我翻了20个平台发现，真正靠谱的创业借款途径只有这几条

凌晨三点望着天花板发呆的时候，我突然想起老张上个月创业失败后躲债的事情了，那时候他也在四处打听有没有什么正规的小额贷款途径，并且病急乱投医去寻找所谓的不看征信的、小额放贷平台，在那家平台上遇到了高额的服务费陷阱。很多人在资金链断裂的时候会把“不看征信”的救命稻草当作第一选择，但是真的存在这样的情况吗？既然大家都开始搜索创业借款途径有哪些以及正规的小额贷款平台是否可以不查看信用记录的问题了，那么我就来给大家讲一讲这些年见过的真实案例和平台规则吧，以免你重蹈覆辙。

首先我们要纠正一个错误的认识：正规贷款平台一般都不看征信凡是打着“无视征信、百分百下款”的旗号的，大概率就是诈骗或者高利贷。正规的创业借款途径一般分为银行系、政策扶持系和合规互联网平台系三种方式。对于创业者而言，最推荐的就是由政府担保提供的创业贷款了，但是它经常被忽视掉。以某国有大行“创业贷”为例，额度一般是10万到50万元之间，期限最长为3年，在政府补贴之后的利率可以低至每年不到4%左右。但条件比较严格，要求营业执照满一年并且有稳定的流水，并且需要公务员或者事业单位人员做担保。

如果你的资质比较好，互联网大厂的产品就比较次。网商银行的大额贷对个人开放额度最高可以达到一百万期限灵活，可以随借随还。虽然它对征信有要求，但是更看重经营流水以及支付宝的使用习惯。很多用户的评价是：查了征信之后只要没有连续三个月以上逾期记录，并且流水够大的话，下款速度很快，半个小时之内就可以到账。微众银行的微业贷也是热门选择之一，全程线上办理无需抵押物。不过也有用户吐槽说：“额度波动很大上个月还有20万这个月一还款就变成了5万元了资金规划很难。”

市面上那些标榜“不看征信”的小额贷款平台，其实大部分都是指“不用单一依靠央行征信报告”来评判的公司，在这些平台上会综合考虑大数据。比如一些持牌消费金融公司的商户贷产品额度为1万至20万元之间，期限在3-12个月左右。该类平台的优点在于门槛低、放款速度快，并且部分平台允许没有流水仅有营业执照的新创企业申请。但是缺点很明显年化利率一般在18%到24%，有的甚至更高并且还有看不见的费用。曾经有过一位餐饮店老板，他借了五万元钱，在拿到的时候只剩下了四万五千多块钱，并且需要分期还款高额利息和本金之比比较大，实际的资金成本要比预计的大得多。

在分析优缺点的时候，我们一定要保持清醒。银行系的优点是利息低、安全，缺点是流程复杂、放款慢，适合不着急用钱的长期规划；互联网平台的优势在于便捷性差一点的地方就是额度不稳定容易被抽贷；而所谓的“门槛很低”的平台优点是救急快但是坏处是你会陷入债务困境。特别要提的是，在申请贷款的时候一定要核实对方是否拥有金融牌照，凡是放款之前要求收取工本费、解冻费的，请直接拉黑并报警。

为了让大家更加清楚地避开坑，我整理了一些常见的问题：

用户提问：营业执照刚下来一个月，有没有正规渠道可以贷款？

解答：很难。大多数正规创业贷款要求营业执照满一年甚至两年以上。新成立的个体户可以考虑个人消费贷或者信用卡备用金来作为启动资金，不要轻信“拿到执照就包下款”的广告。

用户提问：征信花了，真的没有正规平台可以借钱吗？

正规平台都会查征信，但是“花”和“黑”的意思不一样。如果只是查询次数多一些的话，部分互联网银行会给予额度；如果是当前逾期或者呆账的情况，则正规渠道基本上已经被堵死了。此时最需要的是养征信而不是继续硬着头皮去查了。

创业贷款是否需要抵押物？

解答：不一定。目前很多银行的税贷、发票贷和互联网银行贷款都是纯信用形式，但是额度一般不会太大。对于百万级的大额资金需求来说，房产抵押依然是最普遍的选择，并且其利息也最低。