我查了放心贷的归属，发现手机小额黑户快速贷款app里的这些秘密

深夜打开手机应用商店的时候，我发现了一个反常识的现象：很多人在搜索“放心贷是哪个平台的借款”时，由于征信问题已经被拒之门外了，于是转而去寻找可以解决他们小额黑户快速贷款需求的应用程序。急迫的心态反而容易忽视其中的风险。所谓的不看信用信息的服务到底是救命稻草还是甜美的陷阱？面对市场上各式各样的小贷产品的时候普通用户又该如何分辨真假呢

经过对手机小额贷款产品的深入研究之后，我了解到所谓的“放心贷”并不是指某个具体的机构，在借贷市场中，“放心贷”更多地被用作一个营销术语来描述那些持有正规消费金融牌照或者采用银行助贷模式的产品。对于征信有瑕疵的“黑户”，市场上确实存在一些审核门槛较低的服务平台，但是它们通常都伴随着很高的隐形成本。

平台额度和期限的真实情况

这类APP的额度一般都不会太高，大多数平台起步额度为500元到5000元左右，只有极少数声称可以下款一万元左右的产品，其背后需要有很好的历史借贷记录。期限上短则7天、长至30天不等称为短期周转产品，“七日回”也就是俗称的“714高炮”，正规平台提供的是三个月期到十二个月分期服务。很多非正规渠道会在合同中玩文字游戏，把服务费、担保费和利息分开，并且实际还款额远远高于预期。

申请条件及使用门槛

虽然叫作“黑户快速贷款”，但是其实是有门槛的。一般这类APP要求申请者年龄在22岁以上，并且要进行实名认证并且绑定银行卡。“部分平台需要读取通讯录权限，这是风控的一部分，一旦逾期就会用爆通讯录的方式来催收。”所谓的不查征信更多是指不对人行征信查询，在第三方大数据风控系统中也是“网黑”，下款的概率仍然很低。

用户评价及优缺点分析

经过对大量用户评价的阅读之后，我发现口碑出现了两极分化的现象。优点很明显：下款速度很快，在部分平台可以做到半小时之内到账，并且对于征信花、有当前逾期情况的用户有一定的包容性。但是缺点更致命，“砍头息”很高是常见的投诉点之一，借1000元实际到手只有800元，还款却要还出1200元。另外暴力催收以及频繁骚扰也是被用户诟病的地方。

需要注意的事项

在使用这些借款APP的时候，一定要看清楚借款合同很多平台都会默认勾选会员服务或者保险服务，这些费用在借款的时候不容易被发现，在还款时才发现账单金额不对。建议申请之前就截屏保存利率详情页，如果综合年化利率超过法定保护上限（一般为24%或36%，具体以当地规定为准），就应该果断拒绝借钱并且举报。

用户提问和回答

• 问：放心贷是否为正规平台？

  答：这要看APP背后运营方的状况。持牌消费金融公司放款比较正规，小贷公司的则需要小心一些了。

• 问：手机小额黑户快速贷款APP真的不用查征信吗？

  大部分不查人行征信，但是会查网贷大数据。而“不过度查询信用报告”通常意味着较高的利率以换取高回报。“

• 问：逾期会有怎样的后果？

  正规平台会进行征信，非正规平台则会出现爆通讯录、P图催收等软暴力行为，建议优先选择正规渠道协商。