安逸花借款怎么样安全吗？一个银行人的大实话

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信突然弹出一条消息。是老客户发来的，语气很急促地问我：“老哥，安逸花借款安全吗？”我现在需要3万元周转一下资金，但是网上说法五花八门的，并且我不敢随便动用。”

看到这条消息的时候，我反而没有那么着急了。如今还有人能先问一句"安全吗"的人，说明还没有被急火攻心冲昏头脑。作为在银行信贷岗位上工作八年以上的老员工而言，这样的问题一年之内可以回答上百次。很多人只关心能不能下款这个问题，而忽略了更重要的东西。

今天就把那天晚上给客户讲的内容整理一下。不扯淡，只说我在审批一线看到的真实情况。

安逸花借款到底有没有用？先来看它的"身份证"

市场上到处都是小贷公司的乱七八糟的广告，有的根本没有正规牌照，只是挂羊头卖狗肉而已。但是安逸花不同的是它的亲爹就是马上消费金融公司。注意一下，“消费金融机构”而不是随便注册一个皮包公司的网贷平台。

两者的差别很大。

消费金融公司是经过国家银保监会（现在的叫法为金融监管总局）批准设立的持牌金融机构，和银行一样，在监管部门的眼皮子底下工作。我们行内部系统里查询征信报告的时候，经常可以发现马上消费金融放款的情况。这说明了什么？说明它能上征信，合规性这一关已经过了。

正规的金融机构，哪怕利息稍微高一点也不会有套路贷、高利贷的情况发生，并且在你逾期之后不会采取暴力催收的方式。

因此，回答最基础的问题：安逸花借款安全吗？从平台资质、合规性方面来看，它是安全的，并且至少不是骗子。但是这并不意味着你可以闭着眼睛去借。“这里面的方法很多。”

除了额度之外，还有三个隐形陷阱需要注意

资质安全，并不意味着产品就适合你。去年有一个做装修的小老板找到我，征信花得不成样子了。一看就知道，安逸花借的钱有两万块，分十二期还款的话，每期的还款金额看上去不算多，但是却还是还不了钱。为什么？因为他没有算清楚账目。

很多人借钱的时候只关注两个数字：给多少额度、分几次。简直就是在给自己挖坑。

利率的展示方式容易使人们产生误解

安逸花等产品一般展示的是日利率或者每期还款额。比如日息万分之五，听起来不多吧？一天一万块钱的利息才五分钱。但是你要算出年化收益率吗？万分之五乘以365天就是18.25%，这是单利计算的结果。如果考虑IRR（内部收益率），那么实际的年化利率就会更高一些。

装修老板就是吃了这个亏。他认为利息很低，但实际上年化利率接近24%左右。从整体上看该利率属于持牌消费金融行业正常水平，在与银行信用贷相比较的时候差距就大了。目前各家商业银行的信用贷款年化率大多在5%-8%，相差三四倍。

所以借款之前先算好账。别傻乎乎地看到额度就点确认了。

提前还款存在"坑"

这件事情很多人不知道。有些分期产品，你借了之后想提前还款的话就会被收取违约金，并且剩余的期数也要支付利息。安逸花这块我专门研究过，在不同的时期政策不一样，有时候搞活动可以免去提前还款手续费，但是平时就要收一笔钱。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果借了12期，在三个月之内想提前还款的话，需要支付剩余本金的百分之二到三作为手续费。本来打算省钱的结果反而多花了一些钱，这不是亏了吗？在借款之前一定要在APP中把"借款合同"找出来，并且找到其中关于"提前还款"的那一行字看清楚到底是怎么收费的。

频繁申请会影响征信

这件事情我得说一说我就是这么个性格。因为很多人手懒，没事就点进去看看自己还有多少额度可以使用。点击一下就可以查一次征信了。查询记录就会在征信报告上多出一条"贷款审批"的条目来。

去年还不是这样，今年各家银行风控都比较严格。上周我拒绝了一个客户，资质虽然还可以，但是征信查询次数太多。一看全是各种网贷平台的"贷后管理""贷款审批"记录。一跑进银行系统就判定为多头借贷风险直接拒接了。

只是想看看额度，结果把征信弄花了值不值得？

安逸花借款安全吗？主要看你怎么用

工具本身没有好坏之分，主要看使用者。一把菜刀，在大厨手里可以做出满汉全席，在坏人手中就是凶器了。安逸花也一样。

如果你属于以下几种情况的话，我觉得可以使用：

• 短期资金周转，一个月之后会有一笔钱到账，现在是临时用一下
• 银行贷款申请已经通过了，但是还没有放款，在这个空档期需要进行过渡
• 金额不大，几千到一两万之间，并且收入稳定可以覆盖月供

但是如果你属于以下情况，千万不要碰：

• 借新还旧、拆东墙补西墙，债务已经越滚越大了
• 借钱投资、炒股、买基金，想着赚利息差价
• 收入不稳定，自己下个月能不能还上都不清楚

见过太多人，开始只是借几千块钱应急，后来越滚越大，最后变成十几万的债务窟窿。那时候想翻身已经很难了。到现在我还记得前年一个刚毕业的小姑娘因为借钱买手机而产生的网贷问题越来越大到最后不敢跟家里说差点走投无路的情况。这件事情不是随便可以开玩笑了。

银行人教你如何避免被坑

说了这么多，最后给大家几个实际的建议。这些东西在网上大概率找不到，都是我这些年踩坑踩出来的经验。

第一，申请时间要掌握好。每个月月底、季末的时候，金融机构一般都会有放款的压力，在这个时候审批会比较宽松一些，并且额度也会稍微高一点。月初和季度初时，虽然额度充足但是审核却更为严格。不同的机构情况不同，但大体上是一样的规律。

第二，填资料有办法。工作单位、收入情况等要如实填写，但是有些选项可以优化一下。“学历”一栏中本科以上一定要填报，在加分项里属于加分项目之一。"居住地址"住宅比租房更有利一些。联系人最好是父母而不是朋友。这些都是系统评分模型的维度，每提高一分就是一份收获。

第三，借款之前先查一下征信。你去查询自己的征信信息不会影响到你的信用评分的，在央行征信官网或者云闪付APP都可以进行查询。看看自己有没有逾期记录以及查询次数多少。如果征信已经花过了的话就不要再去碰网贷了，先把征信养好了再说。

第四，算出真实的利率。不要只看每期还多少钱了，用IRR公式计算一下真实年化率吧。网上有很多计算器，随便一搜就有的。心里有数才能做出正确的决定。

安逸花这种产品定位是银行的补充。不能从银行贷款或者急需用钱的时候，可以作为备选方案之一。但是它并不是最优的选择来解决长期融资的问题。利息在那里摆着，用了就等于给平台打工了。

信贷审批方面我比较了解，至于投资理财就不敢乱说了。但是借贷的核心逻辑就一条：量入为出、借得起也要还得起。

那个周三晚上问我问题的客户，后来按照我的建议先去查了征信，发现查询次数有点多，于是就养了一个月的征信。然后从银行申请了一笔消费贷，年化利率为6.5%，比安逸花少一半左右利息。这件事处理得还可以。

看到额度就眼红，先问自己：这笔钱借了值得吗？