独行侠借款怎么样？别只看广告词，带你拆解背后的账

两天前一位老客户急切地给我打来电话，一开口就说：独行侠借钱如何？说是要看朋友圈广告打得响，下款快，正准备把资料填进去。我拦住了他。这件事并不容易解决。作为一位在金融圈摸爬滚打多年的职业理财规划师，见过太多人因为"急用钱"这三个字而草率地签下了不符合自己实际情况的合同。选择贷款产品就类似于找对象一样，并不能只看对方是否帅（广告好不好），还要考虑其品德如何（条款）、家底怎么样（资方）。

为什么大家都关心"独行侠借款靠谱吗"

现在的借贷产品名称越变越离谱。极速贷、闪电借等快速贷款，最近又出现了一种叫独行侠的产品。“名字听上去很酷，借钱这件事好像也成了一个人的英雄主义。”但是你要知道，在市面上大部分这样的产品实际上都是助贷平台提供的。什么意思呢？就是它充当的是一个"中间人"的角色，并不是资金方出的钱。

去年有一个做餐饮的小老板客户叫张。张老板当时装修店面缺15万，也是在网上刷到类似的广告觉得名字特别就点进去测了额度结果怎么样？额度给了之后利息也还可以接受，但是到了放款的时候资方换了三家银行去查征信记录每次都会产生一次硬查询，在一个月之内出现了四条新的信用报告。等到最后真正需要用钱时，“征信查询过多”使得自己被银行系产品拒之门外了。你说冤不冤？

因此，看到"独行侠借款怎么样"这样的搜索热词时，我的第一反应不是它好不好吃，而是：它的资方到底是谁？这直接决定征信报告上会有怎样的记录。

算一笔细账：利息中那些"猫腻"

理财规划师最钟爱的事情就是算账。很多借款产品最喜欢做的事情就是把利息"藏起来"。你以为你借的钱是便宜的，其实可能是高利贷披着马甲来骗人的。

比如。借款一万，分十二期还款。有的平台会说日息万分之五。听上去不算太高了？

换算一下。万分之五，借一万块钱每天给五千块利息。一年下来光是利息就有1825元。这是单利的情况。加上各种服务费、担保费、会员费（很多平台都会捆绑销售会员），实际的年化利率就会上升到36%甚至更高。这就不叫借钱了，这就叫做割肉吧。

最坑爹的一个案例就是客户借了五万元，合同上写的金额是六万五千，多出来的那块钱就被算作"服务费"和"风险保证金"。这就是砍头息的意思，现在明面上不敢这样做，但是换个名目收钱的情况还是有的。因此不要只看每一期还多少钱，要让客服把IRR（内部收益率）告诉你。如果对方支支吾吾地算不清楚或者给你扯别的的话基本上就有鬼了。

不要被"秒批"冲昏了头脑

很多人搜独行侠借钱如何图的其实就是两个字：快。但是你要我给你打个招呼，不要那么夸张了。审批速度快，并不意味着风控标准宽松；而风控标准宽松的背后，则是坏账风险更高。羊毛出在羊身上，为了抵消这些坏账的风险，平台只能把利息定得很高。这样想一下是不是就明白了？

这些隐形门槛，没有人会主动告诉你

网上很多测评文章都是抄袭官方宣传语。作为一名从业者，我需要跟你说一些在网上找不到的"潜规则"。

很多助贷平台，比如你问的那个公司，在"预审额度"和"实际额度"上是有区别的。广告中提到的最高20万是给征信良好、资产充足的优质客户准备的。普通人在里面看到的是3千到5千元之间的贷款额度，并且有的只是用来搜集你的个人信息。

还有一个细节，你们有没有注意到。申请的时候，《用户协议》以及《征信授权书》，你勾选了同意对吧？里面一般都有这样一条：平台可以向多个机构查询你的信用报告。这就回到了我前面提到的张老板的例子上，在一次提交后后台会同时给五家以上的资金方发出去查请求。会对您的征信记录造成非常大的损害。

具体数字我已经记不清楚了，大约是这样的：一个月之内如果征信被硬查询超过三次的话，那么银行系的低利率贷款基本上就跟你无缘了。不同的城市情况可能不同，但是大方向是对的。所以每次点一下"查看额度"都会消耗掉你的信用筹码。别傻了，并不是免费午餐券可以随便要得到。

是否适合？对号入座

说了这么多，这个产品到底能不能用呢？不拐弯抹角地告诉你一个标准。

征信有点问题，银行大门紧闭，急需用到三五千块钱做过渡一个星期半个月，并且确定下下周就可以还上。可以试试看吧，“能借到”比“利息低”的重要性更大一些。但是前提是你要算好总的花费不要到时候还不起掉入以贷养贷的陷阱中去

如果你征信好，有公积金并且工作稳定的话。就算是自由职业者流水也还可以的情况下也可以考虑一下。我建议你先去银行系的产品或者是正规的大平台看看。即使是信用卡现金分期的年化利率也在18%以内，并且比这些不知名的小公司要便宜很多。

我的一个做设计的朋友，自由职业者，在去年想要借5万元来买设备。开始的时候也被网上的广告蒙蔽了，后来我就让他去某股份制银行试试看"消费贷"，虽然手续比较复杂一些需要上传作品集、流水证明等但是批下来年化利率只有6.5%。省下了买一辆自行车的钱。

那么，你下次再问的时候独行侠借钱如何那么就先问自己一下：我的信用评分价值多少？紧急程度的价值是否可以接受溢价？

最后给出一个比较实用的建议

如果你真的想使用这些产品，或者已经进入申请流程了。记住要截屏保存所有的协议、聊天记录以及还款计划表等文件资料。万一以后出现乱收费或者暴力催收的情况时，这些都是你可以用来投诉的证据。现在监管比较严格一些正规一点的好但是留个心眼总是好的。

征信已经到顶了，利息也滚起来了才开始懊悔。钱用的时候是大爷给的，还的时候才知道自己是谁的小孙子。我们做理财规划的人要做的就是不让自己的处境变成被动状态。实在拿不准的话就把借款合同中"费率表"一页拍给我看看，比听广告好太多了。