短期借款涵义包括哪些？被坑三万块后我彻底搞懂了

2018年冬天到现在我都记得很清楚，生意上急需八万块钱周转一下，大概十天左右就可以回款。我当时脑子里想的都是"快"字当头，并没有时间去研究条款有没有问题。结果怎么样？用了整整十天的时间就多出了三万多块学费了。从那时起我就开始钻研各种金融知识，直到短期借款包含哪些含义这个问题研究了好久，现在应该差不多明白了。今天我用自己交过的学费给大家好好说一说我所了解的情况。

短期借款包含哪些方面？教科书里没有提到的细节

简单来说，去银行或者机构借钱，期限在一整年以内的都叫做短期借款。这是官方的定义。但是如果你只记住了这一点的话，那就很容易被坑了。真正短期借款包含哪些含义？它不仅仅是时间长短的问题，更是一套完整的资金使用规则。包括你借这笔钱的目的（比如流动资金周转）、还款方式如何约定、以及最致命的一点——利率计算周期。

很多人和我当初一样，认为短期借款就是"借得短、还得多"，利息自然就少。太天真了。

有些机构的短期借款，利率按日计算的话，看起好像不多，年化率是多少呢？吓死人。还有一些名义上是短期贷款的产品实际上带有各种"砍头息"或者服务费。我借的钱合同写得很清楚了，放款的时候直接扣了一半手续费就给钱了，这就是典型的文字游戏。

不要被名字所蒙蔽：短期借款的几种常见类型

市面上的短期借款产品五花八门，名字起得一个比一个好听，“极速贷”、“周转金”，一听就让人心里发痒。但是我们要透过现象看本质。常见的有以下几种：

第一种是流动资金借款。一般是银行给企业或者个体户的，用来填补进货、发工资等缺口。比较正规但是资质要求高一些的是后来生意稳定了才申请下来的贷款利率很划算。

第二种为过桥贷款。我有一肚子的苦水想倾诉出来。简单来说就是你还没有还清之前的旧贷款，先借一笔新的用来偿还之前的老款，等到新贷款下来之后再归还原来的那笔钱。听起来很不错吧？坑就出在时间差上。如果新贷款不能及时到位的话，过桥资金的利息就会把人拖垮了。我认识的一个做餐饮的人因为过了两个月还没有拿到新贷的钱卡着不给付借款人的过桥金也到了还款日期了，最后店铺都卖掉了。

第三种是消费类的短期现金贷。这个大家应该都见过，在手机上点一下就可以借到钱了。方便也好，但是利率一般都不低，并且容易让人产生"借钱很容易"的感觉，越欠越多。

借款期限以及还款方式中所存在的猫腻

踩坑的地方很多，我必须说清楚。短期借款的话借几个月就可以还了，还款方式也没有什么限制大错特错

等额本息、先息后本、到期一次性还本付息，这三种方式差别很大。短期借款中很多机构喜欢推"等额本息"，每个月还款压力小一些。但是你考虑一下，你借了本金之后从第一月开始就偿还本金的话，实际上占用的资金就会越来越少，而利息呢？多数情况下是以全额本金来计算的。这件事情我后来才明白过来，当时真是拍大腿。

还有"到期一次性还本付息"的，听起来很爽快，但是最后还款的压力很大。万一到时候资金收不回来的话就要违约了。违约金是多少？有些合同中包含高额罚息的部分，在短期借款的概念里容易被忽视。

业内对于"宽限期"的秘密

这个点很多人并不清楚。有些银行的短期借款产品有"宽限期"，即还款日之后几天（一般为3-5天），只要还清了就不算逾期不上征信。但是很多客户经理都不会主动告诉你这个期限的存在，在某些机构里甚至规定只有当客户询问的时候才告知你。去年我向一家股份制银行申请贷款时，特意问了一下，结果客户经理笑着说"有这么个政策吧？就是你不提我都忘了说呢"。因此办贷款的话嘴巴要勤快点。

申请之前必须要弄清楚的三个问题

既然短期借款包含的内容很多，那么我们在实际操作中应该如何避免掉坑呢？我总结了一个简单的checklist，在借钱之前我会先过一遍：

• 资金回笼的时间是否已经确定？不确定的话不要去碰短期借款。
• 实际拿到的钱和合同上写的金额是否一致？有砍头息的话就走人。
• 逾期罚息怎样计算？一定要看合同条款，不能相信口头承诺。

三条看上去不难，但能救命。我现在的原则是：如果罚息规则不清楚的话就不给钱借给我了。不管对方说得天花乱坠如何，白纸黑字才是硬道理。

另外还有需要提醒的一点。各个城市、各银行的政策差别很大。我在南方某市办理贷款时，那边对于小微企业的主特别友好，短期借款额度大一些，并且利率也有优惠。但是回北方老家问同样的条件的话，额度直接减半了，而利率还要上涨。具体的数字我记不清楚了，大约相差20%左右。所以不要只看网上攻略，在了解本地政策的基础上也可以选择。

短期借款其实就是一个工具。工具本身没有好坏之分，关键在于用法是否得当以及使用者对于规则的理解程度如何。交三万块钱学费的感觉很疼，但是至少让我清醒了。你们不要学我那样被坑了一次又一次才记性才会长好好的。

签字之前先把合同带回家，哪怕请个懂行的朋友看看也好过闭着眼睛签。