大家都用哪个平台借款？干了8年中介，说点得罪人的大实话

上周三晚上十点左右，我正准备收摊回家的时候，手机响了。是老张打来的电话，声音听起来就不正常，急切地说要借20万，并且说要在明天中午之前把钱给到他那里，不然生意场上就会出事。问他在哪儿，他说在某个网贷APP上填资料被拒了很多次之后现在着急得满头大汗。我当时就骂了句：你个傻叉，半夜三更往那些平台撞是什么意思？老张的事情不是特例大家用的是哪个平台借钱这个问题，我一年可以听八百遍，但是说实话，90%的人问法都是错的。只盯着"哪个平台"是没有办法理解到风控逻辑是什么样的。

不要只看平台的名字，借款渠道选错了就是白费功夫

很多人找我办事，开口闭口就是："老板，请给我推荐一个下款快的平台。"说实话，这话我是无法答应的。下款是否快速，并非由平台单方面决定。你征信花得像调色盘一样丰富，负债之高让人咋舌，就算把人塞进银行VIP室也还是会被拒回来。见过太多资质还可以的人，因为瞎申请一些东西而导致自己的信用状况被破坏了之后来找我帮助的案例很多，那个时候即使神仙也会很难救他们。

说个我经手的真实事情。去年有一个做餐饮的小伙子，想要借30万装修店面。他听朋友说某呗比较好下款，就去申请了，但是额度只有5千块钱。不信邪又点了次某个借款平台被拒的消息来了。当时那年轻人的脸色都绿透了，觉得是不是自己被列入黑名单了吧？其实呢？他的情况根本就不能接触互联网小贷这些产品。他名下的房子是按揭贷款的房子，在还清房贷后可以去申请装修贷的银行利率比其他地方要低一半以上，而且额度最多能批到30万。后来我帮他在线下渠道重新规划了一下，两周不到钱就到账了。这事儿有什么含义？选择渠道要比选择平台重要一百倍。

普通人借款平台怎样选择？不要被广告所蒙蔽

市面上常见的借款渠道分为三类。第一种是银行系，包括各大商业银行的官方APP以及消费金融公司。第二种为互联网大厂旗下产品所设立的平台，如某呗、某条、某贷等。第三类就是一些没有名气的小额贷款机构，在广告上做得非常厉害，并且利率也很高。一个个地说给你们自己对一下。

银行系的产品利息低、审核严格。很多人觉得银行门槛很高，不敢去尝试。现在很多银行都有线上快贷产品，只要你是在该行有代发工资或者房贷的话就可以点击申请出额度了。我的一个客户在某行做代发工资8000元，从来没有借过钱，但是那家银行的快速贷款直接给了他15万元的授信额度，并且年利率只有4%左右。当时他还吓了一跳呢！如果早知道这么便宜的话就不去借钱了。所以先看看自己的工资卡是哪家的、房贷又是哪家的，这些银行通常是比较好下款的。

互联网大公司的产品怎么样呢？方便快捷，点几下钱就到账。但是缺点也很明显——利息高、容易上瘾。见过很多因为某呗某条倒来倒去而变成几十万债务窟窿的人。这样的平台适合短期周转用的，比如说这个月手头紧张了，下个月发工资的时候就可以还清了。如果你打算借一年以上的话，请早点避开它吧，利息可以把你吃掉。

对于那些广告声大作的小贷平台，我的建议是：能不碰就不要去碰。去年有一个客户来找我做债务重组的时候，我把他的借款记录看了一遍，天哪，七八个小贷公司最高年化利率都达到了36%。他当时急着用钱，并没有仔细阅读合同内容，也就随口签了字。最后算下来一共借了五万元还没有还清就花出去八万多块钱了。这件事到现在我都能记起，在座的客户对面哭得要死要活。所以不要被"秒下款""不看征信"之类的广告词所蒙蔽，天上不会掉馅饼，掉下来的全是陷阱。

借款平台怎么样才正规靠谱？用三个标准来判断

很多人问我怎样判断一个平台是否正规。牌照、利率和合同就可以了，很简单嘛！牌照方面，正规的平台都有金融许可证，在官网可以查询到。打开央行网站或者地方金融监管局官网上搜一搜这个平台的名字就可以查到了，如果找不到就说明这可能就是一个假平台。

