我试了十几个平台，发现保单借款哪个好和无视黑户花户必下款口子根本不是一回事

深夜翻看保单合同的时候，我突然想到很多人都在纠结于选择哪种方式来借款，甚至有人病急乱投医去搜无视黑户花户必下款口子，这两者完全是两码事。搜索的习惯背后常常伴随着资金周转方面的深深忧虑。是用现有的保险单作抵押获取资金还是寻找一些非常规的、审批较为宽松的途径？哪个利息小些呢？哪家出款比较快？今天就来聊聊这其中的道理以及风险。

很多人认为保单借款就是简单的抵押贷款，其实不然。它是利用保单现金价值来进行的一种融资行为。经过调查之后我发现平安人寿、中国人寿等大公司对于保险金取用的政策比较稳定。一般最高可以贷到80%的现金价值，利率为5%-6%，期限一般是六个月左右，在到期的时候可以选择续借贷款。优点是不影响保单的有效性而且审核速度很快，因为这是对自己钱的一种“预支”，所以几乎不会查征信记录，在这种情况下对于有信用花的朋友而言是个好消息。

至于市场上一些宣传“无视黑户花户必下款口子”的平台，大家要擦亮眼睛。正规金融机构并没有完全忽略一说，只是审核宽松程度有所不同。比如某些消费金融公司推出的信用贷产品中，马上消费金融、中原消费金融等对征信的要求比商业银行信用卡更加宽松。额度一般为1000元至5万元之间，期限灵活，3到12期不等。但是这类平台的年化利率普遍在18%-24%左右，远远高于保单借款所给出的价格。用户评价中有人表示下款速度很快，在半小时之内就可以到账了，不过催收力度较大，逾期较严重而且一旦逾期，征信状况就会变得更糟。

我们来分析一下它的优缺点。保单借款的优点是利率低、不记入征信记录、还款方式灵活；但是额度受到保单现金价值的限制，如果所购保险缴费期较短或者保额较小的话，则很难获得较大的贷款金额。“黑户花户口子”的优点是没有门槛而且利息比银行高出很多倍。缺点就是它的高息率可能高达30%，甚至更高，并且它有可能变成套路贷或者是诈骗行为。见过不少用户因为轻信“必下款”而支付了前期费用，最后钱没有拿到反而被骗。

在使用条件上，保单借款要求保单必须有现金价值，并且生效时间要达到一定年限（一般为2年或以上）。而网贷平台通常对年龄的要求是18-55岁之间，需要稳定的收入来源，尽管征信宽容度较高，但是并不能说完全忽视。注意事项方面，请注意：任何在放款之前收取费用的都是诈骗另外，保单借款长期不还就会使保险合同失效，保险保障功能完全消失，这比网贷逾期的后果严重得多，并不是失去的是信用而是失去了保障。

为了使大家更清楚，我整理了一些常见的问题：

用户提问：我的保单是买的重疾险，可以贷多少钱？
解答：现金价值表。如果是消费型重疾险，一般没有现金价值，不能借款；如果是储蓄型或者终身型，则缴费几年之后会有现金价值，具体数额可以翻开合同或者是打客服电话查一下，大概能贷出70%-80%的金额。

征信被黑了，真的有可以下的口子吗？
答案：市场上没有绝对不掉的口子。征信黑名单的人在正规金融机构基本不可能获得贷款。可以下款的说法大多是高利贷或者极小金额短期周转产品（比如部分714高炮），利息之高令人咋舌，建议谨慎对待，优先解决信用问题或向亲友求助。

用户提问：保单借款还不上怎么办？
保单借款不还的话，利息就会利滚利。贷款本息之和大于现金价值的时候，保险合同就自动失效了。如果资金周转困难的话可以先还一点利息再续贷或者部分还款以保证保单的有效性最为重要。