你家仓库、经营场地看看。
只要生意是真实的，库存在那儿放着，他们手里有体户信用贷的权限，灵活性比大行要高。
我有个做餐饮的朋友，征信稍微有点问题，大行系统直接拒了他，最后在农商行批下来20万，虽然利息比较高一些年化6左右但是解了他的燃眉之急啊。
其实，在这个时候谁还关心那点利息的差别呢？
不要被"不上征信"的噱头所蒙蔽
在找不收钱的银行有哪些借款在过程中我也碰到过不少坑。
有些中介说，这贷款不用上征信，不会影响你以后买房。
别傻了。
正规银行的信用贷款，百分之百会记录到个人征信报告中。
上了征信说明你正规，只要你按时还款就是你的信用资产。
那些标榜不上征信的，要么是高利贷，要么就是把你往坑里带，签融资租赁合同、保理合同之类的，最后利息高的吓人，你还算不出来。
差点就被一个电话销售给忽悠了，还好我当时留了个心眼，要了一个合同样本去请做律师的朋友看了一下，朋友说这根本就不是贷款，是卖设备回租的合同，这才作罢。
申请的时候，这几个地方要特别注意
既然这是信用贷款，银行又是怎样来判断你是否可以得到这笔资金的呢？都是细节。
我总结了几个经验教训，都是用血泪换来的。
第一，在申请之前不要随意查询额度。
网上出现的"测测你能贷多少"链接，点一次查征信就会花一笔钱，查询次数多了会影响个人信用报告，银行发现你频繁查看自己的信息时会认为你的资金链比较紧张、风险较大而拒贷。
我的表弟就是个手贱的人，一晚上点了七八家网贷测额度，结果征信报告上全是贷款审批查询记录，后来真的需要钱去银行办的时候，客户经理看了一下征信报告就把材料给退了。
这件事到现在我还记得，他当时后悔的样子。
第二，营业执照满一年。
大多数银行的信用贷产品要求执照注册满一年或者两年。
刚注册的公司可以申请信用贷款吗？没有门儿。
银行认为你还没有经过市场的检验，随时都有可能倒闭的风险，他们不愿意承担。
各个城市的政策不同，但是我们这边的大行基本上都有这样的硬性要求。
利息以及还款方式里面有很多陷阱
很多人只看标出的利率，忽略还款方式的影响，在最终吃亏的情况下才会意识到。
有的产品上写着月息3厘，听着好像挺便宜的。
结果它是等额本息还款，还要加上手续费、服务费，实际算下来年化有可能超过10%。
有的银行产品，例如先息后本的方式，虽然标为年化4%，但是实际上所占用的资金成本要低得多。
我现在的方式就是只看IRR（内部收益率），或者直接问客户经理：我借10万，一年后连本带利一共要还多少钱？
把总数除以本金就是真实的成本。
不要相信那些花里胡哨的宣传词，日息万分之几之类的都是营销话术。
最后来说说实话
如果你现在正为筹措资金而发愁，不要病急乱投医。
先把纳税评级、对公流水以及征信报告这三样东西弄清楚，比找关系好用得多。
银行的系统是死板的，但是它是公平的，只要数据达标了就没有人能拦住你。
我现在负责三家银行的授信额度，平时不用不花钱，用一天算一天利息，这就是小生意人有底气的地方。
你问我哪家银行比较好办？
建议你先去对公账户开户行问问，那里关系最深、成功率最高。
不要一开始就考虑找中介，中介费一般为贷款金额的3%-5%，甚至更多，这笔钱省下来可以用来干什么呢？
好的贷款，都是自己跑银行办出来的，并不是中介帮你"包装"出来的好。