查了200款产品后告诉你：都有哪些借款app真正靠谱

去年冬天，我得到一条线索，在北京朝阳区的一栋写字楼里隐藏着一家催收公司。暗访那天，我就看到一个二十来岁的小伙子对着电话那头哭诉道："真的没钱了"，而电话这一边的催收员就跷起二郎腿在桌子上嬉皮笑脸地念叨着通讯录里的名字。那个借款人就是在某个不知名的小贷app上借了3000元钱之后滚成了一万八千元债务的人。到现在我还记得这件事，小伙子才23岁左右，刚毕业不久。

这让我下定决心要把市面上有哪些借款的app把情况摸清，彻底暴露出来。这么多年从事金融调查工作了，见过太多的悲欢离合，这次调研也给我带来了新的认识。有些APP表面光鲜亮丽，实际上吃人的肉不吐骨头；而另一些看起来不起眼的APP却是正规渠道的产品。

正规可靠的借款APP推荐

再说大家最关心的正规途径。别傻了，并不是所有的能借钱的应用都会上征信，但是正规的大平台肯定会上来。我采访过几十个从业者，包括银行内部的人士，他们的说法惊人一致：首选就是银行系以及头部互联网大厂的产品。

银行系的产品，比如招联金融、中银消费金融等，其实就是银行的儿子或者干儿子。利息透明，年化利率大概在10%-24%之间，并不会给你整那些花里胡哨的服务费和担保费。去年帮一个做餐饮的小老板理债务的时候发现他以前通过一个不知名的平台借款的年化率可以达到60%，后来就把这笔钱转成了银行系消费贷，一年省了好几万利息。

头部互联网平台的产品也还算可以，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些平台用户基数大，跑路成本高，并不会为了那点钱就毁了自己的名声。而且他们风控系统很牛，在我朋友在蚂蚁金服做风控的时候说过，该系统的消费习惯还款能力甚至打字速度都可以用来判断你是不是骗贷的。

这里插入一条，正规借款APP推荐网上关于这个话题的各种说法五花八门。但是有一个硬性标准，年化利率超过24%的直接忽略掉。36％以上的就是违法了，可以直接举报。该数字有法律依据，并且尽管民间借贷利率司法保护上限曾经调整过，但目前仍然存在一条红线为36%，属于强制性的规定。

隐藏在黑暗中的"坑爹"平台

在调研的过程中，我踩了不少雷。有些App下载的时候感觉挺正规的，等到把钱借出去之后才发现是无底洞。该类平台具有以下共同特征：利息不公开、合同有漏洞、催收没有限制。

印象最深的是去年采访的一个案例。一个在杭州做电商的小林，在某不知名app上借了5000块钱应急。合同里写的是月息1. 5%，看起来没问题吧？结果放款的时候直接扣除了1500元的"服务费"，实际拿到手的钱只有3500元，还款时要按照本金为基数来还。算下来年化利率超过一百倍。这样的行为叫做砍头息，是违法的行为，但是合同中写的比较模糊，在你签合同时根本注意不到。

还有一类是"714高炮"，借款期限为七天或者十四天，利息之高令人咋舌。该平台没有合法资质，只针对急需用钱并且征信不良的人群。催收的时候好话连篇，在还款时电话轰炸、图片威胁等各种手段都被用上过。我采访过的催收员说他们内部称此行为叫做"扒皮"，一层层地把人榨干了。

这些平台根本找不到，都是通过弹窗广告、短信链接等方式传播的。因此我进行了调研有哪些借款的app当时，专门到一些灰色渠道去查了下，真是触目惊心。

怎样辨别正规与野鸡网站

这个问题我被问过很多次。其实分辨起来并没有那么难，关键是你要知道去哪里查、查什么。

第一查牌照。正规的消费金融公司、小贷公司的都有金融许可证，在地方金融监管局官网可以查询到有牌照的情况。每次采访的时候，我都会让对方出示车牌号码，并且去核实它是否真实存在。只要有了车牌号就说明有人在管着你了，出了问题也有地方说话的地方。

第二查利率。正规平台都会标明年化利率，不会藏着掖着不告诉客户。如果一个app只告诉你日息为万分之几而没有说明年化的话，那八成有问题了。万分五的日利息听上去很低吧？乘以365天试试看呢？18.25%的年化率都没有计算进去呢！

第三看合同。正规平台的合同条款很清晰，并没有一些莫名其妙的服务费用存在其中。野鸡公司最擅长的就是在协议中设置陷阱，各种账户管理费、风险保证金、服务咨询费等名目繁多。见过的一个最大的合同里有12项以上的费用项目加起来比本金还高。

