白条借款哪个利息高些？12年老中介给你扒扒底裤

上个月有个小伙子坐在我对面，愁眉苦脸地问我白条借款哪个利息高一些说自己欠了七八个平台的钱，每个月的工资还没拿到就没了。我看了一下他的账单，京东白条、蚂蚁花呗还有几个不知名的小贷公司密密麻麻都是陷阱。行内人干久了就会发现这些事情太多了。

很多人认为白条差不多，就是先消费后付款。错大了去吧。里面的门道比想象中要深很多，不小心就会被收取智商税。今天我就把行业内幕摊开给大家说一说，省得大家以后踩坑。

不要被表面的数字所迷惑，真实的利率隐藏得很深

先说个真的。去年有一个做装修的老客户，征信情况好比调色盘一样五颜六色的，请我帮忙周转一下。他之前在京东白条上借了5000块钱，分12期还款，每期手续费看起来只有几元钱，他认为自己占大便宜了。给他算了一笔账之后他就拍大腿：年化利率接近十八个百分点！

这件事情是怎么发生的？平台给你展示的是"月手续费率0.6%"，感觉很良心吧？但是你每个月要支付的本金在减少，而手续费却按全额本金收取，这不是变相涨价吗？

说白了，白条借款利息平台最拿手的就是玩数字游戏。你以为借的钱便宜，实际上所付出的成本会比你想象的大得多。见过太多的人借钱的时候没有算好，还钱时才发现自己已经被套牢了。

主流白条产品大比拼，谁更坑、谁更好

市面上常见的白条产品，我给大家列举一下。京东白条的日利率一般为0.05%，年化约为18%左右。蚂蚁花呗账单分期的名义上是年化率大约在15%-20%之间，并不是特别便宜但也没有太差劲的地方。微信分付更狠一些，日利率从0.04%开始算起，看起来很低但是它是按天来计算利息，你借的时间越长，付出的成本就越高。

有没有便宜一些的？有。招商银行e招贷年化利率可以做到10%以下，但是门槛比较高，并不是所有人都能申请到。还有建行快贷最低为年化4%，但是需要优质客户才行。

讲真，白条借款哪个利息高一些这个问题不能只看产品名称，还要看你自己的资质以及借款习惯。同一种产品用在不同的用户身上所产生的成本差别会很大。

踩到这几个坑了就亏大了

第一，最低还款。很多人认为每个月还个最低额就可以了，殊不知剩下的钱按全额计息的话，利息会不断累积增长到让你怀疑人生地步。我的一个客户欠了3000元白条账款，在半年内只偿还过最少的部分，并且最后一次性支付了接近5000元才结清全部款项。

第二，逾期罚息。更离谱的是，逾期费率一般为正常利率的1.5倍以上。而且在征信系统中留有不良信用记录的话，以后想办理房贷、车贷就很难了。

第三，提前还款违约金。有的平台会因为你提前还钱而罚款，这样的说法听上去就很离谱了，但是确实存在这种情况。借钱之前一定要仔细阅读合同条款，在出现纠纷的时候才不会感到无处可逃。

行业内幕：为什么你的利率比别人高

很多人不知道。平台给你的利率不是凭空决定的，而是按照你自身的"风险定价"来定的。经常逾期、负债高或者频繁申请贷款的话，系统就会给你标上高价了。如果你信用好并且还款记录也很好，那么利率自然就低了。

另外，不同时间段申请的话，利率也有可能会有所不同。月底、季末的时候平台为了冲业绩而放松对用户的审批力度，并且也会降低利率以吸引用户注册。不同的平台政策不一样，具体需要自己去摸索。

行水很深，网上那些教人如何降低白条利率的文章大部分都是无用的。有效的办法只有一个就是：养好自己的征信、按时还款，并且不要随便申请贷款。

到底该选哪个，给你个实在的建议

如果你信用比较好，可以办理银行系的消费贷款的话就优先选择。利息低、正规、不查征信次数（部分产品）。如果银行批下来了就不考虑花呗、白条等东西了。有一个原则就是：能分期付款的时候不要最低还款额；短期不用长期欠款。

另外，不要同时打开太多白条产品。你开的越多，在征信上留下的查询记录就多一些，以后想要办理正规贷款就越困难了。见过手机里装有十几个借贷软件的人最后连一张信用卡都办不了，这就是自取灭亡的意思。

说到底，白条借款哪个利息高一些答案并不是固定不变的。但是有一条是固定的：天下没有免费的午餐，借的钱迟早要还回来，并且还要加上利息。借钱之前先想好用这笔钱做什么事、什么时候可以还款，在还没到不得不哭的地步的时候就不要去哭了。

最后给大伙儿提个醒：如果真的需要周转的话，先去银行问问吧，在考虑一下互联网平台。不要一开始点那些小贷广告了，点击一次就会被拉入征信系统中，得不偿失。

如果你实在拿不准的话，找一个可靠的中介问问会比较好一些。当然了，找中介的时候也要小心谨慎，在这个行业里骗子比正规军还多呢。