超过两百万的借款有哪些？我用真金白银换来的教训告诉你

去年冬天，我工厂的一批原材料款拖了三个月没有结清，供应商那边已经把货给停掉了。那时候我想尽办法凑钱，到处借钱，请人帮忙找钱的时候心里只有一个想法：超过两百万的借款有哪些渠道可以很快处理吗？其实以前我觉得自己做事情还可以，几百万随便凑合一下就弄定了，没想到到后来才发现平时那些称兄道弟的朋友一听借钱全都躲起来了。

最后还是用家里的一套老房子做了抵押才把窟窿补上了。这件事之后，我专门花时间研究了大额融资的途径，在过程中踩了不少坑，并且摸索出了比较靠谱的道路来。今天就把这些通过金钱换来的经验摊开来讲一讲。

先说一下我踩过的坑

其实市面上那些打着"无抵押、放款快、额度高"旗号的广告，十个里面九个都是陷阱。前年信了一个电话推销的人说他是专门做企业大额融资的，并且不需要任何担保物只需要提供营业执照和流水就能批到三百万我就去了他们写字楼里所谓的总部签合同的时候对方开口就要先交两万块钱渠道费、评估费。

我当时也是急得要命，就给交了。结果怎么样？过了半个月才说审批不通过，并且钱也不退给我。后来才知道他们根本就没有放贷的资格证书，靠收取服务费来维持生计而已。到现在那两万块钱还没有追回来，想起来就拍大腿。

正规机构在放款之前是不会收你钱的。凡是让你先付款的行为，马上拉黑，不要有任何犹豫。

超过两百万的借款有哪些正规途径

吃一堑长一智，被骗之后我就老实研究正规渠道。如果真的需要大额资金的话，其实走的路子就那几条，只是很多人不知道怎么去走。

银行经营性抵押贷款，最稳但是最慢

这是我现在用得最多的一种方式。银行经营性抵押贷款的额度一般为房产评估值的70%，好的地段可以达到80%左右。如果房子的价格超过350万，那么贷款200万元没有问题。利率也比较低了，现在很多银行都可以做到年化3.5%左右，比房贷还便宜一些。

但是银行的问题就是慢。从提交材料到放款，最快一个月左右，最慢两个月左右都是正常的。而且银行会对你的经营流水、征信记录进行严格的审查，在出现任何小瑕疵的时候就有可能被拒绝了。去年我的一个做餐饮的朋友因为征信上出现了两次信用卡逾期的历史就被某大行直接给毙掉了白白等了一个月的时间。

各个银行的政策差别很大。有些小银行为了争抢客户，条件就会比较宽松一些，利率稍微高一点，但是审批速度很快。我上次在老家的一家城商行办贷款的时候，从申请到放款只用了三个星期的时间，并且他们可以接受二次抵押这种大银行基本不可能做到这一点。

企业税贷、发票贷，流水好的人福利

如果公司正常纳税、开票，流水也比较好看的话，那么企业税贷和发票贷就是一条不错的路子。纯信用无抵押贷款额度按照个人所得税或销售金额来定一般可以拿到年收入的五到十倍。

去年我申请过一笔税贷，批了180万，加上之前抵押贷款的350多万周转金。税务借款的好处就是快，线上办理最快当天可以拿到钱。坏处是额度有限制，单个银行一般不超过三百万，并且对纳税记录要求比较高。如果公司以前有过断缴税或者税务异常的情况的话基本上就没有可能了。

税贷、发票贷可以在多家银行申请，只要额度够用就可以。我认识一个做物流的老板，在四家不同的银行都办理了税务贷款，并且一共批下来五百多万。但是负债率太高之后再想融资就难办了。

担保贷款、民间借贷，最后的救命稻草是什么？

说到超过两百万的借款有哪些，很多人会想到找担保公司或者民间借贷。这条路建议你放在最后考虑比较好。担保贷款要有足够的反担保措施，并且担保费不便宜，在1%-3%之间加上银行利息的话综合成本可能会达到年化6%以上。

民间借贷就更扯淡了。利息高得离谱，月息两三分就算是"良心价"了，借二十万一年的利息就要四五十万。而且民间借贷的风险很大，合同陷阱、暴力催收等事情我听说过很多。除非到了无路可走的时候才去尝试一下吧。

我的一个同行去年向民间借贷借了钱周转，但是生意没做好，利息越滚越多把工厂都赔进去了。到现在我还记得他喝酒的时候哭诉的样子，一个四十多岁的男人眼睛都已经红肿了。

办理大额贷款的几个操作建议

说了这么多渠道之后，给你几个我自己实操的经验。这些都是我跑了很多家银行被拒绝了好几次才找到的门路。

第一，提前半年养流水。银行关注的是公司的账户日均存款以及进项流水，并不是公司资产多少的问题。如果你知道之后要花钱的话就赶紧把公司的账目弄好一些吧。不要做今天进来明天出去的"过桥流水"了，因为这种做法很容易被风控系统识别出来。

第二，征信要干净。申请贷款前的三个月内不要随便点网贷平台额度查询链接，在征信上会留下记录，查得太多银行会觉得你特别缺钱，直接拒贷。我之前吃过亏了，以前手贱点了几次"测测你的借款额度"，后来办抵押贷款的时候就被客户经理问了半天。

第三，找到合适的银行下手。不要一开始就去四大行了，门槛太高了。先到当地的城商行、农商行了解一下他们的政策比较灵活，并且客户经理有业绩压力会想尽办法帮你过一下关。我最近两笔贷款都是在小银行办的，体验比大银行好很多。

第四，材料准备要充分。营业执照、公司章程、近两年的财务报表、纳税证明、购销合同等等这些资料提前准备好，在银行需要的时候再临时去收集就来不及了。我上次办理贷款时就是因为少了一个股东会决议书而白跑了一次。

另外，季度末、年底银行额度紧张的时候要避开申请。每年三四月份以及八九月期间，银行放款意愿较强，并且利率优惠较多。不同地区的差异较大，可以事先向熟悉的客户经理询问一下。

最后说点实在的

做生意周转是常事，但是借钱这件事一定要谨慎。每次融资之前都会问自己一个问题：这笔钱投下去之后多久可以收回？如果算不过来账的话，宁愿少做点生意也不要硬撑着。

见过很多老板，原本生意做得还可以，但是因为盲目扩张、疯狂借贷导致资金链断裂而一无所获。融资是手段而不是目的。不要为了借钱去借钱。

另外，如果你现在急需用钱的话，请不要着急去申请。每次申请都会查征信，查得太多就真的贷不到款了。先选择一家最有把握通过审批的银行集中精力攻克它。

融资的事情，急不得。