抖音借款平台有哪些低利率？别被日息忽悠，教你挑到真便宜的钱

上周有一个刚工作两年的小姑娘来找我咨询，手里拿着好几个借款平台的截图，一脸焦急地问我哪个最划算。看了她所谓的"划算"后才发现广告上写的都是日息万二、万三等字样，并没有理解实际需要偿还的钱数是多少。这事儿很典型，很多人都在问抖音借款平台有哪些低利率这个时候，其实常常被"低"这个字带沟里去了。简单说来，在看宣传海报上的数字和到菜市场只看招牌而不看秤有什么区别呢？今天我就用大白话把这里面的门道给你掰扯清楚。

不要被"日息"蒙蔽了双眼，年化利率才是硬道理

其实我见过很多借款人掉进这个坑里了。平台特别喜欢用"日息万分之二"的说法，听起来很温柔，感觉借一万块钱一天才两块利息钱，好像白送一样。但是你算一下，把365天乘以万分之二的年化利率是多少？错！因为大部分借款都是等额本息还款方式，在这种情况下实际占用的资金是逐月递减的，并且计算出来的总利息一般按照全期本金来计收。有一个内部换算公式叫IRR（内部收益率），用这个计算出来，日息万二的真实年化利率通常在13%到14%之间。感觉有点不太对劲了？

一般我建议客户不要在意广告是如何写的，而是在借款页面的最下面角落里找到用很小字写下的年化利率（单利）XX%。真实的成本才是那个数字。如果这个数值大于18%，那么你就得考虑一下了，这已经不是便宜钱了。

抖音借钱入口里隐藏着哪些"便宜钱"？

抖音本身并不是放贷机构，它更像一个大超市，在里面摆着很多家银行的"货架"。要问抖音借款平台有哪些低利率但是你要先明白，这个问题没有标准答案。去年我的一个做小生意的朋友老张，在抖音的"中邮消费金融"借了五万元，年化利率为10.8%，他认为这个利息还可以接受。结果两个月后他妻子再次进入时，由于她的征信记录更好并且是抖音的老用户，系统给的价格直接降到8.5%左右。

这说明了什么问题？利率是千人千面的。但是抖音里的几个入口是有规律可循的，大体上：

• 放心借：这是抖音自有的流量入口，对接的是银行以及持牌消金。它的特点是审批速度快、利率浮动大。资质好可以拿到年化7%-10%的优质利息，资质一般的话可能在18%-24%之间摇摆不定。
• 中邮消费金融等持牌机构：正规军中有一些是"驻场"的，利率比较透明，在10%到20%之间。如果你经常在抖音买东西、看直播，活跃度很高的话，系统就会给你推送一些利率优惠券，这时候借就挺划算的。
• 银行直贷产品：有时候会刷到城商行或者股份制银行的广告，比如宁波银行、招商银行等等。这些产品的利率一般比较有竞争力，最低可以做到6%-9%，但是门槛也比较高，并且对公积金和社保的要求很严格。

因此，不如直接进入查看自己可以得到多少额度。注意是点击"看金额"而不是点确认借款。

怎样才能获得更低的利率？

这里有一个网上找不到的操作经验。很多理财师只会让你"保持良好的信用记录"，这句话实际上是没有意义的。我想告诉你的是系统给你的利率是根据征信以及另外一个很重要的因素来决定的就是行为轨迹。什么意思呢？我看到过许多案例，在抖音上经常完善个人信息、绑定公积金账户并且时常使用抖音付款买东西的人，他们获得初始贷款的时候所享受的优惠就会比"白嫖党"小一些。

其实很好理解。平台也有风险意识，你越透明，它就越放心，给你定价也就更便宜了。还有一个小窍门的时间点，在我不确定的情况下给出一个大概的范围，并且据我这几年的经验来看，在每年的大促节点（如618、双11），或者每个月月底的时候，为了冲放款量，平台通过率会比较高一些，有时候还会发利率折扣券。那时候你如果正好缺钱的话，去提款就有机会捡到便宜了。

除了关注利率之外，还款方式也存在很多陷阱

除了利率之外，还款方式也值得提到。有些平台虽然看起来利率很低，但是它收取"服务费"或者"担保费"就不太公平了。前阵子有一个客户找我咨询，在某平台上借款三万元，年化利息显示只有八分钱左右，但实际上放款时扣除了一千块钱的"手续费"，实际到账两万八千元，并且贷款利率按照三万元来计算。砍头息的方式算下来的真实年化成本非常高昂。因此在签订合同时要仔细检查综合年化成本这个指标不要被表面低利息所蒙蔽了。

想要省钱的话，还得看这一环

说了这么多，你可能还是想问：抖音借款平台有哪些低利率选择怎么定？其实答案就在你手机里。与其听别人瞎说，不如自己动动手：打开抖音，在钱包页面上不要着急借钱，先看看有没有"利率优惠券"或者"提额"的任务。很多时候系统早就给你准备好了隐藏的价格了，就看你能不能找到它。

还有个事情要说明白，不要为了省那点利息而频繁点击各种借款链接。每次查看额度的时候都会在征信报告上留下一次"贷款审批查询记录"。查得多了就会出现征信不好的情况了，在以后申请银行低息产品的时候就没有机会了。这种事情我已经见得多啦，有的人资质本来很好，就是太不小心，这儿点一下那儿再点一哈，最后自己成了"征信花户"，吃大亏啊！

最后给你透露一下，我经手的案例中真正能拿到年化10%以下利率的人一般都是工作比较稳定、负债率不高并且不经常借贷的人。如果发现自己点出来的利率都超过18%，不要着急借钱了，先把信用卡账单还一部分，把负债率降下来，过两三个月再试一试的话应该能看到惊喜。

借款这件事，从来不是看哪家平台利率低的问题，而是看你值不值得这个利息。把自身搞好之后，钱自然就会变便宜了。