利率方面，国家规定年化利率不能超过24%，超过36%的部分就是违法。现在很多平台都玩起了花样，在上面加服务费、手续费等方式来把实际的利息给隐藏起来。IRR内部收益率要算出来，并且不要相信他们说的日息万五的说法，那是骗人的。日息千分之五十折合年化的话就会超过百分之十八了，比银行利率贵四五倍。

合同方面也要注意。我最近帮一个客户审阅了一份合同，其中有一条关于"担保费"的条款，在向他借款十万元的时候要收取八千元的保证金，并且在放款之前就被扣除掉了。这位客户的当时并没有在意签名之后才发现自己被骗了。因此签约前一定要逐字检查，特别是小字号的部分，不明白的地方要及时请教他人不要怕麻烦。

另外还有一件事情需要说明一下。现在市场上有些平台，名字听起来像是银行一样，其实根本就不是。去年有个客户兴高采烈地跑来告诉我，说他找到了一个"银行"可以贷款，并且利率很低。一看就是个挂着羊皮去卖狗肉的小贷公司而已，在名字上加了个"银行"二字罢了。套路多得很啊，大家要睁大眼睛看清楚。

申请借款的时候，很多人都不明白

网上基本没有人说这事，我透露一点内幕。银行和金融机构的风控额度是按月、季来分配的。简单来说就是每个月月初的时候额度最多，月底开始就少了。如果你在月末申请的话，风控审核就会更加严格一些，因为当月额度快要用完时，他们就需要挑选着使用了。季度末比较明显，在3月份结束后的6个月里即为上半年结束后的情况，并且会增加到9月份和12月份，所以这两个时间点去办理的时候被拒的可能性较大。

还有一个时间点就是年底。每年十二月的时候，各个银行都在冲刺业绩，在审核上就会比较宽松一些。我的一个客户去年12月中旬去申请某行的消费贷款，原本资质一般般，结果居然被批准了。后来他问我为什么这么顺利，我说你运气好，赶上银行冲任务了。但是不同的银行政策不一样，我只是说个大趋势吧。

另外还有一件很少有人知道的事情：工作日的上午10点到11点申请，通过率一般会比下午高。为什么呢？风控审核人员早上精神好一些，在上午审核的速度和通过率也相应提高一点。下午特别是快要下班的时候，审核人员一天下来已经很累了，所以在进行审批时就会比较严格了。没有官方数据支持的说法吗？这是我自己观察总结出来的，并非百分之百准确，请你参考一下吧。

征信不要搞花了再找专业人士

最后说一个扎心的话。每个月都有十几个电话是征信已经花了之后才找我的。其实那时候我能够帮助的不多。征信一旦被破坏，修复起来就比较慢了。正确的做法就是在申请之前先问问别人有没有资质、怎么排队申请等等不要自己瞎搞。

上个月有一个大姐来找我，说她想借20万给儿子办婚礼。她的征信情况很好，但是查询次数偏高一些。问她是怎么回事，她说最近两个月申请了七八个网贷想要看看能不能批到多少额度，结果都被拒了。我当时叹了一口气告诉她：你这是典型的"多头借贷"嫌疑，风控一看你在短时间内申请这么多贷款，觉得你是特别缺钱的人，风险很大，肯定会拒绝你的。后来让她养征信三个月什么都没办过才帮她从银行贷下来

说到这儿，我想起了一件事情。很多人认为查询征信没关系，其实每次申请贷款时不管是否被批准都会在征信上留下一条记录。保存两年时间的资料就可以保留下来了。银行看你短时间内查得次数太多的话就会觉得你到处借钱风险大。所以啊别没事儿瞎点那些"测测你的额度"之类的链接点了就是授权查询，一次查询就等于留了一条记录。

说了这么多，其实只有一句话：借款这件事上选对渠道比选择平台更重要；提前规划要比临时抱佛脚要靠谱。如果你真的搞不清楚自己适合哪个网站的话，找一个专业的中介咨询一下会比较好一些，虽然花费不多但是省下的钱却很多了，比起自个儿瞎琢磨来效果好得多。