超级借款平台有哪些软件？别被广告忽悠，这张清单帮你省钱

上周有一个叫小林的客户来找我做家庭财务规划，坐下来还没聊几句就掏出了手机，在屏幕上密密麻麻全是各种借贷APP。愁眉苦脸地问我：“老师，网上吹得天花乱坠的是什么？”超级借款平台都有哪些软件到底有没有用呢？我这以贷养贷快要撑不住了。看到他那副愁眉苦脸的样子，我心里也挺不是滋味的。其实市场上并不存在无所不能的"超级平台"这个概念，这个词本身就是营销的一个噱头而已。既然大家都想知道，今天我就把所谓的"大平台"到底是怎么回事给掰开了揉碎了给大家讲一讲吧。

不要迷信"超级"二字，认清正规借款软件名单

一提到"超级借款平台"，脑海里就浮现出额度大、利息低、秒到账的感觉，好像点一下申请按钮之后钱就会自动打到账户里的样子。真好事儿做梦的时候才会有。市面上被人们口耳相传的大公司其实只有两类：一类是互联网巨头旗下的消费金融产品，另一类则是持牌的消费金融公司。

第一类在大家的手机里基本都有。支付宝里的借呗、微信里的微粒贷、京东金融的金条，这三款算是行业的"正规军"了。它们依托大厂的支持，资金成本较低，并且利息比较透明。小林当初如果只用这几个的话也不会陷入现在的困境。可惜他贪图额度而去下载了很多听都没听过过的APP。第二类持牌消金有招联金融、马上消费等，虽然没有支付宝那么有名气，但是都是经过银保监会审批的正规公司，利息比借呗略高一些，但比起那些野鸡平台要好很多。

我整理了一份常见的正规借款软件名单大家可以在手机应用商店里搜索一下，看看自己用的上榜没有：

• 互联网系：借呗、微粒贷、京东金条、美团借款、抖音放心用
• 银行系：招联好期贷、中银E贷、工行融e借
• 持牌消金系：马上消费金融、中原消费金融、兴业消费金融

这里再补充一点，各个城市可以申请的产品不一样，在后面我会详细解释。

为什么申请总是被拒绝？内部审核逻辑大揭密

很多借款人都对我说："我的征信没有逾期，收入也稳定着呢，为什么申请贷款的时候总是被拒？这事儿说起来有点复杂。银行和平台的审核逻辑跟你想象的不同。

去年我帮一个做餐饮的老哥做了债务重组，他的月流水三四万，去申请某大平台的借款，结果被秒拒。他当时就急了，觉得这个平台有眼无珠。我把征信报告给他看了之后发现是"硬查询"次数的问题。他在一个月之内点击过七八个机构的"测额度"按钮，并且每次点击都会在征信记录中留下一笔贷款申请的信息。

风控系统认为这样的人是"缺钱到发疯了，到处借钱，违约风险很高。"

还有一个很少有人知道的潜规则就是：平台对于"多头借贷"是有容忍度的，但是这个限度是有限制的。一般情况下，如果使用超过三个以上的贷款产品的话就会出现红色警报。具体数字我已经记不太清楚了，大概在这样的水平上。所以那些号称可以无视征信、黑户也可以下款的软件，在宣传的时候说这样，你信就真的太天真了。正规机构不会做出这种承诺的，敢作出此种保证的人要么是骗子，要么利息太高以至于让人怀疑人生。

申请的时间也有所讲究

这一点很多人可能没有注意到。经过我这几年的观察，季度末、年底的时候银行放款额度比较紧张，审核也比较严格。年初和季初时，资金充足，下贷率较高一些。当然不同机构之间可能存在差异，请参考使用。但是有一点是确定的：凌晨申请比白天通过的概率要低一点，因为很多系统在那个时候都在进行数据清算。

小心！这些"超级平台"专坑急用钱的人

说到这儿，我就给大家泼盆冷水了。市面上存在一类软件，包装得和正规平台无异，名字也十分霸气，“极速贷”、“秒批宝”，实际上全是套路。去年有一个客户急着用钱点了短信链接下载了一个APP借到了五千块钱到手只有三千五。剩下的1500元扣成了"服务费""担保费""会员费".

这还没完。还款的时候才发现，合同上写的年化利率是36%，加上各种费用之后的实际资金成本超过了六成。他当时拍大腿后悔不已，早知道还不如向亲戚朋友借。该类平台都存在一个共同点，在放款之前就收取费用、贷款金额与到账金额不一致以及年化率超过24%的情况都有可能出现。

怎样才能避开这些坑？正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。所谓的"工本费""解冻费""验证还款能力"都是无稽之谈。另外，一定要找到借款合同中关于年化利率的地方。法律保护的最大限度是24%，超过这个数字的就是违法了可以举报。不要傻乎乎地签完字再找我哭诉吧。

真正聪明的借款人，都在做这些事

说了这么多坑，到底该怎么选？给读者一个实用的判断标准。与其到处去打听超级借款平台都有哪些软件不如先花半个小时整理一下自己的财务状况。这话听起来像是废话，但是能做到的人不到两成。

第一，先看一下自己的征信报告。每年都有两次免费查询的机会，在央行征信中心官网就可以查到。如果报告很干净的话就选择银行系的产品利息会比较低年化4%-8%左右非常常见。如果报告显示已经有问题了，那么最好还是用借呗、微粒贷等正规渠道借贷，虽然利率比银行高一点但是合法。

第二，算出真实的成本。很多平台宣传日息万三、日息万五等，听起来很便宜对吗？换算为年化利率分别是10.95%和18.25%。还没有考虑复利以及手续费的问题。建议大家在借款之前先用贷款计算器计算一下总的还款金额，看看自己能不能承受得起。

第三，控制负债率。见过太多人收入五六千左右的，各种借款加起来十几万，每个月还款额占到总收入的一半以上的情况了。这不是借贷周转的问题，而是慢性自杀的表现形式之一。一个健康的财务状况下月还贷额度不应超过当月收入的30%。超出这条线之后就需要考虑增加收入的方式而不是继续借钱。

说句实话。前年有个做电商的姑娘来找我，当时她负债二十多万，信用卡、网贷全都爆了。帮她做了个债务规划把高利息的小贷全部还清换成一笔银行经营贷款月供减半现在她的生意已经起来了欠的钱也还完了前几天发信息给我说想学理财你看借贷本身并不是洪水猛兽关键在于怎样使用

最后掏心窝子地说：那些号称"超级平台"的，要么是正规机构被传成了神话，要么就是盯上你钱包里的镰刀。缺钱的时候要冷静一些。急于向人借钱的人最容易成为收割的对象。

在申请借款之前，先打开手机备忘录，在里面写下三个问题：我借这笔钱用来干什么？用什么来偿还呢如果不能按时还怎么办这三个问题想清楚了之后你比90%的借款人要强。