360app借款怎么样？银行经理告诉你审批员怎么看

上周三下午，我在支行整理本季度的信贷档案的时候，老同学突然发微信问我：360app借款怎么样？因为表弟急着用钱，所以网上广告铺天盖地的多，在这里不敢随便点一下就给钱了，担心被骗又怕影响征信。这两年来我至少听过二十次这个问题，每次都要忍住性子解释半天。很多人认为网贷点击就能下款没有成本，其实这里面的风险比你们想象的大得多。今天我就以银行从业者的角度把这件事摊开来讲一讲。

不要被广告所迷惑，360借条的真实利率到底如何计算

看过很多客户，在申请的时候信心满满，到了还款的时候拍着大腿说自己倒霉。去年有一位做餐饮的小老板叫陈，店里周转要八万元钱。嫌银行流程太复杂了，于是直接在360借条上点了一下“申请”。到账很快，第二天钱就到手了，但是他对年化利率并没有仔细研究过。第一期还款的时候才发觉除了本金之外每个月还有一笔不小的利息和担保费需要缴纳。

网贷产品宣传的利率和实际到账的利息是有差别的。广告中提到的日息万分之二，感觉不多吧？换算成年化利率的话就是7.3%左右，并且没有考虑其他的费用和服务费。在实际操作过程中，借款人的真实成本可以达到18％到24％之间。这件事情很多人并不清楚，在不知道的情况下就签了电子合同。

我专门查了360借条的费率结构。它的利息计算方式是按日计息，但是具体的利率会因为个人资质的不同而有所浮动。好的可以做到年化10%以内，差一点能达到20%以上。关键点在哪里？申请的时候它不会直接告诉你最终的贷款利率是多少，而是要等到审批结果出来之后才知道。这合理吗从商业的角度来讲是合理的，但是对消费者而言却容易让人上当受骗

点一次网贷，征信报告上就会多一条"污点"

这件事情我必须讲清楚，这也是我想跟大家说的行业内幕。很多人都不知道，在360app上申请借款的时候留下的记录会上传到征信系统中去。不是因为借钱本身有问题，而是"申请"这个动作本身就留下了痕迹。

我们银行在审批贷款的时候会有一个指标叫做"硬查询次数"。什么意思呢？就是最近一段时间内申请信用卡、贷款的频率比较高。短期内频繁地去网贷，即使每次都能按时还款的话，审核员还是会认为你的资金状况有问题。既然有钱的人不会向别人借钱，那为什么会有这种情况出现呢？

去年十一月有个客户，做建材生意的，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，几百元的样子。本来我们支行有一个产品可以操作，并且利率也比较有吸引力。结果我一看征信报告就发现好家伙，过去半年他有过八次网贷申请记录，包括360借条、借呗、微粒贷都点了一遍。最后这笔贷款我们没敢批，风险太大了。

网贷不是免费的午餐，你懂吧。每次点击"查看额度"都会在征信报告中增加一条贷款申请查询记录。该记录保留两年时间，在此期间无法删除或者修改。等到需要办理房贷、车贷的时候，这些信息就会成为你的绊脚石了。

360借条的申请条件和银行贷款相比较

说了这么多，有人可能会认为我在批评网贷。其实不是这样，网贷是有它存在的意义的，关键是看你适不适合用这个服务。我做一个简单的比较给大家看看。

• 银行信用贷款：年化利率为3.5%-8%，额度在10-30万之间，需要提供工作证明、社保公积金等材料进行申请，并且审批周期是3到7天左右，征信要求比较高
• 360借条等网贷：年化利率7%-24%，额度500-20万，基本只需要身份证、银行卡就可以办理了，最快当天放款，对征信要求稍微宽松一些

看出区别了吗？网贷的优点是速度快、门槛低，缺点就是利率高。银行的优势在于便宜且额度大，但是手续复杂并且审核严格。没有绝对的好坏之分，看你怎么把握时间了以及能不能等。

如果你征信好、有稳定的工作、社保公积金都齐全的话，我建议你首选银行信用贷款。现在很多银行都有线上申请渠道，最快当天就可以放款，利率比网贷低一半以上。但是如果征信有一点小问题或者急需用钱来不及办理其他的手续的话，那么网贷就是一种备选方案之一。实际上就是在高利息中争取时间、便利度上的提高。

什么时候可以考虑使用360借条

网贷并不是不可以使用，而是要看情况而定。如果符合以下几种条件的话，360借条可以作为应急选择：短期资金周转困难且能在一个月内还清；被银行拒绝贷款并且没有其他融资途径；所需金额不大，几千到一两万左右。但是要记住，在有可能不用的时候就不要用，在有条件的情况下最好还是使用商业银行的资金来代替网络借贷平台的借款。我反复地给客户解释这个原则，可惜的是听的人很少。

