我翻遍了超级烂户双黑下款口子，发现贷前审查借款人哪些信息才是关键
很多人对于所谓的“口子”存在误解，认为只要提交申请就可以拿到钱。即使审核机制比较宽松的非主流平台，在放款之前也会做多方面的背景调查。到2030年的时候，金融科技已经不满足于简单的看征信报告了，而是开始利用AI算法来分析用户的社交图谱、消费习惯以及生物行为特征等信息。所谓的“超级烂户”用户一般在多个方面触碰到了风控红线，因此正规渠道无法通过。
贷前审查借款人需要哪些信息决定下款率的重要因素。除了身份证、银行卡等基本信息之外，平台还会重点考察用户是否有“隐性负债”以及是否愿意还款。很多小平台会接入第三方大数据系统来查询申请人的近期网贷申请情况或者是否存在多头借贷的现象。对于双黑用户（即黑户和征信极差的用户），平台通过分析手机设备指纹、通讯录联系人质量等边缘数据来进行风险评估。如果一个用户的通讯录里有很多催收人员的电话，或者是安装了多个贷款类APP的话，那么被审核通不过的概率几乎为零。
目前市面上流传的一些下款口子，大多是高利息的短期周转产品。以某信平台为例，它的额度一般在500元到2000元左右，期限只有7天或者14天，并且要求用户提供更加隐私性的认证信息，比如淘宝账号、京东收货地址等等。虽然该类网站宣称“门槛低”，但是实际上年化利率远远高于法定标准，并且催收方式比较强硬。用户评价里很多人都说即使成功下款了，“服务费”很高也使得实际拿到的钱大大缩水，还款压力骤增。
从优缺点来看，针对烂户的口子的优点在于申请流程简单、不需要抵押物，对于急需极小额资金的人而言就是唯一的救命稻草。但是缺点很明显：额度小、期限短、利息高，并且存在很大的信息泄露风险。很多平台在贷前审核时都会过度索取权限，在逾期的情况下用户的通讯录数据很容易被滥用。
在注意事项方面，用户要当心那些要求预付“工本费”或者“验证费”的平台，这是诈骗的一个典型特征。正规的借贷网站放款之前是不会收取任何费用的。另外即使能够下款也要考虑自己的还款能力，并且不要陷入以贷养贷的局面中去。
以下是用户经常提出的问题以及解答：
问：双黑用户真的有百分之百下款的口子吗？
答：没有。任何声称可以100%下款的宣传都是不真实的，正规或者非正规平台都会对风险进行控制，并且保证不会出现坏账的情况就是说平台要承受很高的坏账率。
问：为什么我提交了所有的信息还是被拒绝？
答：可能是由于你的综合评分没有达到要求。平台会根据你社交稳定程度、消费能力等因素打分，单凭信息完整度不能判断风险可控与否。
问：贷前审查要查征信吗？
大部分正规平台都会查询征信，有些小平台可能不会查人行征信，但是会查网络大数据征信，任何借贷行为在数据层面都会有记录。