360上面哪个借款好？支行经理告诉你别被广告忽悠了

上个星期三下午，我正要去分行开会的时候，手机响了。老张是做装修生意的老客户，在工地出事急需八万元周转的时候急得说话都有颤音。他问我能不能在手机上看360借条，说广告声音很大，并且不知道这个平台是否靠谱。说实话一个月内接到七八个这样的电话不算多360上面哪个借款好怕自己选错了地方，钱没借到反而把征信弄花了。

老张的事情我思考了很久。现在网络上的信息很多且杂乱，真假难辨，普通百姓如何分辨？我是银行支行的客户经理，在这个行业做了九年了，虽然不应该说同行坏话，但是有些内幕如果不说出来就会坑老百姓的钱袋子。今天我就把遮羞布掀开给大家讲一讲这个事情。

360借条到底有多少个入口？第一步就出错了的人很多

360本身并不放款，它是一个大的平台，在上面有很多不同的贷款机构。打开360借条APP或者在360安全卫士中点击借贷入口后看到的产品大多是和银行、消费金融公司合作推出的服务。

其实很多人不明白这个道理。以为点进去就是360借钱给你，实际上背后的资金方可能是A银行或者是B信托。这就造成了一个问题，在不同的入口申请的时候，查征信的主体不同，额度和利息也相差很大。

去年有一个做餐饮的小老板来找我，征信一查就发现，在一个月之内被查询了六次。一脸懵逼地说："我就点几次看额度的，并没有借款啊。"这是典型的踩坑行为。很多平台写有"测额度"字样，实际上只要授权就可以进行信用报告查询操作的设计非常恶劣，这种设计我已经看了不少遍，作为客户的代理我都替客户感到心疼了。

选产品不能只看广告词，这几个细节才是关键

如果你想知道360上面哪个借款好，不要相信广告里说的日息万二、最高二十万元的夸大之词，那是给资质最好的人准备的。你需要知道我所说的"隐秘角落"是：

第一，看放款人是谁。申请时，在页面最下端或者《借款合同》中可以找到资方名称的信息。如果是某某银行的话一般利息较低并且正规但是审核比较严格；如果是某某消费金融公司的话利息较高但门槛低一些。我通常建议客户先选择银行的资产方，实在不能通过再考虑消金公司的选项。

第二，还款方式怎么样。很多人会忽略掉这一点。有的产品为等额本息的方式每月偿还本金加利息；也有一种是先付息后还本的方式，在最后一期只归还未清偿的本金部分。听起来没有了息之后再支付的压力较小一些，但是算下来总的贷款成本还是很大的。别傻乎乎地认为可以白拿好处吗？

第三，有没有会员费之类的杂项费用。有些小贷产品会先扣除几百元的会员费，并声称这样可以提高通过率。直接关门就是了，根本就没有商量的空间。正规借款不会在放款之前向你收取任何款项。

资质不一如何选择？来一个实际的对照表

说了这么多理论，现在咱们来点干货。我在支行天天审件子，大致知道哪些资质可以过哪关了。参照一下自己属于哪种：

• 公务员、国企、事业单位员工：恭喜你，你是银行的优质客户。不要去点小贷入口了，直接在360借条中选择显示为银行系的产品申请一下，年化利息可以在六到十之间浮动。
• 私企员工，五险一金：资质还可以，但是稳定性没有国企好。建议先试一下银行资方，如果被拒的话再试试消金公司。利息为年化12%至18%，超过18%就要考虑了。
• 自由职业者、个体户：这就比较难办了。银行系的产品大概率过不了，只能走消金公司或者信托。利息为18%-24%之间，甚至更高一些。如果超过24%，建议谨慎对待，可以找亲戚朋友借一下钱。
• 征信有逾期记录：其实360的产品对你并不友好。不要盲目求医，越查越多征信就越差。建议先养半年的信用记录，在把逾期的原因说清楚之后再申请吧。

灵活应对就好。具体数字我已经记不清了，但是根据我的观察，在360上大概有70%的客户可以找到适合自己的产品，关键是要不要瞎点一下呢？

一个被忽略的申请技巧

这是行业内一个小小的秘密。在360申请借款的时候，填写的信息是有讲究的。工作单位可以填全称而不必写简称；联系人要真实可靠地进行填写。系统会抓取这些信息来完成风控评估。

还有很多人不知道的事。申请的时间也有影响。一般工作日早上九点到中午十一的时候，系统放款额度就比较充裕了，审核也比较宽松一些。月底或者节日前后很多机构的额度用完了之后，审核就会变严格一点。去年还不是这样，今年有很多金融机构收紧了贷款限额，在这个时间段上就很关键。

360借呗好用吗？不要被"秒批"所迷惑

很多人问起这个问题，其实方向是错的。应该询问的是哪个适合我而不是哪个好通过。利息高、额度小的好过的产品常常还会有各种隐形费用。

见过太多客户为了图一时痛快，点的是那种"秒批"的小贷。结果怎么样？借了五千还六千还不上就会被算作逾期，一旦逾期就会上征信黑名单，形成恶性循环。有个叫小王的客户去年在360平台上点了款没有名的产品，借款两万元分十二期还款每月两千多块钱。后来一核算年化利率接近三十%，他就拍大腿说早知道问我了。

所以说，不要只看"好通过"这三个字。资质好的可以顺利过；资质差的要强行通过的话就会有较高的利息。这账算得清清楚楚。

支行经理的私房建议：申请之前要先做好三件事

说了这么多，最后给大家提几个操作上的建议。这些都是我平时跟客户交流时提到的，并没有在网上搜到过，算是我个人的一些私货吧。

第一，申请之前先打一份征信报告。不要嫌麻烦了，现在手机银行就可以查到简版。看看有没有逾期记录以及查询次数多不多。近三个月内被查询超过六次的话就暂时不考虑办理业务了，等把信用度养好再说吧。

第二，把手机里的乱七八糟的贷款APP都清理掉。有些平台会用到你手机上安装的应用程序列表来作为风控的一个参考依据。如果在你的手机里装了很多"714高炮""网贷app",那么系统就会认为你是缺钱的人,所以风控评分就会上升。这件事是我从风控部同事那里听说的，具体的算法他们不会对外公布，但是逻辑很清晰：越需要借钱的人就越难借到钱。

第三，量力而行。借钱本身并没有什么坏处，但是如果不还上的话就变成了大坏事了。在申请之前先算一下自己的还款能力如何。每个月的还款金额不能超过你的月收入的一半。红线要守住，不然生活会被债务压垮。

文章开头提到的老张，后来按照我的建议选择了360借条中一家城商行资方的产品，年化利率为8.5%，八万元获批成功，并且每月的还款压力不大。两天前他还发了微信给我说工程款已经结清了要提前还掉。这才是正确的方法。

借钱这件事，并没有最好的产品，只有最适合你的产品。不要被广告所蒙蔽、受"秒批"的诱惑而动心，静下心来研究条款并计算出利息之后再做决定会更好一些。