360金融的借款不还会怎么样？银行内部人告诉你真实后果

昨天开完会后，领导又重申了不良率的问题，我心里就有点纠结。

说实话，每天坐在这个工位上看着来往的客户时，我最害怕听到的就是"那个谁谁谁失联了。两天前有个老顾客问我，说手头紧张360金融的借款不还会怎么样能不能躲过，还是未知数。我当时没有直接说出口来劝他不要有这个想法。今天趁着下班的时间，我想以同行的身份把里面的门道给大家摊开来聊一聊。有些话在行里不能讲，在这里我愿意掏心窝子地跟大家聊聊。

催收流程比你想象的要精确得多

很多人认为，大平台用户多得很了，少了我一个又怎么样？

别傻了。

360金融这样的大平台，催收系统早就实现了智能化。逾期三天内一般会有短信轰炸、AI电话骚扰等"温柔提醒"出现，在这期间还算比较人性化一些。一周之后人工介入的时候情况就完全不同了。我有一个做装修的小老板客户叫陈先生，去年在360借了一万元周转资金，本来打算工程款到手后马上还款的，没想到甲方拖了一个月还没有给钱。

那时候他跟我抱怨，说催收电话一天能打二十几个，不光打给他本人，还打电话给他的妻子，甚至公司的前台也被打了。这件事情闹得媳妇差点跟他离婚了。具体的数字我记不太清楚了，大概逾期一个月左右的话，罚息加上违约金之后原本3万的账单就变成了三万多一点。你觉得这样划算吗？

平台有你的通讯录、定位信息以及社保公积金记录。你认为自己可以逃到哪里去？

征信污点的影响到底有多大

其实这块很容易被忽略掉。

360金融已经接入了央行征信，这一点是没有问题的。有一次我在后台审批系统中看到一个客户的信用报告，上面密密麻麻全是小贷查询和逾期记录，其中就有360的一个。这个客户资质还可以，在我们银行办理一笔经营贷款的话利率可以做到年化4.5%，挺划算吧？

结果呢？

因为几笔小贷逾期，系统就直接把他卡住了，我想帮他都帮不了。我们行里有一条不成文的规定，在近两年内出现连续90天以上逾期记录的客户基本上会被否决。为了区区数万元而使自己的信用报告变得糟糕，之后想要买房、买车或者让孩子去私立学校读书都会受到影响，这笔账怎么算都是亏本了。

而且征信污点并不是你把钱还了之后就消失了。还清后，这条记录还要保留五年时间。五年前到现在兄弟之间基本上就没有正规的银行贷款途径了。

被起诉的概率以及时间节点

很多人还在赌一个概率，平台不会起诉我。

这个想法很危险。

根据我的观察，360金融对于金额在一万以上、逾期半年以上的案件批量起诉的概率很大。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多平台都加大了法催力度。什么叫法催？就是通过法律程序申请支付令或者直接提起诉讼的方式。

到了起诉的地步之后，你就会处于不利的位置。法院判决下来了还不履行的话就会上失信被执行人名单也就是俗称的老赖。到时候高铁坐不了、飞机上不去、银行卡被冻结、微信支付宝不能用。

之前有个做餐饮的客户，因为网贷没还清就不管了，结果被起诉冻结账户。当时他正准备进货的时候，钱卡在账户里取不出来，看着生意要黄掉心里很不是滋味。到现在我还能想起这件事来，他说拍着大腿说后悔的话我都听过多次了，但是哪有卖后悔药的呢？

内部人士透露：协商还款的实际情况

说到这儿，可能有人会问：那还不上呢？是不是就彻底完了。

也不是没有出路。

这里有一个很少人知道的秘密通道。如果你真的遇到了困难，比如失业、重病等情况，并且可以提供相应的证明材料，在逾期之后主动联系客服的话，是有可能申请延期还款或者减免部分罚息的。注意的是要自己打过去而不是等人家打电话过来催收电话打得太多再玩失踪。

我们行里没有这项业务，但是同行说360那边有个内部的"特殊困难处理机制"，名字我记不太清楚了。要诚恳地说明情况、提供失业证明或者住院记录，在某些情况下可以只还本金和少量利息。但是这个成功率因人而异，并且要看当时的政策，所以我也不敢保证一定能成功。

另外一点就是不要相信网上那些所谓的"反催收联盟""征信修复中介"之类的说法。割韭菜的人收取几千元的服务费，到最后什么都没做成，还把人坑得更惨了。我见过好几个被这些中介害得很重的客户，真是让人无语。

说白了，360金融的借款不还会怎么样归根结底就是三件事：催收骚扰、征信变黑、法律风险。这三大压力一起压下来，普通人根本扛不住。

我应该怎么判断呢？我的建议很简单：能不借就不借，如果已经借钱了就要想办法尽快还清。实在还不起的话就主动跟人家说吧，不要躲着不见面。躲避是最昂贵的解决方法。

见过太多人，开始时只有几千块钱的缺口，最后变成了几万、十几万甚至更多，在人生的各个阶段都被拖垮。干了这么多年之后，有时候还是觉得挺感慨的。

如果你现在正打算借钱来还另一笔债务的话，那么我建议你赶紧停止了，因为那是一条无底洞。