我翻遍了手机里不坑的借款有哪些，发现利息低的网贷app竟然都藏在不起眼的地方

深夜盯着账单发呆的时候，很多人都在想有没有不坑的借款可以利用，并且寻找那些利息低一些的网贷app来周转。大家习惯性的把搜索框里输入“哪个平台下款快不要看征信”或者“正规低息贷款排名”，希望避开隐形的服务费陷阱。真正的难题不是找不到入口的问题，而是如何分辨出看似低利率实际上高成本的各种套路，到底哪一种产品不会使已经紧张的资金链完全断裂？

说到不坑的借款很多人第一反应就是银行，但是银行门槛高、下款慢，并不适合急需周转的人。其实市面上有很多头部平台，不仅合规透明，而且在额度和期限上都给用户很大的弹性空间。比如度小满作为百度公司旗下的一款产品，它的资金方多为正规的银行或者消费金融公司。最高可以借到20万元，年化利率一般从7.2%开始计算，并且对于信用较好的用户而言比很多小贷公司的利率要划算得多。借款期限灵活可变，最短3期、最长12期均可选择，还可以随时取款还钱给银行来省去一笔不小的利息支出。

除了度小满之外蚂蚁借呗也是老生常谈的稳妥的选择。虽然它的额度根据个人情况不同，有的只有几千元，有的高达几十万，但是最大的好处是利息计算公开透明借呗的还款方式很人性化，可以提前还本且不收取手续费，在很多网贷产品中都是很少见的情况。但是开通借呗的要求比较高，支付宝账号要有良好的使用记录以及信用分。用户普遍认为，借呗最让人放心的是没有“砍头息”或者隐形担保费的问题，借款多少就拿多少钱出来，还款金额在申请的时候就可以看到。

如果你觉得这两个门槛太高的话，微粒贷可能有一种折中的办法。它使用白名单邀请制，不能主动申请，这样就过滤掉了部分风险用户。微粒贷的额度一般为500元到30万之间，日利率在千分之二至五左右。虽然日息不高，但是换算成年化利率其实也不低，不过相比那些违规平台而言它的优势在于催收合规用户普遍反映微粒贷客服态度好，即使逾期也会有比较温和的提醒，并不会暴力轰炸通讯录。而这样的安全感很多利息看起来很低其实是在违法的平台里不能得到的。

当然，市场上还有一些类似于京东金条、360借条等产品。京东金条对经常在京东购物的用户比较友好，额度一般为1万到20万元之间，利息水平和借呗差不多。360借条虽然下款速度快、门槛低一些，但是利息会比前面几种稍微高一点，适合征信有一点瑕疵但急需用钱的人群。用户反馈称，在使用评价的时候觉得360借条的操作界面比较简单，并且审核速度也比较快；不过有时候会出现捆绑保险服务的情况，在借款之前要仔细核对账单明细以防止出现不必要的花费。

分析这些平台的优缺点，我们可以发现一个规律：正规的大平台利息越透明，但是审核就越严格优点是资金安全，不会出现乱扣费的情况；缺点是对征信“花”的用户很不友好。一些小平台虽然声称可以给黑户贷款，但是往往伴随着高额的服务费用以及暴力催收的行为。所以在选择的时候要根据自己的还款能力来考虑一下。注意事项方面最重要的一点就是看懂合同条款特别是逾期罚息以及提前还款的相关规定。很多平台虽然宣传低利率，但是会用服务费、担保费等方式把成本变相抬高，综合年化率甚至可以达到36%以上。

最后，我们用几个常见的问题来整理一下借款时的思路。

用户提问：我的征信不好，是不是就不能借到不坑的钱了？

解答：还是有机会的。大平台对征信要求很高，但是你可以尝试一些持牌消费金融公司的产品，例如马上消费金融等，它们对于借款人的容忍度较高，不过你要接受稍微高一点的利息。不要去碰那些没有资质、不正规的“714高炮”网贷平台，这才是真正的陷阱。

用户提问：为什么我看到的利息和实际还款不一致？

解答：很多平台宣传的是日息或者最低年化，但是在实际审批的时候系统会根据你的信用评分来定价。另外还要看是否有“担保费”、“会员费”。正规的借呗、度小满等平台上显示的就是真实的利率了，如果拿到的钱比合同中约定的小的话就要拒绝借款并进行投诉。

用户提问：经常申请网贷会有怎样的结果？

解答：后果很严重。每次申请都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。短期内频繁查询，会被金融机构认为资金链紧张，“征信花了”。不但会使得以后的贷款被拒掉，而且会影响到你将来买房买车的时候用上银行提供的按揭服务。因此借款要精准不能抱着试一试的心态去点链接。