呆呆苞借款怎么样？测评完我给你说句大实话

两天前老客户小周急急忙忙地发微信给我，问我在做什么事情呢？我说我正准备下班，刚刚给一对新婚夫妇做完了家庭资产配置方案。紧接着就发送了一个链接过来问我：王老师，在吗呆呆苞借款怎么样？网上打广告打得挺厉害，说放款很快，我最近看中一个铺面想买下来，手里缺十万左右的钱，可以用这个顶一下吗？"

我点进去看了一下，心里就差不多知道情况了。说实话这个名称听起来很可爱，但是其中的金融原理并不那么讨人喜欢。其实市面上类似的借贷产品我已经研究过不下几十种，每次都是因为只看到"放款快"这三个字而把自己弄得焦头烂额。今天我就借着这个机会把这类的产品拆解开来给大家说一说里面的门道。

借款利率怎么算？不要被数字蒙蔽了

很多人看借贷产品的时候，第一眼就盯着"日息"这个数字看，觉得万分之几好像不要钱一样。这件事我得给大伙儿打个预防针：用这种方法去数的话，大概有八成九会踩坑。比如有些平台宣传的日息万三听起来不多吧？但是把它换算成长期年化利率之后就是10.95%，还没考虑各种服务费、手续费呢。

去年我给一个做餐饮的小老板做了财务梳理，他当时就在类似的平台上借了钱。平台上的利率看起来很吸引人，但是签完合同之后才发现除了利息之外还有一项"信息服务费"直接从本金中扣除。这叫什么？这是砍头息。虽然现在正规的平台明面上不敢这样做，但换个马甲收会员费或者加速审核费的情况还是有的。

那么，我应该怎样回答你呢呆呆苞借款怎么样从利率这一角度来说，我也要提醒你：把所有的费用加在一起之后再用IRR（内部收益率）公式计算一次才是真实的资金成本。不要觉得麻烦了不起的这个式子可以帮你省钱。

条款中隐藏的"隐形地雷"

说到条款，大家应该跟我以前一样，在点"我已阅读并同意"的时候，眼睛都不眨一下。别傻了，这个习惯要改一改。做理财规划这么多年以来，见过太多因为没看合同结果拍大腿的人。

还有一个容易被忽略的小细节就是提前还款违约金。很多人认为我有钱了早点还清就可以了。可以节省利息支出一些地方。哪里会有这么简单的事呢？很多借贷产品的利润模型都是赌你借到规定的期限为止。如果提前还款，那么它就得不到预期的收益而要收取一定的罚款。

前阵子帮一个粉丝看合同的时候，那个条款写的特别绕口，我硬是看了三遍才搞清楚。大概意思是：借款满6个月后提前还款的要收取剩余本金2%作为违约金；不满6个月，则按5%收取。如果你借了二十万，在半年之内想要早点还清的话，那么违约金就达到了一万块钱。这笔钱花得值不值得？

呆呆苞借款可靠吗？审批逻辑大揭秘

既然说到这儿了，我就多透露一些行业的信息。很多人认为借贷平台的审批是黑箱操作，并不透明，其实并不复杂。简单来说，无论是银行还是这类机构，在做决策的时候考虑的就是两个方面：你的还款能力以及你是否愿意还钱。

但是各个平台侧重点差别很大。银行看重"硬资产"，你的房子、车子、公积金这些都是实实在在的证据。而很多互联网借贷平台上出现的一些产品，例如你所提到的那个，更加注重"软数据"的作用。什么意思？就是指你在手机上留下的行为记录或者痕迹。

具体来说，它们会获取你的电商消费记录、外卖订单稳定性以及你在填写联系人时所写的紧急联系人的关系。不同的平台权重不一样，具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：如果你经常在半夜大额消费或者你的紧急联系人频繁更换的话，系统就会认为你生活不稳定，拒贷的概率就直接拉满。

还有一个网上很少有人搜索到的事情，我在这里提醒大家。很多平台都有一个"静默审批期"，大约在凌晨0点至2点之间。此时申请的话，因为系统负载较低，风控模型会稍微放松一些。不是让你大半夜不睡觉去借钱的意思，而是说审核是有时间上的细微差别存在的。去年还不是这样，今年很多平台已经调过算法了，这个漏洞应该也差不多堵住了，大家可以了解一下就好，并不能当真相信。

什么样的人适合使用这样的产品？

说到这儿，我觉得对这类产品应该有一个公平的评价。它不是洪水猛兽，但是也不能算是慈善机构。那么到底在什么情况下可以使用呢？

第一种情况：真正的短期周转。比如做生意，货款下周二就能到账了，但是周三就要付一笔给供应商的钱了，中间差个三五天左右。在这种情况下用该类产品做桥梁成本可控、效率高。银行的流程已经走到了头的时候黄花菜都凉透了

第二种情况：小额度应急。家里老人突然生病需要住院，押金差几千块钱；或者车子出了事故要修理，保险理赔还没有结果。这时速度比一切都要重要一些利息高点也可以接受。

但是如果你是想借来投资、借钱消费的话，那我建议你还是早点停下来吧。见过太多人想着"借鸡生蛋"了，结果鸡没孵出小鸡，反而还得天天给它喂饲料。去年有一个客户向他借款15万元用于炒股，并打算赚到钱后就跑路，在被套牢之后每个月都要支付上万的利息才能维持下去，整个人都变得憔悴不堪。

一个简单的自检清单

在决定申请之前，可以先问自己三个问题：

• 借的钱是生钱还是烧钱？
• 未来六个月我有没有能力还上月供？
• 如果明天就失业了，我还有其他的备选方案吗？

这三个问题只要有一个答不上来，这笔钱就不该借。真的的话，请听我的建议。

申请过程中的一些实际操作建议

如果你思考后觉得可以借用的话，那我再给你一些具体的使用方法吧，这样就可以少走弯路了。

第一，在申请之前把手机上的其他借贷APP都删掉。这不是开玩笑了，很多风控系统都会查看你的应用列表，如果手机里安装了很多借贷类的软件的话，那么这些系统的就会认为你存在"多头贷款"的情况，并且风险很大，直接拒绝也是没有商量的空间。

第二，填写资料时工作信息要和社保公积金相符。即使你换了工作也不用担心，只要你的社保没有断缴就可以填上单位里的名字了。不要想把数据包装起来，在现在的打通程度下，系统面前你是透明的。

第三，接审核电话的时候找个安静的地方说清楚点。每天都有几百个电话被接听，心情好的话也会影响到判断。支支吾吾或者背景里吵闹的话会让人觉得你不可信。算是一个小技巧吧

再说说小周的事情。我当时让他把链接发给我，我帮他算了一下实际年化大概在18%左右。问到他铺面回本的时间要多久的时候他说了一年半的样子。我说就算了，你的利润还不足以抵消利息成本的嘛。后来给他的方案是用银行经营贷的一小部分加上朋友间周转的部分来实现，并且整体的成本比原来降低了很多。

那么，我应该怎样回答你呢呆呆苞借款怎么样我的回答就是：它就是一个工具，好不好用要看具体情况。一把菜刀在厨师手中可以做出美味的佳肴，在不懂的人手里只会切到手。首先要弄清楚自己手上拿的是什么以及是否会使用。

我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大逻辑应该差不多。如果你真的要申请的话，请先把合同条款仔细地读一遍，并且算好IRR之后再考虑一下自己是否有还款的能力。

不要冲动，钱的事情要稳一点没有坏处。