不借银行卡的借款有哪些？内行人告诉你3条安全路子

两天前有个客户急匆匆地来找我，说网上看到一个广告，声称"只需要身份证就可以贷款了，并且银行卡也可以不用提供。问问我这个说法靠谱吗？说实话听到这样的话我的后背就发凉了。作为一名持证理财规划师来说，需要把话说清楚：不使用银行卡进行借款的方式有哪些问题本身没有错，但是如果你理解为"随便就可以借钱并且不用走正规程序的话"，那么就很容易被诈骗了。正规的不借银行卡是指不需要你提供其他的银行卡作为担保或者收款账户，并不是说钱可以凭空出现。

为什么有人会把你的银行卡借给别人呢？

市面上那些让你把银行卡借给对方"走流水"的，十有八九是洗钱。这种事情我见过很多次了。去年有一个刚毕业的年轻人来找我做财务规划，说他在某平台上借款的时候，平台的人告诉他评分不够高，需要提供一张带有流水记录的银行账户来给他做个包装一下。结果怎么样？卡借出去三天就收到八十多万进账，警察上门时他整个人都懵住了。正规金融机构根本不需要借用你的银行卡。你的信用卡就是你身份的一种延伸，把信用卡给朋友就是把自己全部的生命交给了别人。

那真正的不使用银行卡进行借款的方式有哪些呢？就是直接把钱打到你自己的账户里，不需要再提供其他的银行卡做担保或者"验资"。这才是我们要谈的正经路子。

路子一：消费金融公司直贷产品

很多人分不清小贷公司和持牌消费金融公司的区别。正规军，马上消费、招联消费金融等都有牌照的。他们产品的一个特点是：钱直接打入绑定银行卡中，并不需要你提供什么"担保卡"。我的一个做设计的朋友去年买房首付差点没钱了，于是向招商银行申请了一笔3万元的资金以应急使用。全程手机操作，刷脸认证并绑上自己的工资账户后半个小时之内就可以把款打到你的账号里。这才是正常的逻辑思路

但是利率这里有一个坑要提醒大家注意。消费金融公司的年化利率一般在10%-24%之间，有的甚至接近36%的法律红线。借款之前一定要看清合同上的IRR利息率，并不能只看宣传上所说的"日息万分之几"这样的说法就是障眼法了。说白了就是有些人借钱的时候只关注额度多少，等借到钱后才拍大腿后悔自己怎么不早点使用这笔资金。

路子二：互联网平台的"借条"功能

微信的微粒贷、支付宝的借呗、京东金条等都可以。该类产品最大的优点就是方便，钱直接存入你的微信零钱或者绑定到银行卡里。你听说过用微信去"验资"需要把卡给别人吗？没有门儿。大平台风控系统的严密程度远远超过人们想象中的水平，在消费记录和还款能力方面已经非常了解了。

但是额度大小不同的人也大相径庭。有人借呗的额度是十万，有的人只有两千。差别比较大，和你的使用习惯、还款记录有关。去年还没有这种情况出现，今年很多平台的授信都比较紧了，政策刚刚调整过一下。如果发现自己的信用分突然下降的话不要惊慌，这可能是因为整个市场的规模在收缩的缘故。

互联网借款其实有冷知识

有一个大多数人不知道的事情是：你在某个平台上的借款记录，即使没有下款，只要点了"查看额度"，就会留下一条"贷款审批"的查询记录。这样的情况多了以后，在银行办理房贷、车贷的时候，银行会认为你有资金饥渴症，审核就比较严格了。因此不要没事手贱到处点额度查询，每次都会在征信上留痕一次。

路子三：亲友之间使用的"电子借条"

说到不使用银行卡进行借款的方式有哪些这条路子其实很古老，但是很容易被忽略。找亲戚朋友借钱的话，并不需要借银行卡。现在又出现了一种新的方式：微信小程序中的"电子借条"。腾讯电子签、借贷宝等平台也有类似的功能。和朋友签订一份电子合同，约定好金额、利息以及还款日期后，就把钱直接通过微信转账给对方，法律效力与纸质借款协议相同。

今年三月，我给一对父母做了一次财务咨询。他们借了二十万给亲戚做生意的时候就口头约定好了，并没有留下任何凭证。后来因为欠款的问题，老两口差点因此闹出病来。如果当时用的是电子借条的话，后面的事情就不会出现这样的情况了吧？虽然它看起来不像其他东西那么"高大上"，但是在危急时刻还是可以救命的。

不要踩到这些坑：识别伪装的骗局

现在网上有很多骗子，用"不看征信、不查银行卡、秒下款"来骗人。正规的金融机构借钱给个人的时候，自然会考虑你是否有还款能力吧？连你是谁都不核实就给你放贷的人除了诈骗犯外还有其他人吗？他们常用的手法就是：先让你交工本费、保证金、解冻费等费用，钱交了之后，人就没有了。或者下载一个假的APP，在后台控制下显示"申请成功"，但是实际上你没有收到任何款项，并且需要你还款给对方。

记住一句话：凡是放款之前让你先交钱的，都是诈骗。把银行卡借给对方"走流水"的人直接拉黑。没有商量余地。

个人信息泄露也存在一定的风险。一些不正规的借款平台会把你的通讯录、身份证照片以及银行卡号打包给诈骗团伙。过一段时间之后，你和亲戚朋友就会收到各种骚扰电话了。我的一个客户踩到这个坑了，在那之前我一直都记得他当时那种后悔的样子，他说早知道宁愿找人借钱也不去碰那些野鸡平台。

最后给出一些实用的建议

真正需要钱的时候，首选银行消费贷，利率低、安全；其次可以考虑大平台的借呗、微粒贷等产品；实在不行再选择持牌消费金融公司。那些从来没有听说过的小平台？不要为了几千块钱而暴露自己的个人信息和征信记录了！值不值得呢

借款之前先问自己三个问题：是否必须借钱？可以按时还款吗？对方是不是正规的机构呢？想明白这三个问题之后，就可以避开90%的风险了。

下次再有问到"不借银行卡的借款有哪些"的人，你可以直接把这篇文章给他。