行业内有这样一条小道消息，很多人都不知道的是每年的3月份和9月都是监管部门检查比较严格的时候，在这两个时间段内很多野鸡平台都会有所收敛甚至暂时关闭。如果非要用的话，避开年底、年中这两个资金紧张的时间点比较好一些，那时风控会更加严格些，利息也会高一点。这个规律是我在采访小贷公司老板时听来的，并不是很清楚具体的数字是多少了，但是趋势肯定是正确的。

不同的群体应该怎样选择借款APP

这个问题没有统一的答案，要根据实际情况来定。我按照采访过的案例大致把人群分成几类。

上班族，征信好、有社保公积金的可以考虑银行系消费贷或者借呗、微粒贷等产品。利息低，额度也还可以一些。我的一个读者在国企工作，交了比较高的公积金，在招联金融申请到5万额度，年化利率只有12%，比信用卡分期划算很多。

个体户或者小微企业主如果拥有营业执照和流水的话，可以尝试网商贷、微众银行的微粒贷企业版。该类产品主要用作流动资金周转，额度比个人消费贷款要大一些，并且利率也更有优势。去年我采访过一位开便利店的大哥，他通过网商贷来临时解决进货的资金问题，在使用了两年多之后，最初的2万已经增长到了20万。

征信有问题的，要小心了。正规平台一般不会批下来的话，但是不要急着去求助于那些无良机构。建议先养一养自己的信用记录，先把现有的欠款还清之后再看是否可以申请修复征信。实在急需用钱的时候，找亲友周转一下总是比陷入高利贷坑好一些。

学生群体，我想单独说一说自己。国家对于校园贷的打击非常严格，在正规的平台上基本不会给大学生放款。敢于向学生借钱的人基本上都是违法的行为。我采访过很多陷入校园贷的学生，有的被迫休学，也有人想过轻生。学生缺钱的时候第一时间找学校资助中心或者跟家里商量不要去碰那些乱七八糟的应用程序。

一些容易被忽略的小细节

在调研的过程中，我发现在很多细节上人们都很难注意到它们的存在，并且这些不起眼的小东西常常影响着最后的还款数额。

还款方式。等额本息和先息后本看起来差不多，实际上差别很大。等额本息每个月的还款金额中包含本金与利息两部分；而先息后本则是在前一期只支付利息，在最后期才偿还全部本金。后者前期压力小一些，但是总的年利率大得多。很多人只关注月供多少而不算总账的话就拍大腿了都不来得及

提前还款违约金。这个坑比较隐蔽。有的平台在你选择提前还贷的时候会收取剩余本金一定比例的违约费用。最高的收5%，借10万提前还的话，光违约金就要交5000了。正规渠道一般满一定的期限之后再进行提前还款是不会产生违约费的，在签合同之前一定要问清楚这一点。

逾期罚息。没有人愿意违约，但是万一呢？正规平台的逾期罚款是有上限的，野鸡平台就不管这些了，利滚利会让你怀疑人生。采访中我见过一个案例，在这8000元借款到期后被拖延三个月左右的时间才归还给对方的时候利息达到了23000元左右，并且这个费用已经远远超过了本金本身。

授权问题。很多APP在借款的时候都会要求你授权通讯录、相册、定位等信息。正规平台也会要，但是通常用作风控手段。野鸡平台想要这些权限的目的就是为了催收的时候威胁到你。我建议借款之前先仔细阅读一下授权条款，在可以不给的情况下就不要给了，虽然这样会影响额度审批，但是至少保护了你的隐私权。

说到这儿，我想起了一个采访对象说过的原话，在某头部平台做产品经理的时候说过：“用户授权的数据，我们比你妈妈更了解你。”话糙理不糙，在大数据时代，你的消费习惯、社交圈子、出行轨迹都可以作为风控的依据。

最后来说说实话

经过了各种平台的调研以及大量的采访之后，我得出的最大感悟就是：借钱这件事最好能不借就不要去借，如果要借的话最好是少借款。不是站着说话不知好歹，我是真的见过因为几万块钱把生活搞砸的人太多了。

如果一定要借的话，记得前面我说的标准：查牌照、看利率、读合同。别嫌麻烦，花半个小时把这些问题搞清楚了以后，或许可以省下几万块冤枉钱。

另外，不要相信"不看征信秒下款"的广告。天上不会掉馅饼，只会有人设陷阱。不能因为信用情况不好就给你放贷的人不是好东西。

写这篇文章的时候，我手里拿着厚厚的采访笔记。有借款人的诉说、从业者的陈述以及催收人员的悔过书每一条记录的背后都是真实的一个人和一段真实的人生。希望你阅读完本文之后可以避开那些我已经见过的一些坑。

缺钱的时候，先问问自己：这笔钱是否非借不可？