店小二借款怎么样可靠吗？我采访了37个借款人后说实话

老陈是我追踪了半年的采访对象，他在杭州做小商品批发，去年为了囤货急用钱，在网上点了一些贷款广告。结果怎么样？没借到钱的时候手机就被人打了电话轰炸了，后来他就问我：店小二借款是否可靠？？那时候我也不知道。为了弄清楚这个问题，我花了四个月的时间去采访了37个借过钱的人以及几个不愿透露姓名的内部销售员。

说实话，这行水很深。

店小二借款靠谱吗，先看看它是怎么走路的

很多人认为"店小二"是指某家具体的贷款APP，其实并不准确。这个名称主要是服务定位的称呼，在市场上打着这个名字的产品很多，有银行系、也有小贷公司等。我采访的老陈当时点进去的那个产品后来被证实是消费金融公司的，利率标得比较低，但是实际拿到的钱成本比宣传中要高得多。

事情要从头说起。

去年十一月，老陈在仓库里跟我算账的时候指着手机上的借款合同说："你看上面写的年化利率是10%，但是我看实际到手的钱只有4万6千元。"这就是砍头息的一种变种，在现在明面上不敢叫这种名字了，但是换一个马甲照样收钱。你这可信吗？我觉得很坑人。

被"低息"欺骗的人后来怎么样了

小刘是另一个采访对象，90后，在苏州开奶茶店。2022年夏天为了装修店面他从某平台借了八万块钱分成了二十四期还款。当时销售告诉他月息只要几厘，听上去很不错吧？结果他还了一半年才发现不对劲——每个月还四千多算下来实际的年化利率已经超过了百分之二十五。

他当时拍大腿了。

早知道是这样高的价钱，我宁愿向亲戚借钱。小刘说这句话的时候，店已经转让出去了。他看过合同的内容，并不是不识字的人怎么会看不明白呢？销售口头上讲的和书面约定中的内容完全不一样。我认为这是有意制造的信息不对称。

说到这儿，你就会问：有没有正规的呢？当然有。我采访了一个在银行工作的朋友，他说，银行系"店小二"类产品利率透明度好一些，但是门槛也高了征信有一点问题，直接被系统拒绝，并且没有人工干预的机会。

店小二借款是否可靠？关键看这三点

跑了这么多案例之后，我总结出一些判断标准，并不一定全对，但是至少可以帮你避开大部分坑。

第一，出资人是谁。借款合同上写的是放款机构的话，如果是银行或者持牌消费金融公司就比较正规了。如果某某小额贷款公司、某某科技公司的你要提高警惕一下。最离谱的一次是贷款的平台根本没听过，并且注册资本只有100万左右，你敢去借吗？

第二，算实际利率。不要相信销售口中所说的"日息万分之几"这种说法都是障眼法。要计算IRR内部收益率的话，在网上就可以找到计算器了，输入每月还款额以及期限后就能得出结果。超过24%的建议谨慎对待，36%以上的直接拉黑。

第三，有没有前期费用。正规贷款，在钱到账之前是不会收你的任何费用的。“审核费”、“保证金”等全是胡说八道。老陈当时交了所谓的“加速审批费”，一共398元，但是没有拿到借款也没有退手续费。

申请环节的猫腻，销售不会告诉你

有一个采访对象给我留下了很深的印象，他之前是做贷款销售的，后来转行了。每个月最后几天就是申请贷款的时候，在这期间可以进行一些业务操作。为什么？由于销售要完成业绩指标，所以这时他们会更加积极地帮你与审批部门沟通，并且告诉你怎样填资料更容易通过。

这件事情我无法证实真假。

但是他说的另一点我觉得很有道理：申请的时候，工作单位、收入情况不要乱填。现在大数据都可以查到，你报个假的东西的话系统马上就可以识别出来，并且会被直接拉入黑名单。有人跟我说为了额度高一点把月薪填写为实际的一倍半的结果被拒了后来换了很多平台都没有借出最后应该是进了共享黑名单。

普通人怎样判断自己是否适合借钱

到底要不要借钱，还是要看用途以及还款能力。我采访过的37个人中，有12个仍然深陷债务泥潭之中，8人已经还清了债务，还有些人在挣扎着偿还当中。还钱的人有一个共同点就是：借的钱是用来搞生产的，并且有固定的收款时间表。

做服装批发的周姐每年秋天到冬天之间都会借一笔钱来囤货，等到春节之前卖完之后马上把钱还清。周转的时候如果利润可以抵消利息的话就没有问题了。

但是借钱消费的人基本上都会翻车。

有个小伙子借了三万元买新手机和电脑，分十二期还清，结果工作丢了，现在每天都有催收电话轰炸他家，连父母都被骚扰。谁来负责呢？平台有责任的话借款人自己又没有义务吗？

问及是否后悔时，他说："当时只想着先享受一下再说，并没有考虑太多。"

这样的心态，神仙也救不了。

关于店小二借款的一些常见错误认知

很多人认为大平台推出的产品都是可靠的。这个逻辑并不完全正确。虽然大公司的资金成本比较低，但是并不能因此就便宜地借给你钱。看过某大厂旗下产品借款合同的年化利率区间为7.2%-24%，能拿到多少由自己的资质决定。

资质一般的，基本上都是高利率那一档。

还有人认为，只要按时还款就可以修复征信了。一半正确的一半不正确的说法存在。虽然按期归还不会形成逾期记录，但是频繁申请、多头借贷本身就会使信用状况变差。银行审批房贷时发现你名下有十几笔网贷历史，并且都已经结清了的话也会觉得你的资金比较紧张，在审核上会更加严格一些。

我的一个朋友就是因为这样，房贷被拒了。他当时觉得很冤："我借钱已经按时还清了，怎么会变成黑名单呢？"不是黑名单的是风控模型认为你有风险。各个银行的具体标准不一样，我知道这边几家大行的情况，其他的就不清楚了。

出现这些信号的时候，你就该收手了

如果出现"以贷养贷"的情况，即用新的贷款来偿还旧的债务的话，那么问题就比较严重了。在采访中遇到过好几个这样的例子，刚开始只是借了几千块钱，后来发展成了十几万的债务。利滚利下去根本填不满。

还有一个信号就是你开始瞒着家人借钱了。说明你自己心里清楚这笔钱不该借，但是控制不住。采访过一个大姐，她背着老公向弟弟借了五万元做生意，结果弟弟赔光了，她也不敢说，每个月悄悄从生活费里省出一部分来还债。

最后还是被发现了。

差点闹得要离婚。

写到这里，我想起了老陈后来跟我说过的一句话："早知道这么麻烦的话，我当初就少买点东西了，也不借钱给别人。"他目前还欠着3万多块钱，在慢慢偿还中。那个平台之后被投诉很多次，并且进行了整改，但是已经借出去的钱还是要归还的。

那么，回到最初的问题：店小二借款是否可靠？我的答案是看具体产品、出资方以及用途。没有绝对靠谱的借钱渠道，只有适合你的选择。

最后说一下：借钱之前要先看合同三遍。不懂的条款上网查找，或者向别人咨询。别觉得麻烦现在才去想以后就更难了。