网贷申请中存在的一些隐藏陷阱

对于360app借款怎么样这个问题，光说利率、征信还不行。有几个坑要单独提一下，并且我已经看过太多人踩过的陷阱了。

第一个坑是额度陷阱。申请的时候显示有5万的额度，等你真正想要提现的时候却告诉你只能提1万元。这种情况我已经见了好几次了，客户认为自己的授信额度已经确定下来了，结果最后还是被砍掉了。网贷平台上的贷款金额会随着需求的变化而变化，在进行信贷审核后获得的实际放款限额与最终可以提取的总资金数额之间并不相同。

第二坑就是"提前还款违约金"。有些网贷产品，如果用户选择提前还款的话就会产生一笔违约费。这听起来很离谱吧？你早点还钱不是一件好事吗？但是对平台而言，你的提前还款就意味着他们少赚了利息。因此合同中就有这样的规定，即提前还款需要支付剩余本金一定比例的违约金。这个细节对于99%的人来说，在申请的时候根本不会去注意。

第三个坑就是"代扣授权"。申请网贷的时候，会要求你授予绑定银行卡进行自动还款的权限。本身没有问题，但是有的平台的代扣逻辑是：到期日不管卡里有多少钱都要先扣除掉。如果你卡里的其他用途的钱（比如房租、生活费）被划走了的话就会觉得意外了。我的一个客户就是因为这件事差点和房东闹翻，房租已经被网贷公司提前扣走。

说到这儿我就想起一件事了，具体的数字我已经记不太清楚了，大致的情况是这样的：去年我们支行拒绝的贷款申请中，有接近三分之一是因为网贷申请次数过多。这个比例比我刚开始工作的时候高多了，说明什么？网贷确实很方便，并且也使得很多人上瘾。借来还去地来回周转着度过难关最后窟窿越来越大了

银行审批人员对"网贷用户画像"的看法

这部分本来不应该由我来说的，算是透露一下内部的观点。在审批贷款的时候，看到申请人有网贷记录的话，在脑子里就会形成一个判断。如果网贷次数不多、金额不大并且能够按时还款的话，并不会造成太大的影响，甚至可以证明你有能力偿还债务。但是如果你的网贷记录多且大或者逾期了，基本上就是直接拒绝你的申请了。

网贷记录多的人，负债率也高。你在多个平台上都有借款的话，加起来是一笔不小的数目。银行在审核的时候会把你的所有债务都计算进去，并且给你算出每月还款的压力有多大。如果月收入的50%以上要用来还贷款就很容易被拒了。

还有一件很多人不知道的事情是：各个网贷平台在征信方面呈现的方式也各不相同。有的标为小额贷款公司贷款，有的标注为消费金融公司的借款记录，还有些被标记成银行委托的贷款项目。审批员看标签的时候觉得价值不一样。小额贷款公司在商业银行授信中所造成的影响较大一些。

我查过360借条的资方背景，它的背后是360数科，放款机构有众多持牌消费金融公司以及合作银行。征信上显示为某某消费金融机构贷款或者某商业银行贷款的情况也是有的。不同的城市情况会有所不同，具体要看谁提供资金支持了，在此基础之上稍微好于小贷公司的记录就好一些吧。除此之外就没有其他的意思了。

一个真实的案例的发展

前面提到的做餐饮生意的陈老板后来怎么样了？他借了八万，分十二期还款，每期大约七千多。生意好时还可以应付过去，疫情反复之后店里生意变差，还款就变得困难起来。来找我办银行贷款把网贷置换出来的时候征信一查负债率太高做不了。最后没办法只好向亲戚借钱先把网络借贷清了等信用记录好了再慢慢还呗。这件事给他的教训挺大的，到现在看见网贷广告都会绕着走。

360app借款怎么样这个问题的答案是因人而异的。如果资质好并且不需要急用的话，银行贷款就是最好的选择。如果你真的需要网贷来救急，请注意以下三点：第一点要弄清楚实际利率是多少；第二点不要频繁借贷以免影响自己的征信记录；第三点要做到按时还款维护自身的信用情况。不能把网贷当作长期融资的工具去使用，它就是一个应急包，用完之后就要把它收起来。

申请之前先去人民银行征信中心查一下自己的信用报告，看看目前的负债情况以及查询次数。免费查看机会每年有两个。知己知彼心里才会有底。