白领信用借款有哪些？从业十年，我把市面上的路子给你扒干净

上周三下午，一个小伙子来我办公室找人帮忙，在某互联网大厂做运营工作，年薪三十万左右。坐下来就问我："老板，我的征信很好，并且从来没有逾期过，想要贷款二十万元周转一下"白领信用借款有哪些渠道可以吗？我当时就笑了，把他的征信报告打出来一看，呀，近三个月内被查询了12次。一脸懵懂的样子说只是看看手机软件额度，并没有打算真的去借。这其实也就是典型的"好学生"的思想观念，认为只要不逾期就是良好的信用记录。这件事情并不是那么简单的。

不要被名字所蒙蔽，白领借款只有三条路

市场上打着"白领专享""精英贷"等旗号的产品很多，名字一个比一个高大上。去掉那些花里胡哨的外衣之后能做白领信用借款的地方就只有三种：银行消费贷款、消金公司产品以及互联网巨头信贷服务。很多人认为渠道越多越好，其实并不是这样的。

银行系的产品利息最低，这是公认的。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷的年化利率可以做到3.5%到6%之间。但是门槛也真的很高，并且要看你的征信情况以及你与银行是否有业务往来的记录。工资卡存放在哪家银行更容易批下来，这就是铁律了。去年有一个客户，他的工资卡是招商银行的，在申请工商银行的产品的时候，额度只有两万元左右，后来我建议他换成了招行之后立刻被审批通过，拿到了十五万的授信额度。没有地方可以去辩解的地方。

白领信用借款产品应该怎样选择？根据对方的口音来定调子

消费金融公司产品中，比如中国银行的消费信贷、招联消费金融等属于银行的"替补队员"。利息比银行高一些，年化大概在10%到18%，但是审核比较宽松。如果被银行拒绝的话就去找他们吧，在那里可能会有希望。不过有一个坑要提前告知：该类机构征信上频次很高，借一笔钱后，征信上有好几个账户的情况会比较多出现。以后想办房贷的时候看到这么多小贷公司会觉得好笑吗？

互联网信贷就不用说了，借呗、微粒贷、京东金条等金融产品谁手机里没有几个？方便得很，在点几下之后钱就可以到手了。但是利息的问题比较复杂一些，有的人日息万二，也有人的日息达到万五，差别很大。而且这些产品的使用多了就会在征信上留下小额贷款的记录。最夸张的是征信报告打印出来的有二十多页纸张大小的地方都是几百上千元的小额借款记录。客户找到我之后我也只能摇头了。

一个容易被忽略的隐藏选项

有一类产品很少有人知道，那就是公积金信用贷。只要连续缴纳住房公积金一年以上的地方商业银行就有专门的产品了。利息和一般的消费贷款差不多，但是额度一般会比较大一些。去年十一月有一个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，正常申请消费贷款被拒了。后来我发现他的公积金一直没有断过，走的是公积金贷这条路子，批下来三十万。他之前问了好几家银行都没人告诉他可以这样做。不同的城市政策可能不一样，但是这样一条思路还是值得去打听的。

申请的时候最容易踩到的几个坑，我已经全都走过了

说一说我这些年见过的一些"血泪史"。第一个就是前面提到的"手贱点查询"。现在各种APP弹窗，测一下你的借款额度，点击一次就会查征信了。银行发现你短期内多次查询后会认为你是特别缺钱的人，并且急着借钱填窟窿。此时再去申请的话大概率会被拒绝掉。别傻啊，那些可以用来测额度的入口就是给你们挖下的坑。

第二个坑就是"以贷养贷"。一些白领表面上光鲜亮丽，实际上信用卡已经刷爆了，开始用网贷来还信用卡。这事儿就好比滚雪球一样越滚越大。我的一个客户最初是通过刷卡买车的，后来还不上了就开始借钱上网路还款，在不到两年的时间里债务从三十万涨到了六十万。最后找到我时征信已经被花掉了，并且可以做的产品很少。拍大腿也没用啊早干嘛去了？

还有一个坑就是"轻信中介承诺"。市场上有一些不靠谱的中介机构，张口就来"包过""不管征信好坏都可以办理""黑户也可以办下来"正规贷款哪里会有不要求看征信的情况？他们无非是把你的资料包装一下甚至造假之后再广撒网去试。最后的结果就是你个人信用记录被查询得非常差劲了，并且最终还是没能拿到借款人的资格批文。拍拍屁股走了，背上一身征信污点就走人了。

要想顺利下款，现在就去做这几件事情

真想申请白领信用借款准备工作要提前做好。半年前就把网贷全部还清，把账户注销了。信用卡的使用率不能超过70%，每个月不要让卡片刷空。查询次数可以不查就不用查，控制住自己的手就好。提高通过的概率的动作都是有的。

在选择产品的时候，先考虑四大行、股份制银行之后再看消费金融以及互联网平台。利息最低的是四大家族的信用卡，但是很多产品不能在APP上看到，在网点咨询比较好一些。有些银行有"白名单制度"，公务员、医生、教师等人员直接列入其中，并且享受利率优惠和额度增加的好处。不同银行的名字不一样，要去柜台问一下才知道哪些行能办理业务网上查不到

还有一个小技巧可以使用。每年年初以及季度末的时候，银行为了完成业绩指标而进行审批时会比较宽松一些，并且利率也会有所优惠。去年初的时候某行为了开门红把利率直接降到0.5个百分点了。这件事情银行没有明说，但是业内的人是知道的。

最后掏心窝子地说一下

做贷款中介这么多年，见过的客户很多，有一句话我一直想说：贷款不是坏事，但是为了消费而贷的话就有点不值得了。我见过许多白领因为买个包、去旅游或者换部新手机而去借钱，利息越滚越大最后把自己拖垮。做生意周转快的时候用借的钱来救急算是工具；单纯享受则会给自己挖坑。

前两天那个运营的小哥最后按照我的建议，先把那几个乱点的查询养三个月，在工资卡所在的银行走公积金贷款的道路，拿到了十八万块钱，年利率是四点二。他临走的时候说早知道就不胡闹了。这件事情现在你知道了吧。