当兵能借款的软件有哪些？别被广告忽悠，这3条路才走得通

上周三晚上十一点左右，我刚要睡觉的时候，在微信上突然收到了一条好友申请，并且备注写着“老班长介绍的，急事求助”。通过问话得知是个新兵小兄弟，说家里房子翻修缺少五万元钱，请自己在手机应用商店里查找过好几次了，越找心里就越害怕问我可以借钱的当兵用软件有哪些是不是都是骗子公司。其实这已经不是今年第一个问我这个问题的军人朋友了，很多战友平时都在封闭环境中工作，对外面贷款市场的混乱状况一无所知，很容易被那些"军人专属、无视征信"的广告带沟里去。

军人贷款的特殊性：为什么普通的软件总是把你拒之门外

很多当兵的兄弟第一次申请贷款的时候都会遇到一个很扯淡的情况：明明自己的工资每个月都能按时拿到，部队管吃住也没有什么开销，为什么申请借呗、微粒贷这些主流平台会直接被拒或者额度低得可怜？说白了就是资质问题，并非你的原因。

银行以及正规金融机构在审批时，主要依据为社保缴纳记录、公积金流水和稳定的居住地。问题来了，当兵的兄弟们的数据大部分都是缺失或者异常的情况——部队的社会保险缴费体系与地方并不完全一致，无法查询到正常的住房公积金缴存信息，更不用说具体的住址了，两年换一次驻点，系统一看数据混乱不堪，直接把你贴上"高风险"标签。

去年有一个火箭军小排长找我，征信清白，月收入八千多块钱，在某大行申请了信用贷款被拒。他气得不行觉得受到了不公平对待其实不是歧视而是由于数据孤岛造成的所以网上流传的所谓的"军人贷"APP十个里面九个都是为了利用你信息差而设下陷阱专门针对急于用钱但是又不懂怎么操作的朋友所设计出来的。

靠谱的当兵能借款的应用软件有哪几种，其实只有这三种

别傻了，那些在应用商店里排名靠前、名字带"军"字的贷款APP，我劝你一个都不要碰。真正可以下款并且利息合理的渠道一般和军人二字没有太大的关系。

第一类为国有银行推出的"拥军贷"产品。很多人知道这个，但是不知道怎么操作。工商银行、农业银行、邮储银行都有专门为现役军人提供的信用贷款业务，利息低得让人不敢相信，年化利率一般都在4%以下。但是问题是这些产品的直接展示入口大多不在APP上，在网点找客户经理问吧。之前我接手的一个案子中，一个四级军士长在农行营业厅硬生生地弄到了"军人公积金贷款"这个产品，并且批下来了15万人民币，年利率为3.85%，比房贷还低很多。各个城市政策不一样，你得自己去银行问一下。

第二类为招商银行、平安银行的"精英贷"系列。这两家银行对于职业身份认定比较宽松，军官和士官在他们系统中被归为优质职业，只要提供军官证或者士官证，并且配合工资卡流水的话，额度一般可以达到月收入的10-15倍。有一个细节很多人不知道：招行系统的识别部队工资卡的能力很强，如果你的工资卡是招行发行的，在APP上点"闪电贷"大概率能拿到贷款，并且利率会有优惠。

第三类为支付宝、微信的小额贷款。这听起来很不靠谱吧？但是实际情况是，如果你在入伍之前一直正常使用着支付宝和微信支付的话，那么即使你的消费场景发生了改变（比如从线下转到了线上），只要你在实名认证方面没有出现任何问题，借呗以及微粒贷的基础额度还是可以继续使用的。最极端的情况就是一名服役三年的班长，在使用过一段时间后发现自己的借呗限额只有一万两千块钱，并不多，但是应急用处很大。关键是这两个平台不会因为你职业特殊而歧视你，只要你的账户行为正常就可以。

带有"军"字的APP里隐藏着多少坑

说到这儿，我就要吐槽一下那些所谓的"军人专属贷款软件"了。上个月有个战友发给我一个APP截图，名字叫"某军易贷"，界面设计得和正规银行一样，号称是现役军人专享通道，最高可申请20万，并且可以秒批、秒到账。我下载后看了一眼，原来年化利率为12%，但是加上了服务费、担保费以及手续费之后综合成本超过了36%。

这还不是最坑的。最糟的是，该APP要你提供身份证正反面、手持身份证照片、军官证照片以及家庭住址和紧急联系人的电话号码等个人信息。这些信息一旦被骗子获得会怎么样呢？轻则骚扰不断，重则被人去网贷套现，到时候你在部队里还好好的，家里已经被催收搞得鸡犬不宁了。

所以我一直跟来咨询的战友说：凡是APP名字里特别突出"军人""军属""拥军"等字眼的，先打个大大的问号。正规银行的产品不会用这个名称来做宣传推广，只有那些想要利用信息不对称的小贷公司才会把"军人"作为卖点。

当兵贷款容易踩到的两个大坑

第一个坑就是乱点网贷平台的"测额度"功能。很多兄弟在部队里没事干，看到手机上出现"测测你的借款额度"的广告后就点了进去。你知道吗？每次点击之后，在征信报告中就会增加一条关于贷款审批的操作记录。点得多了的话，征信就被用了出来，到你真正需要从正规银行借钱的时候了，客户经理一看你在三个月内查询过二十多次征信报告直接拒贷。

第二个坑就是找战友担保或者互相担保。部队里的战友情深，相互帮助是常有的事，但是贷款担保这种事情不能随便去做。去年我接手过一个案子，班长给战友提供五万元的贷款保证书后，战友退伍之后就联系不上了，导致这笔钱逾期未还，催收电话直接打到部队政治部那里去了，最后班长被连累了，年底评功论赏的时候也被扣分严重的问题困扰着。这件事到现在我都没有忘记，在找我的时候他的眼睛是红肿的。

说白了，在部队混日子，名声比钱重要。为了几万块钱把战友的关系搞砸了，影响前途的事情，真的是血亏。

实操建议：想要贷款，当兵怎么操作

如果你现在真的需要钱的话，不要急着下载很多APP，按照下面我说的方法去做。

第一步，看一下自己的工资卡是哪家银行的。如果是工农中建邮这四家国有大行的话可以直接去线下网点找客户经理问问有没有针对现役军人的贷款产品。不要不好意思开口，对军人群体来说，银行是非常友好的，在没有坏账的情况下收入稳定的人他们特别欢迎做业务。带上军官证或者士官证、最近半年来的工资流水以及部队开具的收入证明就好。

第二步，如果工资卡银行没有合适的产品的话可以去招商、平安的线上申请。招行"闪电贷"和平安"新一贷"可以在APP上直接操作，在填写资料时职业一项要如实写成军人/军官/士官，不要随便乱填其他的。批不批准以及审批额度大小会因为地区不同、支行不一样或者客户经理差别而有所不同，所以我就尝试一下吧。

第三步，如果上述两条途径都行不通的话，金额又不大（比如几千块钱应急），就可以选择借呗、微粒贷、京东金条等正规平台。利息比银行高一点，但是比那些不靠谱的机构要好一些。不会爆通讯录也不会骚扰到你的战友和家人。

最后再补充一句，如果你发现自己已经在不正规的平台上借款了，并且利息非常高或者被暴力催收的话，请不要忍气吞声。部队对于涉军维权方面非常重视，在各地都设有涉军维权法律援助中心，可以拨打12348法律援助热线进行咨询，千万不要自己吃哑巴亏。

钱的事情不能急，也不能随便找人看病。